年金险避债，注意这3点~

理财鱼小提示：年金险避债，注意这3点~

江湖上流传着年金险避债的传说~

传说传久了，信息就有些歪曲。

有些老大哥这么理解：

年金险避债了，欠钱不用还！奥利给！

所以，他们趁着负债被追偿前，赶紧买一份保单，暗度陈仓。

实际上，想要躲债哪有那么容易，保险不是不法之地。

年金险避债，也得合法！

保险法上，关于避债的条例，有个关键词：

那就是“非法”。

反过来，如果法院对你的年金险追偿合法，那就不存在避债之说。

想要避债，下面三种情况才可行~

一、投保人设置，实现避债

想要保单避债，最简单的方式还是在投保人上做文章。

须知，保单属于投保人。

只要投保人没有债务问题，法院就无法对保单下手。

中国虽然有父债子偿、子债父偿的说法，但这在保险上说不通。

是谁的债务就是谁的债务，是谁的财产就是谁的财产。

假如，大雄静香夫妇计划创业，但又不想影响儿子小雄的未来教育。

大雄将100万赠予父亲老雄，让老雄作为投保人，小雄作为被保人。

以隔代投保的形式，将这笔教育金固定。

哪怕将来大雄创业失败，遭到银行追债，也不影响这笔教育金。

当然，大雄也要在赠予财产时签署协议，

若老雄去世，保单1%的权益归大雄，99%赠予小雄，由大雄作为投保人代持保单。

这样不仅仅避免债务，也避免保单沦为遗产。

二、受益人设置，实现避债

除了调整投保人，受益人设置好也可以避免债务。

假设大雄自己买了一份带万能账户的年金险保单。

大雄是投保人和被保人，小雄是受益人。

大雄每年可从万能账户领取生活费，其余的钱放在账户里继续复利。

后来，大雄的公司破产了，家里所有现金资产都赔偿给了债权方。

如果，大雄在不久后因病去世，小雄收到了保单的身故赔偿。

债权人要求小雄将这笔身故赔偿用于还债，可以吗？

不可以！保单身故赔偿是属于受益人的财产！

当然，通过受益人避债，有2条件：

一，投保时就指定了身故受益人，

二，保单签署在债务发生前。

明知道资不抵债时，买保险避债不是赤裸裸的转移资产吗。

这样也会被追债！

三、大额保单结合保单贷款，实现避债

除了上面这种常规操作，

还有人通过大额保单结合保单贷款，实现避债。

这笔债，有点特殊，

他是保单贷款，是欠保险公司的债务。

具体操作，我和大家唠唠。

假如，大雄购买了保额1千万的终身寿险，保单现金价值为500万。

大雄可以贷款到现金价值的80%，贷款利息5%，

贷款到的金额为400万。

大雄在这份保单上只花了500万-400万=100万。

此时年利息为400万*5%=20万。

所以大雄只花100万，每年再还20万利息，就能持有这份大额保单。

这种操作，其实就是用保单贷款借保险公司的钱，玩杠杆。

与常规的避债不同。

如果那天还不上利息，贷款金额依旧是面临债务风险的。

所以哆啦并不建议。

四、最后说下

关于年金险避债的几种操作，哆啦上文说了。

而保险不避债的情况，是什么呢？

投保人沦为被执行人，无论是年金险还是增额终身寿，大概率得被强制退保。

浙江省《关于加强和规范被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》

其实没有哪一资产形式，天生具有避债功能。

我们不过是通过一定操作，让这笔财产没有侵害到债权人的利益。

所以这份年金的设立是善意的，是为了保证家人的权益，

而不是为了让负债累累不想还钱。

最后提醒大家，投保要乘早，

债到临头再投保就变成恶意避债了。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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