保险条款、费率备案叫停半年 “健康险老大”人保健康怎么了

短短一周的风云突变，专业健康险“老大”中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”）在年报中因高增速“风头无两”，又两度被监管点名“秋后算账”，可谓坐上了“心跳过山车”。3月25日，银保监会发布4号行政监管措施决定书（以下简称“监管函”）指出，人保健康因违反“试点批复”要求，被银保监会下达时限半年的新保险条款、保险费率备案禁令。业内人士认为，此张监管函，暴露出人保健康存在内控机制不健全等方面的问题，公司亟须提高合规体系建设，健全内控机制。

半年禁令“棒喝”产品备案

人保健康此次“翻车”，要追溯到2011年7月。彼时，人保健康向原保监会申请“试点开办可与健康险产品进行组合销售的分红型寿险产品”。一个月后，原保监会印发《关于中国人民健康保险股份有限公司开展分红型保险产品试点的批复》（以下简称《试点批复》），同意人保健康开展该试点工作。

据悉，人保健康试点销售的产品包括“康利人生两全保险（分红型）”及与之组合销售的“附加康利人生护理保险”、“福满人生两全保险（分红型）”及与之组合销售的“附加福满人生护理保险”四款产品。

然而，人保健康并未严格遵守“组合销售”的规则。监管函显示，根据人保健康“福满人生两全保险（分红型）”投保规则，2018年7月1日起，在个单简易平台出单时，该产品不能与其他险种组合销售；在银保通渠道出单时，未明确要求与其他产品组合销售。

与此同时，根据人保健康提供的“康利人生两全保险（分红型）”投保规则，“康利人生两全保险（分红型）”可以单独投保，也可与“附加康利人生护理保险”同时投保。

据悉，2018年至2020年6月，人保健康销售“康利人生两全保险（分红型）”保费收入合计82.0亿元，其中，客户单独购买分红险保费收入合计61.2亿元，超过了客户同时购买分红险及健康险的合计保费收入20.8亿元。

《监管函》指出，上述问题违反了“试点批复”要求。

对此，人保健康申辩称，一方面，根据相关法规规定，保险合同应当自愿订立，消费者有自主选择保险产品的权利；另一方面，根据相关规定，主险是可以单独投保的保险产品，客户单独购买“康利人生两全保险（分红型）”的保费收入不应认定为违规。

另外，人保健康也指出公司面临两难选择：“如果不进行组合销售就违反了批复文件要求，但如果公司进行组合销售要求客户同时购买主附险，就因捆绑销售违反了相关法律法规。”最后，停止备案新的保险条款和保险费率六个月，将对公司互联网业务形成较大冲击。

然而，银保监会复核结果表示，一方面，人保健康单独销售或允许客户单独购买分红型保险的行为，属于未按批复要求开展分红险试点工作；另一方面，人保健康如果对批复内容有疑问，应当及时向银保监会书面请示报告，在未得到明确书面答复情况下，不得违背批复要求开展经营。

最终，银保监会对人保健康的陈述申辩意见不予采纳，并责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起六个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率。

同时，责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起，立即开展相关渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任，并自接到行政监管措施决定书之日起一个月内报送自查整改报告和相关责任人员的处理情况。

对于此张监管函，人保健康方面回应称，收到监管函后，公司高度重视，已第一时间成立专项工作组，严格按照监管要求做好相关工作。

组合销售险试点“刀尖起舞”？

此次银保监会采取的监管措施，对于“可与健康险产品进行组合销售的分红型寿险产品”试点的推进，以及被点名的两款产品对消费者有何影响？人保健康试点的组合销售分红寿险及健康险，其销售模式本身，难道果真是“在违规边缘反复横跳”吗？

首都经贸大学保险系副主任李文中认为：“首先，健康保险产品主要作用是风险保障，分红型寿险在我国主要是消费者用于理财，这两种类型保险产品组合在一起销售的主要对象是同时有这两方面需求的特定消费者，并不是所有普通消费者。”

其次，李文中指出，监管部门当初批复人保健康四款产品分别进行组合销售的渠道是银保渠道，而银保渠道更适合理财型保险产品。再次，当前我国发展护理保险的条件还不是非常完善，失能等级评定和护理服务评价都没有统一的标准，消费者基于这些担忧购买护理保险的意愿不强。

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