银行贷款到期，为什么不能无还本续贷，而必须做过桥？

理财鱼小提示：银行贷款到期，为什么不能无还本续贷，而必须做过桥？

对于中小微企业来说，每逢贷款到期的时候都是一件非常头疼的事情，因为现在很多企业借的贷款都是流动性资金，一般期限只有一年。但是在经营的过程当中，贷款到期了企业的资金未必能够正常收回，这时候企业就需要延长贷款期限或者再贷款另一个周期，而且只能通过做过桥贷款再进行续贷。

我们先来了解一下银行为什么要求企业做过桥而不是直接续贷。

按理来说，假如企业有很强的还款能力，没有什么太大的风险，那银行只需要跟企业重新签订一个贷款合同就可以，没必要让企业把钱还了再重新发放给企业，这种做法纯粹是脱裤子放屁。

但是在现实当中，一旦企业的贷款到期之后，银行是要求企业必须把本金偿还了之后才续贷出来的，而对于那些没有钱偿还本金的企业来说，他们只能去向一些贷款机构借过桥资金，这些过桥资金的成本是非常高昂的，一般日息都可以达到2‰~3‰之间，如果企业过桥10天，那成本就达到3%左右，这个过桥费用差不多相当于企业贷款利息的一半了。

看到银行的这种做法，很多人都表示不理解，当前企业融资难融资贵，本来企业的负担就很重，银行还让企业做过桥资金，这不是进一步加大中小企业的负担吗？

实际上目前很多银行之所以在企业贷款到期之后必须要求偿还本金，其实是出于风险控制和监管的目的。

对于银行来说如果企业贷款到期之后没法正常偿还，那说明企业的还款能力是有一定问题的，在这种情况下，如果银行没有让企业偿还本金，而是选择继续续贷，那么银行可以操作的空间就很大。

大家都知道银行有很严的不良贷款率控制，如果不良贷款率太高了，各大支行的业绩以及相关的指标都会受到很大的影响，比如授信额度减少，本行奖金减少等等。而为了降低不良贷款率，很多支行都在积极想各种办法去解决，假如允许企业贷款到期之后不用偿还本金而是直接续贷，那对于各大支行来说是非常有利的，这样银行就可以通过操作材料等方式来掩盖不良率，以躲避上级部门和监管部门的监管，如果很有很多银行长期这么做，那么金融系统潜在的风险就会很大。

为了规避这种风险，不论是银行总部还是监管部门，一般情况下都要求贷款到期之后都必须偿还本金。这种做法有利于控制银行的风险，因为企业贷款到期之后偿还本金再做过桥，那这笔贷款就会被列入关注类进行上报，这样各大支行就没有太多的操作空间。而目前那些无还本续贷的项目是不需要列入关注类进行上报的，这样各大银行就可以变相操纵银行的资产质量，从而躲避监管。

所以出于监管和保证银行资产质量的目的，现在很多银行在贷款到期之后，都必须要求偿还本金再续贷的，而不是直接进行无还本续贷，只有少数银行和地区可以做到无还本息的，比如北京。

再来看一下，假如企业做完过桥资金之后，银行断贷了怎么办？

通常情况下企业做过桥的前提是银行能够确保继续放贷企业才会去借过桥资金。

在企业贷款到期之前，如果企业预期没有能力按时偿还，那企业可以跟银行沟通，银行在对企业进行调查之后，如果发现企业有一定的还款能力，生产经营各方面都很正常，而且贷款用途都没有变更，那银行就会同意企业继续贷款，并开具同意贷款通知函。

在银行同意继续贷款之后，企业可以开始跟担保公司或者其他相关企业协商借过桥资金，然后这些过桥资金用于偿还企业到期的贷款，银行继续放贷之后，这个钱再用于偿还担保公司或者其他企业的过桥资金。

所以正常情况下，过桥资金大多数都是能够正常出款的。但在现实当中确实会发生一些特殊情况，银行已经同意给企业续贷，而且企业已经借了过桥资金把原来的贷款还清了，但是银行却突然变卦，不给企业放贷了。

如果发生这种断贷行为，对企业来说将是致命的打击，因为企业借的过桥资金利率非常高，时间越长所付出的成本会越多，弄不好到最后企业都要走上破产的道路。

对于银行断贷这种不可预测的因素，其实企业是没法控制的，谁也不知道银行哪天会做出什么样的举动，企业唯一能做的是在借过桥资金之前，一定要跟银行协商好，千万要确保银行能够续贷的前提下才去借过桥资金。

如果银行不确定续贷或者给出的答案很模糊，那我建议企业宁愿逾期也不要去做过桥资金，要不然潜在的风险是非常大的。

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