不要买宏利保险:就算重疾停售100遍，这些我依旧不推荐
首发 | 公众号「吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
旧规重疾还有4天就要彻底下线了。
大家购买重疾险的热情，空前强烈。
但是！
我还是要给大家泼一盆冷水~
有些产品，就算旧规重疾再停售100遍，也千万不要去碰。
最后几天，不上车也比上错车强！
今天就来教教大家，如果优雅的排坑~
一、产品本身有缺陷就算全世界都喊着，旧规重疾要下线了。
但我们买保险的本质，还是为了保障。
如果保障都有缺陷，你买它干嘛呢？
1、高发疾病缺失
这里先要纠正大家常见的一个误区。
很多朋友，挑选产品确实很谨慎。
一上来就仔细研究重疾病种。
但是我能说……
你研究错方向了嘛~
重疾整体理赔中，有25种重疾，占据了总理赔量的95%。
这25种疾病分别为：
（制图By吐逗保，禁止转载）
而这25种疾病，早在2007年，就被中国保险行业协会联合中国医师行业协会统一定义了。
目前所有在售的大陆重疾险产品，必须含有这25种法定重疾。
并且疾病定义也必须一模一样（某些特定疾病有保司会添加年龄限制）。
对，就是那个这两天闹得非常火的“新旧规”中的旧规。
目前新规已将法定疾病扩充至“28种重疾+3种轻症”。
咳咳，扯远了。
法定重疾的存在，使得我们不需要担心会出现，高发重疾不理赔，以及理赔条件不统一等情况。
所以，我们真正的关注点，应该放在中症和轻症。
这两个保障完全是保险公司自己制定的，没有统一的标准（新规也只规定了3种轻症）。
真·为所欲为之为所欲为！
所有的热门产品的高发中轻症，这边列出来给大家参考：
（制图By吐逗保，禁止转载）
拿到一款新产品，可以根据列表一条一条对照。
如果这些疾病存在严重缺失，就直接PASS~
PS：如果产品轻症中没有某项疾病，但在中症里面有，是加分项哟！
2、性价比太低
高发病种没有缺失，就是一款好的重疾险了么？
当然不是~
经常有朋友拿着线下的计划书，来问我这款产品怎么样。
9成9的产品就是：
· 年缴保费3000元；
· 分30年缴费；
· 10万保额。
Emmm……
这笔钱存在银行它不香嘛？
而且这10万保额，除了能治好甲状腺癌，其他大病应该是帮不到多大的忙。
同样3000的预算，30岁的女性购买我平时最推荐的超级玛丽2号Max，足足可以买到30万的保额！
不香嘛？
另外还有更贵的返本型、储蓄型等等，就更坑人了。
PS：不推荐的原因可以戳《为什么不推荐购买返还型保险？》。
当然，一般代理人为了解释价格昂贵的事实，会用各种话术进行轰炸。
包括但不限于：公司大、理赔好、服务好等等。
听听就好，真信你的钱包就该哭了……
延伸阅读：
《哪家保险公司的服务最好？来看看这项权威排名》
《贵的保险理赔好？来看看这份条款对比》
《为什么大公司的保费那么贵？》
《上半年度理赔报告出炉，哪家保险公司理赔最好？》
二、没缺陷但不适合你嗯嗯，吐槽君，我都按照你教我的，把坑货产品都排除了，那现在可以买了吧？
当然不行。
人参是个好东西，气血旺盛的小伙子吃多了，一样得窜鼻血。
好的东西不代表适合你。
1、年龄较高别买重疾险
很多朋友咨询的时候，上来就要给父母买重疾险。
有孝心当然是好事情，但是账一定要算明白。
以60岁为例：
很多线下产品会产生一个特别神奇的现象——保费倒挂。
什么是保费倒挂呢？
顾名思义，就是交的保费比保额还要多。
不要觉得我在开玩笑，这样的产品真的很多，而且每年真的有很高的销量。
至于怎么卖出去的？
当然是抓住你“孝顺”这个弱点，一顿猛攻咯~
当然不光是线下产品，就算很便宜的线上产品，被保人年龄较高的话，杠杆率也会直线下降（大概4万保费保10万保额的样子）。
所以55岁以上我一般就不建议购买重疾险啦。
买一份百万医疗险/防癌医疗险，加一份意外险傍身就够用啦~
2、健康告知要看好
非常喜欢逗逗酱经常说的一句话：
产品再好，健康告知你过不去也是白搭！
所以不要看到好产品，就跟着凑热闹。
还要看一下自己是否满足健康告知的要求。
另外，如果是非健康体，一定要找到对自己最有利的产品投保。
目前重疾险的核保（包括智能核保和人工核保），共有5类核保结论：
（制图By吐逗保，禁止转载）
这里面从优到差分别为：标体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
说一个这两天的真事。
一个粉丝朋友，有乳腺2级结节，咨询我应该买哪款产品。
我当时推荐的是福乐保这款产品（乳腺结节2级可标体承保）。
交流了几句没动静了。
因为是晚上，我以为她休息了也没去深究。
过了几天，这个粉丝朋友兴高采烈的跟我说，她那晚买了超级玛丽2号Max。
说是看我的文章，很推荐超级玛丽2号Max，就跟风买了。
当我跟她解释说，福乐保2级的乳腺结节不用除外，可以标体承保的时候……
Emmm
她整个人都在风中凌乱了。
好在还没过犹豫期，抓紧时间退保换成了可以标体承保的产品。
所以对于有轻微健康异常的小伙伴，就选你能通过智能核保，最好也向我咨询一下。
经验丰富的我，会帮你选择最适合你的产品。
当然如果没办法通过智能核保，外号人核小王子的我，对你的帮助会更大。
三、写在最后距离旧规重疾险下线只有4天了。
时间越紧张，我们越不能慌张。
不要因为停售的焦虑，盲目选择不适合自己的产品。
还是那句话：不上车也比上错车强！
当然，该买的朋友确实应该抓紧时间了。
尤其是需要人工核保的朋友！
另外，帅气的我本周无休，每天9-24点稳定在线（下半夜也可能在……）。
关于重疾险有疑问，或者不知道该怎么选择，别害羞，欢迎来撩~
我是有了黑眼圈的吐槽君，爱你们！
——————————
>相关《不要买宏利保险:就算重疾停售100遍，这些我依旧不推荐》内容：
1、 五问养老保险全国统筹！详解统筹方向和实现路径︱2022养老金大变革
近日，国务院对企业职工基本养老保险全国统筹实施工作进行了动员和部署，养老保险全国统筹启动在即。 养老保险全国统筹为何重要？多年来统筹层次难以提高的原因是什么？中央和地方责任如何划分？第一财经就这些热点问题采访了中国社会保障学会会长郑功成。...【继续阅读】
2、 回归养老主业、剥离资管业务，顶层设计为养老保险机构“指路”
理财鱼小提示：回归养老主业、剥离资管业务，顶层设计为养老保险机构“指路” 随着我国人口老龄化不断加剧，将商业养老保险更好地纳入养老保障体系，履行商业养老保险“第三支柱”责任，已经成为保险业的一道必答题。12月24日，银保监会发布《关于规范和促进养老...【继续阅读】
3、 打造“理想乐土”？从养老社区到商业养老保险的多模式创新
理财鱼小提示：打造“理想乐土”？从养老社区到商业养老保险的多模式创新 商业养老保险，为何引起关注？ 随着生育政策的不断改变，养老问题已经不可避免地出现在近年的重要国情文件上，比如2019年，接连开了两次国务院常务会议，其中都重点关注和鼓励了商业养老...【继续阅读】