一些银行推出的“大额存单”业务，利率达4.5%，储户值得投入吗？

理财鱼小提示：一些银行推出的“大额存单”业务，利率达4.5%，储户值得投入吗？

现在很多人都喜欢把钱存入国有6大银行，因为国有银行不会破产倒闭，存款的安全性更高，而且国有银行的物理网点较多，也便于大家办理存取款业务。不过，也有一些储户更倾向于中小银行，因为中小银行由于成立的时间较短、客户资源也不多，急需要通过吸收存款。所以，中小银行给出的利率会更高一些。

而从去年开始，国内银行存款的利率一直处于下行的趋势之中。先是央行叫停了互联网存款、智能存款、异地存款等银行高息揽存的业务，然后又连续降准降息，现在银行间的中长期LPR的利率也都一直在下降。过去银行给出4%以上的利率非常普遍，而现在即使是中小银行，也已经很难看到银行存款利率达到4%以上储户的存款收益率已经进入到下行趋势当中。

最近，有网友提出，一些中小银行推出的是“大额存单”业务，利率达到4.5%，但要求30万起存，储户值得投入吗？对此，我们认为，如果储户在银行的柜台上办理的“大额存单”业务，还是值得信赖的。不过，估计这个“大额存单”业务是要存5年期以上的。

因为，央行对3年期的定期存单利率设置了上限，而对于5年期的定期存单利率是没有上限的，也就是说中小银行完全有可能，把“大额存单”的利率达到4.5%。不过，储户们也要考虑清楚，把钱存5年期就不能提前支取了，如果要提前支出就要全部算作活期存款。

如果银行所谓的“大额存单”业务并不在柜台上办理，而是在其他理财的场所办理，那储户一定要小心了，这里面有两种可能性：第一，储户购买的是银行理财产品。现在银行的理财产品的收益率通常也就是在4%至4.5%之间。

从表面上看，银行理财产品的收益率比较高，但是如果算上募集周期和资金到账时间，实际上银行理财产品的收益率也并没有想象中那么高。此外，银行理财产品的收益率也只是预估的，如果投资失败，投资者不仅是拿不到利息，而且还可能会有本金亏损的风险。

第二，现在很多银行都在为保险公司代销银保产品。银行职工之所以会向储户推荐高收益率的银保产品，因为他们是有高额提成收益的，而且，现在保险公司的分红险与银行定期存款也是相类似的，只是收益率要高于银行定期存款，还具有保险的功能。

不过，像分红险这种保险产品的高收益率背后，相对应的是高风险。所以，储户在银行存款时，不要贪图较高的年收益率，一旦签字画押之后，再一看不是大额存单，就后悔莫及了。

一些银行推出“大额存单”业务，利率达到4.5%，储户是否值得投资？如果是从柜台上按正常手续办理的大额存单，还是值得存的，毕竟现在银行存款的利率都是呈现下滑趋势。但是，要考虑清楚，这个4.5%的存款利率肯定是5年期以上的，把钱存5年定期存款，期间是否要提前使用？否则都算活期。

另外，储户还要注意，这个所谓大额存款，是银行的理财产品，还是保险公司的分红险，这两类产品收益率虽然很高，但是风险也较大，储户应把投资风险考虑进来。

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