房贷利率3.25%就能办？揭秘助贷机构的“转贷”生意经
本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 冉学东 北京报道
“请问您最近有贷款的需求吗？我们是银行的渠道部，现在贷款利率有优惠了。”最近，自称是各大银行工作人员的贷款推销电话似乎多了起来。
《华夏时报》记者调查发现，此类推销主体多为“助贷机构”。与银行同类型贷款不同，通过该渠道办理贷款不仅利率远低于正常贷款的利率，且放款速度很快，部分贷款还不用抵押，房贷、车贷都可以办，极具诱惑性。
放款快、利息低、还不用抵押，遇到这样的助贷机构岂不是“捡到宝了”吗？相关分析人士在接受《华夏时报》采访时提醒，助贷机构熟悉监管政策及借贷流程，在银行等金融机构贷款压力增大、贷款条件放松的背景下，极易钻了政策的空子。此类业务风险高，且涉及非法经营罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪等多重犯罪，借款人需注意，一旦案发，需与助贷机构共同承担法律责任。
车贷无需抵押
“新手贷款才先看利息，行家贷款都先看成本。”
面对疑问和犹豫，助贷机构业务员张松（化名）掏出了自己的生意经。
一个月前，在推销电话中，《华夏时报》记者以借款人的身份加了张松的微信，或许是为数不多在电话中表露了资金需求的客户，张松非常积极热情地给予解答。
与一开始就表明自己是助贷机构工作人员身份的张松不同，在《华夏时报》记者最初以借款人身份添加黄鑫（化名）微信时，黄鑫声称自己是银行的“渠道部”工作人员。后续，在索要其工号时，他才透露自己的实际工作单位名称及助贷机构工作人员的身份。
“还是在银行办理，这个你不用担心，我们是和银行有合作，贷款办下来之后钱打到你银行卡里，后续你再还银行就行。”黄鑫向《华夏时报》记者介绍道，他们只是提供办理渠道，不接触资金，最近他们主推的年化3.55%-3.85%的产品审批的不错，但最终还是要根据记者的贷款需求进行贷款产品匹配，“我们可以将银行的高利息贷款帮你转成低利息的贷款。”
如何“转”法？《华夏时报》记者通过与黄鑫交流了解到，他们所称的“转贷”，其实是通过自己的方式，将“贷款类型”进行改变。
以车贷为例，某国有大行的车贷利率为7.8%，而通过助贷机构的方式办理，利率能低至3.55%。如果贷款10万元，分3年期限进行还款，在该国有大行需缴纳7800元利息，通过助贷机构的方式，利息只有3550元，比正常办理方式少了4250元，贷款金额越大差异则越明显。
“在银行办车贷是要抵押你的绿本（机动车登记证书）的，下款有时候也要等几天，在我们这办你不用抵押绿本，而且基本上当天或者第二天就能下款。”黄鑫介绍道，如果想办车贷，可以先办贷款再去买车，这样就能全款提车，后续再还这笔贷款就行了。
当然，具体的利率和借贷方案需要根据具体借款人的实际条件来定。《华夏时报》记者在调查过程中，首先被要求提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息，且要求近期未新办信用卡，其余信用卡为全额还款，名下没有其他负债。“这样贷款的利率才会更低一些，我们也会根据客户的工作单位划分档级，如果您是国企、事业单位、公务员这类的工作，贷款利率会更低，当然，如果上述资料您这边有瑕疵，利率就会高一点，具体要到银行查一下才能定。”黄鑫表示。
房贷利率低至3.25%
根据贝壳研究院的数据，截至2022年7月份，全国重点103个城市中已有74个城市执行首套房贷利率低至4.25%、二套房贷利率低至5.05%的下限标准。
LPR的下调带动了房贷利率的下行。8月22日，新一期LPR公布，继续延续下降趋势，1年期、5年期以上LPR分别较上一期下调了5个和15个基点。
“利率降了，那北京首套房也得4.85%以上吧？我们最低可以帮客户做到3.25%，不过这个利率对借款人条件要求很高，不好达到，帮您做到3.7%的利率应该没问题。”在得知《华夏时报》记者在北京的购房需求后，张松主动推介道。
“看您想买二手房还是新房。如果是二手房的话，我们这边还可以帮你代购。”张松向《华夏时报》记者解释道，所谓“代购”，其实逻辑很简单，就是助贷机构帮客户出钱买房，房子到手后，只要再在银行做抵押贷款，把钱贷出来还给助贷机构即可。“如果是期房的话，我们就做不了了，新房房本儿一时半会儿下不来。”
张松给记者算了算这笔帐，100万元的房贷，分30年偿还，按照目前市场上最低4.85%的利率要缴纳89.97万元利息，但如果按照3.7%的利率，利息只有65.7万元，能省下24.27万元，“这样少两个点的利息呢。”
图源：张松朋友圈
为何会有这样的利率差异？张松向《华夏时报》记者坦言，按照他们的操作模式，在银行办的就不再是“房贷”，而是“经营贷”，抵押经营贷利息最低可以做到3.7%的利率，50万元起贷。
图源：张松朋友圈文案
不过由于经营贷可贷款年限比房贷要短，所以要进行“循环”，即几年贷一次，贷款到期后再次办理贷款，以延长还款期限。“贷款时间越短，利率越低，所以‘循环’次数多更省钱。”
自然，再次贷款时，还是少不了张松的帮助。
借款人同样存在法律风险
央行发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。
“在国家倡导金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放贷款的压力增大，一些审核、条件可能有一定的放松。”8月23日，中国人民大学智能社会治理中心王鹏在接受《华夏时报》记者采访时指出，助贷机构的此类操作更多是钻了政策的漏洞。
王鹏介绍道，很多助贷机构熟悉金融监管政策、金融流程，且从法律层面、操作层面有一定经验，在银行审核放松的情况下，通过绕过一些相关审核，钻政策的漏洞，打时间差的手段开展一些金融活动。这些活动从某种程度来说是不符合现行监管的规定，甚至违法违规的。
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