昆山农商行去年中间收入翻两倍 推出多项贷款产品助力小微企业发展「银行IPO观察」

　　华夏时报（）记者 孟俊莲 见习记者 王晓月 北京报道

　　过去的短短6个月内共有3家银行顺利登陆A股。今年上半年，银行A股IPO表现强势，使得A股上市银行数量达到40只，其他正在IPO排队的银行，也正在加速“闯关”。

　　早在2018年提交招股书的江苏昆山农村商业银行（简称“昆山农商行”）去年年末资产达到1213.83亿元。据官网显示，该行成立于2004年，前身为昆山市农村信用合作社联合社。截至2020年12月末，共有员工1580人，机构网点72家，其中昆山本地63家，省内异地9家。发起设立村镇银行1家，下辖营业网点3家。

　　该行近三年的的手续费及佣金净收入分别为5631.6万元、8231.3万元、2.73亿元，其中，去年同比增长231.38%。记者曾就中间收入增加的原因对昆山农商行进行采访，截至发稿未收到回复。

　　另外，记者注意到，去年大幅增长的不仅是中间收入，还有经营活动产生的现金流量净额。去年该行经营活动产生的现金流量净额为105.83亿元，同比上一年翻了10倍左右。

　　去年中间收入翻两倍

　　据昆山农商行去年年报显示，2018年至2020年，该行的营收分别为29.25亿元、37.3亿元、38.91亿元，同期净利润分别为9.82亿元、11.92亿元、12.22亿元，最近两年的年复合增长率分别为15.34%和11.55%，该行近三年的营收和利润呈现稳定增长的趋势。

　　从收入结构来看，利息净收入、手续费及佣金净收入以及投资收益等是商业银行营收的重要来源。而手续费及佣金净收入也被称为中间业务收入，是一种非利息收入，通常能够反映的是银行的中间业务经营情况，在金融创新层出不穷、传统信贷业务受息差收窄、竞争加剧等背景下，低风险高收益的中间业务成了现代商业银行的重要收益来源之一。昆山农商行近三年的的手续费及佣金净收入分别为5631.6万元、8231.3万元、2.73亿元，其中，去年同比增长231.38%。

　　在当前经济下行和息差普遍收窄的情况下，依靠传统存贷款业务实现快速增长的模式已经难以为继，提升中间业务收入是每家银行优化业务结构的必经之路。但中间业务收入也不是越高越好，也与银行的收入结构有关。

　　另外，记者注意到，去年大幅增长的不仅是中间收入，还有经营活动产生的现金流量净额，同比上一年翻了10倍左右。去年该行经营活动产生的现金流量净额为105.83亿元，同比增长1182.38%。而在2年前，经营活动产生的现金流量净额为-71.05亿元。

　　通常认为，每股经营活动现金流量和资本金现金流量两个指标衡量企业运用所有者投入的资本进行经营创造现金的能力。如果经营活动现金流量净额与净利润两者都为负，说明该企业面临经营困境，盈利能力弱，现金流量也入不敷出。若经营活动现金流量净额与净利润都为正，说明企业有盈利能力，并且现金流状况良好。

　　《华夏时报》记者就经营活动产生的现金流量净额波动较大的原因对昆山农商行进行采访，截至发稿未收到回复。

　　此外，该行在现金分红方面也毫不吝啬，去年向股东每股按0.1亿元现金分红（含税），现金分红金额为1.62亿元，并且2019年和2018年的现金分红金额都为1.78亿元。

　　银行分红主要取决于银行盈利情况、股东回报要求、监管考核等因素，当然最主要还是看银行的盈利能力，尤其是净利润增速。

　　推出多项金融贷助力小微企业发展

　　截至2020年12月31日，该行拥有分支机构63家，是昆山地区营业网点最多、服务覆盖面最广的商业银行。作为一家立足于昆山地区的区域银行，推进三访三增，助力六稳六保，支持小微企业发展。先后推出“昆台融”、“昆链贷”、“昆贸贷”、“居易贷”、“速易融”“旺农贷”、“网商贷”等新产品。

　　“昆台融”是昆山市综合风险资金池为信用保障资金向政府、银行共同审核同意的在昆中小台资企业发放的各类本外币、表内外融资产品。去年，该行累计向 66 家企业发放“昆台融”贷款2.69亿元；“昆链贷”是用于支持昆山市重点产业链配套的中小微企业的贷款业务。去年，该行向6家企业发放“昆链贷”贷款8100万元；“昆贸贷”是该行与昆山市政府合作搭建银政平台推出的融资业务产品，以解决中小微外贸企业融资难为目的。去年，该行向10家企业发放“昆贸贷”贷款5141万元；“居易贷”是面向当地城乡居民的用于满足其日常消费或日常经营需求的个人综合性贷款产品，该行累计发放“居易贷”3352笔、6.4亿元，2020年末贷款余额3.8亿元。

　　截至2020年末，该行公司业务贷款客户数为2962户，其中中小微型企业客户2901户，占比97.94%；小微企业贷款余额214.55亿元，较年初增加26.06亿元；民营企业客户2632户，占比88.86%；涉农企业客户2538户，占比85.74%；涉农贷款余额427.31亿元，较年初增加78.65亿元。

　　人民银行近日印发《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，通知中提到要加大对中小微企业的信贷投放，优化对个体工商户的信贷产品服务，扩大普惠金融服务覆盖面。银行业金融机构要加大普惠金融科技投入，创新特色信贷产品，开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。

　　制造业贷款占比达26.11%

　　据公司去年年报显示，2018年至2020年，该行的发放贷款和垫款的总额分别为449.07亿元、525.38亿元、628.46亿元，其中去年同比增长19.62%。从贷款和垫款的行业占比情况来看，制造业占比最高，为26.11%，建筑业以及批发和零售业的占比分别为5.78%、4.17%，位列行业第二和第三。

　　制造业占比最高或与行业趋势有关。

　　银保监会公布的最新数据显示，2020年，全国新增制造业贷款2.2万亿元，超过前5年总和。今年4月份，银保监会发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》提出，“重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持”。随着国家越来越多地把关注的目光放到先进制造业上，银行业也越来越重视对先进制造业的支持。

　　另外记者通过以往年报分析来看，2018年至2020年，房地产行业占比分别为6.00%、3.69%、2.25%，三年以来，占比不断下降，记者曾就房地产行业占比不断下降的原因对昆山农商行进行采访，截至发稿时未收到回复。

　　联合资信评级报告指出，房地产贷款及相关的建筑业贷款占比较高，容易受到市场波动与政府宏观调控政策的影响。相应的，占比较低，则说明受房地产市场影响较弱。

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