竟占行业保费收入七成！重疾险怎么买才不被坑？

近日，中国保险行业协会发布2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告（以下简称“报告”）。

参与调研的人身险公司2020全年及2021年一季度的健康险保费收入分别为6249亿元和1980亿元，同比增速14.4%和16.8%；参与调研的财险公司健康险累计保费收入分别为591.44亿元及264亿元，同比增速分别为43.32%及31.14%。

其中，人身险公司方面，比较2020上半年、2020全年、2021一季度的市场结构，疾病保险（重疾险）的保费占比几乎保持一致，约为整体保费收入的70%。

尤其是今年一季度，很大程度上受到重疾新定义发布前后的市场调整的冲击，长期重疾险新单保费收入大幅上升，带动整个疾病险同比有力增长。

此前，中国银保监会密集出台了《关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》、《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》、《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》等管理规定，也对医疗险和重疾险的经营产生了巨大影响。

国家监管重视、机构着力定制，客户群体又十分看重产品能够带来的相关保障，可见重疾险在各类险种当中有着难以替代的重要作用。

然而重疾险的责任繁多、形态多样，对于普通人来说条款又非常难懂。

那么小蔚就来用大家能看懂的“白话”，来解答一些购买重疾险过程中最需了解的知识，并分享容易碰到的问题，让大家在购买时能避开潜在的“坑”。

什么是重疾险？

重疾险也叫收入损失险，为什么叫收入损失险呢，因为被保险人确诊重疾后，需要3-5年的时间做充分的疗养。

如果疗养得比较好的话，重疾后再活个二三十年没有问题，所以被保险人罹患重疾后，保险公司会按当时所购买重疾险的保额一次性给付被保险人，用于被保人日后的家庭开销，就像被保人还有收入一样。

简单说，重疾险的出现是为了让被保人更好地活下去。

如果被保人买了50万保额的重疾险，那么保险公司就直接给50万，如果买了100万，就直接给被保人100万，赔付时并不需要医疗发票，而只看被保人当时买了多少保额。

重疾险都保什么？

2020年11月5日，银保监更新并发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，简称“新定义”。2021年2月1日起所有重疾险必须使用《新定义》。

首先是中国保险行业协会规定了每份重疾险必须包含这6种必保重疾，分别是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术，重大器官移植。

同时还规范了其余的22种叫做规范定义的重大疾病。

以上这28种重疾又可以分成三类：

其中前6种必保重疾的理赔占比高达93%(图中文字已标红)，剩下这22种就是这第7种到第28种重疾，占了理赔概率的5%左右。

加上前面6种必保重疾，这28种规范定义的重疾理赔占比基本上达到了98%的一个理赔概率。

可以说这28种重大疾病的定义已经覆盖所有基本需求。

怎么赔？赔多少？

现在重疾险都包含重疾，轻症，中症。

1、重大疾病：一次性给付100%保额，比如买100万重疾险，确诊癌症，一次性给100万。

2、轻症或者中症疾病，一次性给付20-60%的保额，比如买100万重疾险，发生了原位癌轻症就给付合同约定对应保额的百分之几十 。

此外，市面上不少多次赔付的重疾险在首次赔付完成后，还能提供多次理赔。有些产品在第一次理赔后，豁免后期保费，剩余的重疾保障期依然有效。另外，首次发生轻/中症理赔后豁免后期保障，剩余保障期依然有效。

另外需要指出的是，有些单次理赔的重疾险产品，在首次发生轻/中理赔后，豁免后期未交保费，剩余重疾保障期依然有效。

有多大概率发生赔付？

根据银保监会的官微里面的官方的这么一个统计，男性在平均寿命74岁，74岁前发生25种重疾的概率是大概50%不到一点。

女性在平均寿命之前发生28种重疾的概率是51.8%左右。

所以说如果买了重疾险，大致一半的概率会出现重疾理赔。

而上述重疾发生率表列出了重疾险其实主要赔的是什么：主要是恶性肿瘤和心脑血管疾病，其中——

· 恶性肿瘤占了 67%

· 脑中风占了 5%

· 心肌梗死占了 10%

恶性肿瘤占比接近七成，这其中又具体赔了哪一些呢？来看下平安2020年理赔年报：

排名前三的理赔案分别是甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。由于这三种癌症的理赔率很高，所以保险公司这些针对这个情况，对被保人的健康状况有比较严苛的要求。

所以说，很容易理解，买重疾险，尽量应在健康状况理想的时候，尽早配置完成，这个阶段往往年龄尚低，保费要价也相对友好。

买多少？保多久？

既然风险概率高到不容忽视，那么重疾险买多少合适？可以考虑以下两点：

1、大约在家庭里总年收入的3-5倍，现在治疗重疾普遍需要的费用是40-50万左右，少数的几万一年的，这是因为需要长期的护理和药物配合，算起来也会接近50万了；

2、年交保费支出，控制在每年收入盈余的30%左右。

对于保多久的问题，普遍建议有条件的话尽量选择保障终身；如果预算紧张，可以选择保障定期，如保障20年、30年或保至70年。

未发生理赔，身故后能返钱吗？

还是两种情况：

1、如果购买的是含身故责任的重疾险，购买时的保额是多少，保险公司就理赔多少保额给家人。这类是储蓄型重疾险；

2、如果不含身故责任，会返还已经交的总保费，或者退还保单在购买当时的现价给家人。这类是返还型重疾险。

缴费期怎么选？

最后来看缴费时间模式。首先是趸交，也就是一次性交清所有的保费，但这样的方式一次性投入的保费较高，因此大部分投保人会选择分期缴费，期限可选择5年、10年、20年和30年等。

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