个人养老金来了！每年缴纳上限1.2万元，可一次性领取！国务院最新发布→

4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。意见提出，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

制度模式

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

个人养老金投资

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

个人养老金领取

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

以账户制为基础的个人养老金制度

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对第一财经表示，此前试点的“税延型养老险”的税收优惠政策是指向养老金产品，即需要购买指定的养老金产品才能享受税收的优惠，建立个人账户则能够打破养老金产品的壁垒。

张盈华认为，目前，我国个人养老金还不具备强制参与的条件，金融文化还需普及，但在自愿参与下，注重提升制度激励性和吸引力，对个人养老金发展至关重要。

我国基本养老保险参保职工数3亿多，大约只占城镇就业人数的70%，其余或者未参保，或者参加城乡居民基本养老保险，保障水平很低。在城镇就业人员中，大约有2亿多人属于灵活就业，这个群体只有大约一半人参加了城镇职工基本养老保险，其余人未参保。

资本市场迎接个人养老金时代

资本市场和金融机构早已开始为即将到来的个人养老金时代做积极准备。2021年9月2日，银保监会批复同意筹建国民养老保险股份有限公司，这家由10家银行理财子公司、1家保险公司和6家不同背景的投资公司共同发起的保险公司的“使命”是要成为促进第三支柱养老保险发展的重要载体。

3月末，国民养老保险公司正式开业。银保监会新闻发言人表示，国民养老保险公司是专业性的养老保险经营机构，将积极参与第三支柱养老保险建设。根据公司发展规划，其将重点发展养老年金保险、专属商业养老保险，以及商业养老计划等创新型养老金融业务。

4月13日，建信养老金管理有限责任公司（简称“建信养老”）发布股东变更公告，建设银行拟将其持有的公司15%股权转让给信安金融服务公司，全国社会保障基金理事会拟将其持有的约2.647%股权也转让给信安金融服务公司。

根据公告，信安金融服务公司将出资超过4亿元，假设股权变更完成，信安金融服务公司将成为建信养老金公司的第二大股东，建信养老股东由建设银行、全国社会保障基金理事会分别持有85%、15%，变更为建设银行、全国社会保障基金理事会和信安金融服务公司分别持有70%、12.353%和17.647%。信安金融服务公司成为建信养老第二大股东。

信安金融服务公司（英文名称为Principal Financial Services，Inc.）经营范围包括退休金管理、资产管理和保险，是美国信安金融集团公司（简称“信安金融集团”）的全资子公司。信安金融集团是美国最大的养老金管理机构之一，也是美国401(k)计划管理者之一，在管理退休计划方面有丰富的经验。

五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生对第一财经表示，信安入股建信养老说明外资看好我国巨大人口基数带来的寿险市场以及老龄化所蕴含的养老金市场。

朱俊生表示，在美国和欧洲一些国家，寿险公司与养老相关的业务占比高，在养老金融产品开发、长期资金投资等方面积累了很多经验。扩大养老金融对外开放，支持外资参股或直接成立机构，不仅提供产品与服务，促进了市场竞争，而且也带来了关于养老保险经营的基本常识以及国外养老保险经营的惯例，有助于中国第三支柱养老金市场发展。

张盈华表示，外资参与我国的养老金市场，也有利于我国的养老金资产去往全球寻找投资机会。

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