到底是用存款养老好，还是交社保养老好？

用存款养老，是目前很多人心里的想法。现在很多人都觉得，交社保太贵。每个月一千多，每年都在增长，经济上压力很大，就不想交社保。存钱养老也没有先例，心里也没有个低。很多人都想知道，这两种方法，到底哪一种更好一些。

今天就给大家来一一分析下，到底是用存款养老好，还是交社保养老好。

首先，我们来算一下，要存多少钱，才能每个月领一千块钱的利息。

存多少本金，每个月有1000的利息

1.定期一年

如果我们存定期一年，现在的利率是2.25％，一个月1000的利息，就是一年12000的利息。我们来计算下本金。

12000÷225＝53.33

这个金额53.33万，还是比较大的，一般普通人很难有这么多的存款。

2.定期两年

如果是存的定期两年，现在各家银行的利率差别比较大。国有银行现在是2.6％，地方性商业银行是3.0％左右，我们按照最高的3.0％来计算。

需要的本金是：

12000÷300＝40

40万的本金，就现在的工资而言，也是一笔非常大的钱财。

3.定期三年

定期三年，现在国有银行利率是3.25％，地方性商业银行是3.5％左右。我们也按照3.5％来计算，需要的本金是：

12000÷350＝34.3

34.3万，比前面的少了很多，但是也算很大的一笔数字了。

4.国债

每个月的10号，都是国债发行的时间。喜欢买国债的人，在那天一定要去早。现在三年期国债利率是3.8％，想要做到一年12000的利息，需要本金：

12000÷380＝31.5

五年期国债利率是4.0％，想要一年有12000的利息，需要本金：

12000÷400＝30

三年期国债需要31.万，五年期国债需要30万。

5.大额存单

现在地方性商业银行，还可以买得到大额存单。三年期的一般利率在4.0％左右，五年期的一般在4.5％左右。

如果是购买大额三年期存单，需要本金是：

12000÷400＝30

购买五年期大额存单，需要本金是：

12000÷450＝26.7万

6.总结

上面的定期，国债，大额存单，都是在安全上没有任何问题的存款。同时，他们满足不了每个月取利息。定期一年和国债，可以做到一年取一次利息。其它的都必须要满期以后才能连本带息取出来。

在银行里有比上面利息还要高的，理财，基金等。但是它们都是带有一定风险的，没有办法做到绝对的保本保息。

我们就按照上面最高的五年大额存单的利率计算，想要每个月有1000的利息，最低需要本金26.7万。

7.26.7万的存款，真的够我们养老吗？

我们必须要面对的一个残酷现实是，银行的利率以后会渐渐的下调，同时物价也会慢慢的上涨。

假设你现在生活在一个小城市里，每个月1000块钱够你的生活了。

但是过10年以后，你的这1000块钱购买力，估计只有现在的一半。你每个月，就需要1500的生活费。

同时，那个时候的银行利率，也只有现在的一半了。26.7万的存款，每个月只有500的利息了。你就必须要动用你的本金，每个月少1000的本金。

再过十年后，你的本金只剩下不到一半。物价还在上涨，你每个月需要2000的生活费。而利息又在下降，本金又少了一半，一个月的利息只有几百块钱了，远远不够生活使用。要不了几年的时候，你的本金就会被使用的一干二净。

按照推算，26.7万的存款，最多只能维持一个人25年左右的生活，就会被消耗的一干二净。

如果你是现在60岁退休，万一比较长寿，活到了八十多岁，就会面临没钱可花的尴尬境地。

下面我们来计算一下，如果这26.7万用来买社保，我们晚年的生活会怎么样呢？

交了26.7万的社保，退休生活是怎样的？

以我所在的城市为例，如果现在就是60岁退休，这26.7万都用来交之前的社保了，交费时间大概在35年左右的的时间。

我们退休后第一个月可以领到多少钱呢？

退休工资＝基础养老金+个人账户养老金+

基础养老金=退休时当地上一年度社平工资×（1+历年平均缴费指数）÷2×累计缴费年限（含视同缴费年限）×1%

个人账户养老金=养老保险个人账户本息累计金额÷退休年龄对应的养老金计发月数（如50岁退休195，55岁退休170，60岁退休139）

1.退休工资

2021年60岁退休，当地上年度在岗职工月平均工资为4000元。累计缴费年限为35年时，个人账户中有7万元，本人平均缴费指数为0.6。

张三的基础养老金=(4000元+4000元*0.6)+2*15*1%=480元。

张三的的个人账户养老金=70000元/139=503元

所以张三退休后第一个月领的退休工资就大约是：

480元+360元=983元。

就是说，我们把这26.7万都用来交社保了，退休的第一个月可以拿983元的退休工资。

这个钱，看起来是比每个月1000少了一点，但是社保的工资是每个月都在增长的。

2.每年退休工资增长多少？

像我所在的这个城市，今年养老金上涨方案分为三个部分：定额调整、挂钩调整和倾斜调整部分。

a.定额调整

我所在的城市，今年养老金定额调整为每人每月增加50元。这个50元是每个人都一样的，没有差别的。

b.倾斜调整

这部分是针对不同年龄段的老人，可以增加多少钱。

例如65岁以上，70岁以下的老人，可以增加20元。

70岁以上的老人但是不到70岁的，可以增加25元。

75岁以上老人，但是不到80岁的可以增加30元。

80岁以上老人，但是不满85岁的，可以增加40元。

85岁到90岁的老人可以增加50元。

90岁以上的老人可以增加60元。

c.挂钩调整

这里分为两个部分，即缴费满多少年挂钩部分，每满1年，可以增加2元。还有一个是比例调整部分，这里按照0.88%的比例上调养老金。

今年60岁，每月养老金是983元，缴费35年了，那么今年退休金可以增加多少钱呢？

定额调整增加：50元。

倾斜调整增加：0元。不满65岁。

挂钩调整增加：986×0.88%+35×1.5=60元

所以退伍工资第一年增加，一共增加了50+60=110元。

3.以后每年的工资大概是多少？

每年的退休工资大概如下：

60岁983元

61岁1090元

62岁1200元

63岁1310元

64岁1420元

65岁，1570元

66岁，1700元

67岁，1830元

68岁，1960元

69岁，2090元

70岁，2225元

……

通过上面的一个计算，我们可以看到，如果我们把钱交在社保里，到了70岁左右，每个月就可以拿到2225元的工资，远远的大于把钱存进银行每个月拿到的利息。

等到八十岁的时候，我们社保每个月工资就可以拿到三四千，完全可以满足我们那时候的生活。但是，如果存钱在银行，20年的时间下来，本金已经所剩无几了。

通过计算我们可以知道，同样的26.7万，如果用来交社保，退休以后的生活水平市远远的高于存银行靠利息生活的水平。

有人会说，万一刚过60岁就去世，交社保不就是亏了吗？社保个人账户里的钱，没有领完，社保会以安葬费的形式，发给家里人的。再说了，人都不在了，那钱再多也没什么用处了。

总结

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