又现近3亿存款“莫名”被第三方质押，融资企业疑为壳公司(2)
“票为什么能开，就是因为银行考虑到低风险，而为什么是低风险，就是有存单质押。”前述国有大行分行副行长称，目前来看，银行和企业方最大的争议就在于企业并不承认质押的存在，这也就意味着此次质押可能存在着手续的不完整，具体责任怎么界定，还要根据相关情况判定。
至于南通瑞豪为何要开银行承兑汇票，“有可能是为了套取资金，因为它本身不符合相关条件，银行正常无法放款，那么它就想办法拉另外一家企业做担保，如此一来，才有资格开银票。”前述国有大行分行副行长说道。当前的关键就在于银票的资金流向了哪里，而银行在这个过程中又扮演了什么角色，与融资方是否有关联？
银行可能承担哪些责任
作为此次存款“莫名”被质押的另一方，浦发银行于15日晚做出了官方回复。
浦发银行南京分行有关负责人向记者称，浦发银行南通分行与科远智慧能源确有存款等业务关系。近日，该公司对其与南通分行的有关存款等业务提出查询。为依法保障银行和客户方的权益，查明事实真相，浦发银行南通分行在开展排查的同时，已于15日向公安机关进行了刑事报案，并提供了相关业务资料。后续，浦发银行将积极配合公安机关的调查工作，切实维护相关各方合法权益。
一位城商行高管对第一财经表示，通常而言，银行做第三方存单质押业务都非常谨慎，有的银行并不接受第三方存单质押，就算有个别接受，也要求必须是同一集团体系内的关联方之间进行出质担保，这主要是为了确保出质人的出质意愿是真实有效的。
记者还了解到，在办理存单质押过程中，通常需要出质人经过内部公司章程里所规定的出质程序，比如说出具股东会决议，或者是董事会决议等，以认可公司存单出质去替第三方贷款或者票据做征信。同时，在核实这一系列流程中，包括签署存单质押合同等，都需要有银行人员，如前后台人员一同上门见证，另外，还要亲自看到盖章、签字，再次确保企业出质的真实意愿。
还有观点称，质押贷款本身是成熟产品，关键是在操作过程中有无人为因素影响使得业务看着表面合规，而实际上存在操作风险。比如资金掮客的介入，让双方采取对瑕疵视而不见的态度。
那么对于银行而言，在这一过程中可能存在哪些责任？中伦律师事务所合伙人刘新宇对第一财经表示，如果在未经存单权利主体同意的情况下，擅自用存单为第三方企业办理质押担保，银行层面可能涉及行政处罚、刑事处罚的风险，同时如果给存单权利主体造成损失，还可能会面临权利主体的民事索赔。
比如，行政处罚方面，具体要根据银行违规操作的具体情形，确定责任和处罚类型，可以参考《商业银行法》73条、78条等，处罚类型包括罚款、没收违法所得、给个人纪律处分等；刑事方面，如果银行高管、员工在其中受贿、或者利用职权侵占资金、或者未尽到职责存在玩忽职守的情况，可能会涉及受贿罪、职务侵占罪、渎职类犯罪（如玩忽职守罪）等。
前述国有大行分行副行长还对记者表示，近期出现的一系列企业存单“无故”被质押的案例也给同业带来警示意义。银行在开展业务时，选择客户很重要，对于较差资质的企业，即便是低风险的业务，也不能忽略客户的第一还款来源，而只看抵押担保的方式，银行需进一步加强风险管理。
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