太平洋保险格式条款扩大自身权利 律师称不可取

　　《太平洋人寿单方提高保险费，消费者认为格式条款应无效》一文，在本报及搜狐理财保险频道、中国保险网、人民网等互联网站刊出后，引起消费者及业内人士极大关注，保险格式条款问题，再次成为保险业热点话题之一。  

 
从本期开始，我们将围绕着保险格式条款问题，进行系列报道。我们期待着各界读者朋友，继续就如何规范保险格式条款，促进保险事业健康发展，发表看法，展开讨论，献言献策。来稿请寄：北京市海淀区阜成路北三街8号 中国消费者报社健康财富部收，邮编：100037

　　本报记者　聂国春

　　本报1月5日刊登的《太平洋人寿单方提高保险费，消费者认为格式条款应无效》一文在消费者中引起热议。一位2004年4月份购买了该险种的消费者王女士告诉记者，当时合同约定年交保费607元，现在保险公司单方上调到了每年1214元。对于公司主张的“保险人保留调整本保险费率的权利”的格式条款，王女士认为这和一般的霸王条款——“解释权在本公司或者本公司享有最终解释权”，没有本质区别。

　　“如果消费者反映的情况属实的话，那么太平洋保险公司的这一条款可以说是问题格式条款。”长期和保险问题条款较劲的保险律师李滨在接受记者采访时说。

　　李滨认为，保险公司上调保费有一定的客观情况。由于社会医疗费用有较大幅度的上升，保险公司的长期健康险业务的赔付压力也大大增加。但是，这一切完全是保险公司应当预测的并需要单方面承担的经营风险，与投保人无关，保险公司不能将风险转嫁在消费者身上，“外部影响不能对抗合同效力”。

　　一位网友在评论这一事件时反驳道，如果保险公司理赔压力大，就要多收投保人的保险费来降低理赔压力，那么被保险人住院医疗费用压力大，是否可以要求保险公司提高保险金额，减轻投保人的住院医疗费用压力呢？如果保险公司有提高保险费的权利，没有相应承担更多住院保险金额的义务，这对消费者来说显失公平。

　　“另一方面，保险人单方面调整费率，让投保人对缴纳保费无法预知。这一格式条款很难防范保险公司的道德风险。”李滨说。

　　本报“保险投诉绿色通道”专家顾问团成员湖涛律师告诉记者，保险公司的这一格式条款是典型的扩大自身权利的问题条款。消费者在签订保险合同时，对保费的缴纳有一个预期。保险公司依据这一条擅自涨价，很可能造成投保人失去再行续保的缴费能力。

　　保险专家介绍说，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险合同采用格式条款可以简化缔约程序、减少缔约成本、提高缔约效率，并且便于主管部门监管。但是，保险公司制定和使用格式条款应当遵循合法、公平、平等、自愿的原则，不得利用格式条款损害对方的合法权益。

　　“根据相关法律的规定，格式条款含有扩大提供方权利的，提供方应当在合同文本中用清晰、明白的文字表述，采用醒目方式标明，并在合同订立前提请对方注意，按对方要求，对该条款予以解释说明。”胡涛说。

　　那么，哪些情况属于扩大自身权利的格式条款呢？相关法律对此进行了明确界定。以江苏南京市出台的《南京市合同格式条款监督办法》第九条规定为例，以下四类条款均属于扩大自身权利：提供方可以任意变更、解除、中止、终止履行合同的权利；提供方提供的产品或者服务出现价格不合理上涨时，对方应当继续履行合同的规定；提供方单方解释合同的权利；违反法律、法规扩大提供方权利的其他内容。

　　“如果保险公司未与消费者协商就更改原来的合同，单方涨价，显然与上述条款相悖。”胡涛说。

　　记者发现，类似的扩大自身权利的问题格式条款在寿险合同中并不鲜见。在不少健康险或大病险格式条款中，均规定保险公司有权对大病的范围或保险费率作出调整，投保人应遵照执行。其中典型的条例如：“保险人进行保险金额、重大疾病和重大手术的定义及范围调整后，将按照新的保险金额、重大疾病和重大手术及范围承担保险责任。”或者如《某某终身女性重大疾病保险》中的条款规定：“本公司保留提高或降低保险费率之权利。保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后，投保人须按调整后的保险费率交纳续期保险费。”

　　对此，中消协早在2004年就指出这是保险霸王条款。中消协的点评意见指出，该条款概括性地约定投保人接受保险人有关范围或费率的调整，实际上已损害消费者的自主选择权和公平交易权，属明显不合理、不公平的条款，不符合《保险法》第二十一条及《合同法》第四十条的规定。

　　典型的例子还有“不可抗辩条款”。

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