哪些是必买的保险？

大家好，我是东哥，一个教你如何买好保险不花冤枉钱的男人。我希望大家在看完我这篇文章以后，都能够买对保险，不花冤枉钱。

首先每个人第一份要买的保险是：医疗险

医疗险的话目前分为百万医疗险和小额医疗险

1、百万医疗险

百万医疗险的优点很明显，那就是保费低，报销额度高，一般最高都可以报销400或者600万。这个额度选择300、400、600都行。因为这个额度是每年都有，如果一年花光了300万额度，那可能就失去治疗的意义了，所以，不用在乎保额是300万还是600万。

此外，百万医疗险大部分都有1万元的免赔额，记住这个1万元的免赔额并不是说花费超过1万就能报销，很多保险代理人不负责任，讲述的时候说只要住院费用超过1万就能报销，实际上并不是这样的。我给大家举例说明一下：

举例：

小明有医保，住院花费了5万（都是保障范围内合理且必须的医疗费用），医保报销了3万元，小明购买的还有一份百万医疗险，那么这份百万医疗险有1万元的免赔额，最终小明报销的金额是1万元，其中有1万元是免赔额，属于小明自己掏腰包的。

很多人看这个案例可能还不太明白，不过没关系，我再给大家举例说明一下为什么住院花费超过1万还是不能报销。

举例：

小明有医保，住院花费了5万（都是保障范围内合理且必须的医疗费用），医保报销了4.1万元，剩余9000元没有报销。小明购买的有百万医疗险，但是没有达到1万元的免赔额，所以这次住院9000元的费用是需要自掏腰包的。

另外，大家在购买百万医疗险的时候一定要看清楚续保条件，这个是最重要的。目前续保条件最好的，6年保证续保，6年内不会因投保人健康发生变化或者历史理赔条件而拒绝续保，如果产品停售，可以转投旗下其他医疗保险。

那些说续保到99岁，100岁都有一个前提条件，那就是产品不停售。所以一定要看好了。

再者就是百万医疗险会根据年龄不同，保费也是不同的。年龄越大，保费是越贵的。加入的时候一定要看好健康告知，因为百万医疗险的健康告知相对来说还是比较严格的，不懂的话别随便加入，以免到时候出险纠纷。大家有不懂的地方可以私聊向我咨询一下。

2、小额医疗险

大家都是知道百万医疗险大部分都有1万元的免赔额的。如果想把1万元的免赔额给补充上，可以选择一些小额医疗险，特别是小孩子，身体抵抗力差，容易生病住院。小额医疗险顾名思义住院医疗费用额度不高，一般是1-5万，是可以弥补百万医疗险有1万元免赔额的不足之处。

购买小额医疗险需要看清免赔额、报销比例、是社保内还是不限制社保范围。

每个人要买的第二份保险：意外险

百万医疗险是报销一些医疗费用，而意外险主要是赔付一些因意外导致的伤残、身故。此外意外险也可以附加意外医疗责任，比如因意外导致了住院，也是可以用意外医疗险进行报销。

需要提醒大家的是，购买意外险的时候一定要看清楚职业限制，意外险都是有职业限制的，除非一些老人险和儿童意外险。还有如果附加了意外医疗责任，需要看清楚报销比例是多少，是否有免赔额，是否限制社保范围内用药。

每个人要买的第三份保险：重疾险

很多人搞不懂重疾险和医疗险的区别。大家只需要记住一点，重疾险是符合保险合同约定的赔付条件，是直接赔付一笔钱，保额多少就赔付多少。医疗险是报销产生的医疗费用，是属于报销类型的，而且报销额度的上限不能超过实际花费的额度。

我给大家举个例子大家就懂了：

举例：

小明购买的有一份百万医疗险和一份保额为30万的重疾险，在购买1年以后不幸检查出来患了甲状腺癌。小明符合赔付条件，在医疗一共花费了5万元就出院了。而小明还获得了30万的重大疾病理赔金，因为甲状腺癌目前是属于重大疾病的理赔范畴。

而小明有百万医疗险，在医院花费的5万都是合理且必须的医疗费用，医保报销以后，剩余部分百万医疗险（重疾0免赔）都给报销了。简单来说，小明这次患甲状腺癌住院不但没有花钱，出院兜里还装了保险公司赔付的30万。

上面的这个例子就是百万医疗险和重疾险的区别。额度范围内，百万医疗险是能报销的。而重疾险只要符合理赔条件，直接赔付保额。保额是10万就赔付10万，保额是50万就赔付50万。但是重大疾病只能赔付保险合同约定范围内的一些大病、轻症。而百万医疗险哪怕你因感冒住院，只要医保报销以后，超过1万元的部分都是可以报销的。百万医疗险的报销范围是非常广的，不论是疾病还是意外。

每个人要买的第四份保险：寿险

寿险的话种类很多，我这边只给大家分享两种。第一种就是终身寿险。这种终身寿险简单来说就是人死了或者全残了，就会直接赔付保额。因为人固有一死，所以这个终身寿险是要不是免责条款出现的那些情况，是可以肯定能拿到赔付金的。

比较适合家里有矿的人做遗产继承。或者富一代想给富二代留一笔钱，购买终身寿险也是可以的。终身寿险可以单独购买，也可以以主险身份，附加一些重疾、医疗等情况售出。

第二种的话就是定期寿险，定期寿险顾名思义就是不是保终身的，你可以选择保障30年、保障到60岁、70岁、80岁、99岁。保障的时间越长保费是越高的。定期寿险都是非常便宜的，以30岁男为例，100万保额保障到60岁分30年交，一年保费不过一两千块钱。

定期寿险主要是给那些有负债的家庭顶梁柱配置的。以防家庭顶梁柱倒下，欠下的房贷、车贷这些债务留给家人。所以，家庭顶梁柱有负债的情况下，尽量配置一份定期寿险，以保障到60岁、70岁为主。

除了上面说的这几种，至于儿童的教育金、还是年金险（商业养老保险）都是可以选配的。一般家庭的话是不建议给孩子配置教育金的，也不建议购买年金险的。但是家里经济条件比较好的话，也可以考虑配置。

大家只需要记住保险购买的五大原则是：

1.先保障后理财

2.先大人后孩子

3.先规划后产品

4.先人身再财产

5.先保额再保费

我是东哥，一个教你如何买好保险不花冤枉钱的男人。有任何保险问题可以留言评论或者私信我。

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