黄益平：数字技术如何改变经济

理财鱼小提示：黄益平：数字技术如何改变经济

题记：10月16日，北京大学数字金融研究中心主任、北京大学国家发展研究院副院长黄益平教授在“数字生态指数(2021)发布会暨重庆市数字经济开放论坛”中作《数字技术如何改变经济》主题报告。本文根据黄益平教授的演讲整理。

黄益平教授 在“数字生态指数(2021)发布会暨重庆市数字经济开放论坛”做主旨演讲

非常荣幸今天来重庆参加这个论坛，北大数字金融研究中心今年有两个指数被纳入到这个体系，这两个指数不仅对地方的经济发展有很多帮助，对学术界也有很多可挖掘的资源。

今天我想分享一下我对数字经济的三个问题的看法。第一个问题是，对于我们国家数字经济发展将来可能在哪些方面能取得突破的猜想；第二个问题是想具体介绍一个数字技术在金融领域当中的应用案例，就是“大科技信贷”。我们知道信贷一般都是银行发放贷款给个人、给企业，而数字经济时代一个新的创新就是大科技平台。比如说腾讯、阿里，通过平台用大数据分析做信用风险评估、发放贷款，效果不错。最后一个问题，我想分享一下我对于现在很多平台经济治理政策的理解和看法。以上这三个问题它们都跟数字经济紧密相关的。

我们最早提到的国内的数字经济，比如在2003年6月，非典刚刚结束就出现了淘宝、支付宝。支付宝上线的原因是因为淘宝出台后，交易很难完成，由于淘宝是在线上平台进行产品买卖，这是一个革命性的突破，运用互联网的技术。但是双方开始交易以后就遇到了一个很具体的问题：如何把这个交易一手交钱一手交货的完成。线下交易很容易理解，但是到线上就相对比较棘手，两个人没有见过面，在这个新平台就存在谁先付钱，谁先发货的问题，在之后的很多产品演变出来的关系大多于此类似。2004年底是数字金融领域的开端，过去这十几年，数字经济有了长足的发展，尤其去年，是数字经济发展会载入史册的年份。去年年初发生新冠疫情，导致很多地方采取管制措施，为了阻止疫情的蔓延，控制病毒传播最有效的手段就是隔离和封城。当隔离和封城成为主要手段的时候，很多经济活动因此停滞，这时很多新的数字经济形态就开始出现，或者说有一些原本就存在的形态，也开始变得更加的活跃。比如去年上半年，我一直在香港隔离，由于要上课，所以从2月开始，我的两门课都是通过线上完成的，因此一些线上工具就开始慢慢发展起来。实际上这就是经济学里面的一个概念——由法国经济学家拉夏斯提出的“破窗理论”。这个概念讲的是一个小孩子把理发馆的玻璃打破了，而作为经济学者看这个事情其实会有正面效应，就是这扇玻璃窗坏了之后，就需要重新买玻璃装上，对经济学来说就会产生GDP，经济活动就开始活跃起来。在我看来数字经济在一定意义上来说，是受到了新冠疫情的影响，引发了一些破窗理论的效应——当你只能在家里的时候，很多无接触交易的价值一下子就提升了。

自去年以来，数字经济的很多工具其实是蓬勃发展的。去年6月，国际货币基金组织的总裁邀请我们中心参加线上会议，会上介绍了中国互联网银行是如何在疫情期间连续给个人和小微企业提供贷款的。在一定程度上说，我们的线上工具发展了，线上解决事情已经形成了习惯，这就是我所说的就是破窗理论。

从更长期的背景来看，有两个因素是值得我们关注的。第一个因素是中国经济发展进入了新的阶段，这时北大国家发展研究院和美国的布鲁金斯学会一起做了一个名叫“中国2049”的课题，众所周知，2021年我们实现了第一个百年目标，到2049年是第二个百年目标。“中国2049”中的一个问题就是：在实现了第一个百年目标之后，走向实现第二个百年目标的路上中国经济会遇到一些什么样的新挑战，以及我们怎样去应对它。今天就简单说两个方面。

第一个方面是国民收入水平大幅度提高以后，对经济发展提出一个新的要求，那就是中国经济增长模式需要从过去的要素投入型，变成现在的创新驱动型。简单来说就是我们能不能从第一个百年目标走到第二个百年目标，在经济方面一个根本性的挑战就是能不能创新，能不能持续的保持竞争力，这是我们现在面对的一个比较大的挑战，而数字经济给我们提供了这个机会。

第二个问题也是在未来一段时间我们必须要面对的，就是人口老龄化。过去经济改革三十年，我们一直说有人口红利，所谓的人口红利是什么意思？就是在总的人口当中，劳动人口的比重在不断增加，整个人口的生产率越来越高，经济增长速度越来越快。但其实从过去大概十年或者十年不到的时间里，我们的人口老龄化的问题已经变得非常突出了。从大数据看，现在每年劳动人口大概减少800万，老年人口每年增加1200万，这样的一个格局往前走，可以预想到它对于将来的经济是有很多压力的。人口当中老龄人口比例越来越高，意味着我们劳动供给会减少，我们的储蓄可能会减少，我们的消费需求还在，但可能不会像过去那么强劲，那么我们对一系列社会保障的开支可能会大幅度的增加。在老龄化的时候同样面临一个经济增长如何持续的问题，同时还面临一个劳动力如果越来越少，我们怎么样支撑经济的持续增长、怎样来看护这么多老人，将来都是一个很大的挑战。所以这是两个现在看到的比较大的问题，可能数字经济在这些方面会给我们提供一些机会。

好消息是，在过去这几年，我们确实看到数字技术在大幅度的发展。一般说有四次工业革命，现在我们正在经历的第四次工业革命，就是以数字技术为核心，比如人工智能、大数据、机器人、区块链等等，这些对经济来说是至关重要的，包括现在5G技术落地。曾经有专家说5G可能没什么用，但是我的看法有些不同，请大家想象一下，我们每天都在使用的支付工具和微信等这些线上工具，如果我们还处在2G的时代，大家想象一下用户体验是什么感觉？支付宝是2004年12月推出的，一开始是在台式机上使用，所以支付宝一般都是周一到周五的早餐和晚餐时间用。后来乔布斯在2007年推出了第一个苹果智能手机，直到后来3G出现之后，支付宝才在2010年推出了移动版支付宝，使得我们今天的生活变得很方便，这其实是相辅相成的过程。

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