房贷加息来了，意味着什么?

理财鱼小提示：房贷加息来了，意味着什么?

4月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新的贷款市场报价利率（LPR），结果：

1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，连续12个月没有调整。

很多人并不知道LPR的重要性，实际上它与普通人息息相关。比如我们去买新房，售楼小姐会告诉你现在的房贷利率是LPR+ XX个基点。如果是珠海，她会说首套房贷利率是LPR+65个基点，如果你不了解，肯定听不懂，实际上房贷利率就是4.65%+0.65%=5.3%。

在贷款方面，LPR就是目前事实上的“基准利率”。

在2019年8月份之前，国内的贷款方面的基准利率是银行贷款基准利率，2015年10月后5年期以上贷款基准利率是4.9%。如果你到银行申请房贷，银行一般会在贷款基准利率基础上给一个上浮。我们假定是20%，那么最终你的贷款利率是：

4.9%（1+20%）=5.88%

后来，LPR成为新的“贷款基准利率”，银行贷款利率的计算就从“上浮”的方式变成“加基点”的方式。

如果是目前的房贷利率，那么计算就是5.88%=4.65%+1.23%，即加123个基点。

为什么房贷利率是采用5年期的LPR，而不是1年期的LPR呢？

因为房贷是长期限的贷款，一般是20年，所以采用长期限的LPR（5年期）。

房贷利率=LPR利率+基点

LPR利率由央行定，而基点则是由各城市定，基点一般随着房地产调控政策的变化而变化，但个人贷款的基点确定后，合同期限内固定不变。

什么意思？

比如如果你现在在深圳买房，首套。按照深圳目前的首套利率4.95%，那么基点就是30，即（4.95%-4.65%）。那么这30个基点在20年内是不能变的。

如果一个月后，深圳的房贷利率上调，变成5.05%，那么基点就是40，即（5.05%-4.65%）。这时候你买房，基点就变成40，这40个基点20年的合同限期内保持不变。

根据融360大数据研究院发布的4月份（采集期2021年3月20日-2021年4月18日）42个重点城市房贷利率监测数据：

全国首套房贷款平均利率为5.31%，环比上涨4个基点；二套房贷款平均利率为5.59%，环比上涨2个基点。

房贷在加息！

42个城市中，22个城市的房贷利率平均水平环比上涨，10个城市的涨幅在10BP以上。

2021年4月，一线城市中，广州地区的房贷利率继续上调，首套房贷利率环比上涨11BP，二套房利率环比上涨10BP。

21个二线城市的房贷利率环比上涨，9个城市的首套房房贷利率环比涨幅超过10BP，中山、惠州和东莞的首套涨幅位居前三；大连和哈尔滨的房贷利率本期涨幅也较大。

也就是说近期房贷利率上调了。但根据公式（房贷利率=LPR利率+基点）。近期的房贷利率上调主要是部分城市基点上调的结果，而不是LPR利率上调的结果。

影响：

1、基点上调对新购房者来说，需要长期背负较高的基点，同一基准利率水平，其房贷利率更高，买房成本更大。

这就好比两个人以同一速度爬山，第一个在山底，第二个已经走了三分之一，两人同时攀登，肯定是第二个人爬得更高，但对购房者来说这里的高并不是好事。

2、基点的上调对于已购房者来说不构成影响，因为合同期内基点是不变的，从这点来说是好事。这相当于交房租，你和房东签了两年，每月3000元。两年内，房租涨了10%，但你的还是3000元，把成本锁定了。

3、5年期LPR利率上调也会导致房贷利率上升，而且是整体性的。但LPR是一个变化的利率，有升也降。短期内随着房地产调控的收紧，5年期LPR利率有上升的可能性，到那时房贷利率也会成上升。但长期看，LPR利率不断下降是必然，因为老龄化加深之下，经济增速会随之放缓，这时需要货币政策的逆周期调节，利率持续走低。所以，对于购房者来说，买房能贷款尽量贷款，因为通胀会帮你减轻部分负担。

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