平安福、国寿福，这种综合型保险值得买吗？

我个人并不建议购买这类保险大礼包。

所谓保险大礼包，就是把重疾、定寿、意外、医疗等保障，打包在一份保单里，卖给你。

虽然它有一些优点的，比如：

买起来省心。一张保单，意外险、重疾险、医疗险等都有了，看起来保障全面，只买一次就能解决所有需求；

理赔省心。都是在一家公司购买，理赔的时候只找一家保险公司就好了，提交的资料只要一次就好。相比多家投保，理赔方便不少。

但是这类保险的缺点也是很明显的：贵且复杂。

为什么说它们又贵又复杂，我把最有名的平安福扒一遍，你就明白了。

1、总体保费比同等保障叠加，贵一半不止。

当然了，我们买保险，不能只图便宜，要综合衡量费率和赔付范围、条件等等。

只有在其他条件都相当的情况下，才能下判断说它贵还是不贵。

平安福，其实就是一个主险，配了N多个附加险。

主险是一个终身寿险。附加险里，有重疾险、意外险，还有可选择附加的防癌险、医疗险等等。

说它贵，第一就贵在那个意外险上。

一个 30 岁的男性，买了平安福，他的意外险保额是 30 万、分 20 年交、保到 70 岁，每年缴费 1500 元。

如果他单独去买一年期的意外险，30 万保额，每年的保费也就 100 元左右，是平安福的十分之一！

可能外行的人会说了，你这个100块的意外险是一年期的，平安福里的是可是长期意外险，不一样！

错了！意外险，长期短期都一样，没区别。

因为意外险投保的时候，不像医疗险重疾险那样，年龄越大、保费越高，意外险的保费高低跟年龄没有关系，只跟职业有关。

比如你一个坐办公室的，20岁投保和40岁投保，每年都买个一年期的和一下锁定20年，保额一样的意外险，保费差不多。

所以，同样的意外保障，自己单独买只要100多，在平安福里一年要花1500块，是不是贵了1000多？

2、不同险种共用保额，导致保障额度不足。

共用保额是什么意思呢？

还是用平安福来解释。虽然没有明说，但它的重疾险和寿险就是共用保额。

宣传里说，寿险保额31万，重疾险保额30万。但是，在官网上白纸黑字写着：“重疾赔付后，主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”

听不懂？我翻译一下你就懂了：

就是寿险和重疾的保额，加在一起是31万，其中重疾的保额是30万。

假如得了重疾，理赔了30万元，那么，寿险保额就只剩1万元了——1万的寿险保障，逗谁呢？

如果你一生都没得过重疾，重疾险没有出险赔付过，那么，等到过世后，它会赔付你31万的寿险保额。

这就是共用保额的意思。

你乍一看，重疾险30万，寿险31万，感觉是得了重疾能赔30万，将来过世又能赔31万，实际上，是重疾和寿险加起来，赔付31万封顶。

如果你真想要这两个保险，完全可以分开单独买。

这类大礼包型保险产品中，还有其他的缺点。

比如，有些产品看起来每种保险都有，但是保额都很低；

有些产品，理赔要求很苛刻。比如它里面的重疾险是多次赔付的，但要求首次重疾必须是癌症；两次赔付之间，时间间隔满5年，否则，就赔不了。

总的来说，这类大礼包类的保险，不能说它差，但在保障上，性价比低，贵，是很明显的。

利用的就是大家的偷懒心态，让你产生无所不包、十全大补的错觉，不知不觉地多掏钱来。

一般来说，这类产品都在线下销售，成本高也是这类产品卖得贵的一个原因。

所以，你要问值不值？肯定是不值的。

但如果你实在又懒又有钱，只想做伸手党，这类保险确实很省心。权当花钱买服务吧。

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