储蓄国债上线“秒光”，低风险理财产品受老百姓热捧

本报（chinatimes.net.cn）记者刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道

今年以来，存款利率持续走低，长期利率降幅明显，购买国债可以减小利率下行带来的影响，成为众多投资者争相抢购的对象。

在刚刚结束的2022年第七期和第八期储蓄国债（电子式），尽管3年和5年期国债的票面利率历经三连降，下浮 35个基点，3年期从3.4%降至3.05%，5年期从3.57%降至3.22%，不过销售场面却异常火爆，记者从多个银行网点了解到，不少银行在上市第一天的半小时内，就出现了额度被抢购一空的局面。

9月份以来，居民投资意愿显著上升，除了储蓄国债之外，大额存单和结构性存款等低风险投资品种同样受到了投资者们的青睐。2022年9月发行的大额存单3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期的平均利率分别为：1.799%、2.024%、2.236%、2.735%、 3.393% 和3.846%。此外，今年发行的结构性存款预期收益率多在3%到4%之间，部分甚至可以超过5%。

物产中大欧泰有限公司运营总监周文科在接受《华夏时报》记者采访时表示：“今年受股市楼市退潮、美联储持续大幅加息和国内疫情的影响，资金更倾向于安全和稳定的收益。”

储蓄国债销售火爆

被视为利率风向标的储蓄国债从去年开始已经三连降。《华夏时报》记者通过梳理发现，今年以来电子式储蓄国债一共发行了8期，票面年利率持续走低，3年期电子式储蓄国债票面年利率从4月的3.35%降至10的月3.05%，5年期票面年利率从4月的3.52%降至10月的3.22%。

10月10日早上8点半，购买储蓄国债的投资者已经在工行营业网点门口排起了长龙，”不到半小时就已经销售一空了。”工行某支行工作人员告诉记者。另外一家大型股份制银行的客户经理也表示：“储蓄国债收益率稳定，安全性较好，其次购买起点低，中老年人是购买主力，额度紧俏基本上都靠‘抢’。”

储蓄国债票面利率持续走低，为何却依然受到投资者的热捧呢？究其背后原因，周文科告诉《华夏时报》记者：“储蓄国债的火爆主要是股市和房市的退潮，在当下美联储大幅加息且国内经济放缓的背景下，储蓄国债资金相对安全、收益稳定并且高于同期定期存款利率”。

《华夏时报》记者通过调查发现，当前五大行三年期的定期存款利率在2.6%，五年期为2.65%。多数大型股份制银行和城市商业银行三年期和五年期定期存款利率则从2.75%到3.0%不等。因此，尽管储蓄国债票面利率一降再降，相比同期的定存利率还是高出了不少。以10万元本金为例，三年期国债和定期存款到期收益最多可相差1350元。

老百姓还能买什么

除了国债之外，大额存单、结构性存款等低风险投资品种的销售情况正逐渐升温。

央行10月9日发布了《2022第三季度城镇储户问卷调查报告》，报告显示倾向于“更多储蓄”的居民占58.1%，比上个季度下降0.3%；倾向于“更多投资”的居民占比19.1%，比上个季度增加1.2%。其中，居民偏爱的首位投资方式是银行、证券和保险的理财产品，占到了45.6%。可见，三季度以来居民的投资意愿在不断上升。

9月银行存款利率全面下跌，无独有偶，各期限大额存单利率今年以来均有较大幅度的下行。根据融360数字科技研究院的数据，2022年9月发行的大额存单3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期的平均利率分别为：1.799%、2.024%、2.236%、2.735%、 3.393% 和3.846%。和8月份相比，除了6个月的平均利率小幅上涨0.6BP之外，3个月、1年期、2年期、3年期和5年期平均利率环比下跌0.7BP、0.3BP、3.4BP、2.9BP、6.6BP。其中，国有大行的大额存单利率下行幅度最为明显，城商行和农商行下行幅度则相对较小。

《华夏时报》记者从多家银行了解到，当前大额存单额度销售比较紧俏，且部分银行宣布不再发行大额存单产品。北京某股份制银行工作人员告诉《华夏时报》记者：“当前大额存单卖得的不错，且以1年期和3年期购买的居多，主要是因为利率比定期存款高”。

此外，银行机构主推的另一类安全性较高的就是结构性存款了。

据了解，结构性存款和定期存款同属于存款类产品，均纳入《存款保险条例》的保障范围，产品保障本金和保底收益，不同的是，由于嵌入金融衍生工具，通过挂钩汇率、黄金、指数、股票等标的，收益远超定期存款。

融360数据显示，2022年6月银行发行的人民币结构性存款平均期限为149天，平均预期中间收益率为2.97%，环比下跌2BP；平均预期最高收益率为3.58%，环比下跌1BP。其中，股份制银行和城商行多发行三层收益结构产品，挂钩标的以黄金和汇率为主，与产品的实际收益率较为接近，尤其是农业银行。从收益总体走势来看，今年上半年的平均中间收益率呈下降态势。

此外，iFinD数据显示，今年发行的结构式存款预期收益率在3%到4%之间，部分收益率可以超过5%。记者登录某股份制大行手机银行发现该行31天、94天、97天、273天结构性存款产品显示额度紧张。工行工作人员告诉记者：“结构性存款对于投资者来讲安全性较高，尽管产品均保本，有保底收益率，但是部分产品的收益率仍然有很大的不确定性，投资者在购买的时候不能只看预期收益率”。

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