惠民保可持续性分析｜互联网保险平台应该扮演什么角色？
理财鱼小提示：惠民保可持续性分析｜互联网保险平台应该扮演什么角色？
近两年，公共卫生危机及其对宏观经济形势的影响促进了保险行业的一个发展方向——普惠保险。反映在监管层面，则是相关法规的出台。10月15日，银保监会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，旨在促进人身险稳健发展，满足人民群众的多样化保险保障需求。作为人身险的一个特殊类别，惠民保也经历了井喷式的发展。体现在供给方，是参与的保险机构逐渐增长；体现在地域上，则是涉及的省份越来越多；而体现在用户方，则是参保的人数不断增加。
惠民保的蓬勃发展也吸引了行业内的各类参与者，其中不乏保险公司、经纪公司以及第三方平台等等。作为行业内具有代表性的机构之一，水滴今年深度参与了几个城市的惠民保项目，包括“北京惠民保”、“淄博齐惠保”以及“德州惠民保”等，提供运营平台以及一系列筹款以及药品健康服务，并在这方面取得了令人瞩目的成绩。据悉，水滴参与的德州惠民保上线一个月左右参保人数即超过40万，北京惠民保最终整体参保人数超过300万。此外，2021年度“淄博齐惠保”已经收官，参保人数突破158万人，参保率37.4%，参保率全国前列，山东省第一。
下面，本文将以水滴公司为样本，解读互联网保险平台在惠民保运营中的优势和作用，并尝试分析惠民保项目的可持续发展发向。
惠民保遍地开花：落实普惠保险的价值
从去年到今年，整体上来看，惠民保经历了一段热闹的发展时期。据银保监会政策研究局负责人叶燕斐10月21日在银保监会国新办新闻发布会上的发言，目前已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过了7000万。而此前复旦大学发布的一份关于惠民保城市图谱报告也显示，仅在2021年上半年，惠民保的参与用户数就已经超过了2020年全年的参保规模。
在国内保险渗透率仍然不理想的情况下，惠民保发挥了一定的作用，包括用户教育、获客，且丰富了保障体系。在用户教育方面，国内保险业可谓是任重道远，民众的保险意识也需要持续提高。惠民保的推出从一定程度上促进了用户教育。
体现在数据上，则是大多数配置惠民保的用户表示也需要配置其他保险产品。水滴惠民保用户调研显示，在配置的用户中，有九成用户认为需要再配置其他产品。而在这些用户中，认为需要购买“重疾险和意外险”的比例最高，达60%左右。其中，43%的用户认为还需要配置百万医疗险。
而在获客方面，惠民保也为保险公司带来了一定的流量。由于政府站台，保险公司与消费者之间的信任成本被有效降低，保险公司等其他参与机构通过惠民保进一步打开了原本难以下沉的三四线城市市场，站在市场开拓的角度，惠民保也为了保险公司拓展增量市场提供了新的途径。
另一方面，惠民保的投保门槛低，各地惠民保产品对于投保人的年龄和职业基本都不设限制，甚至有些产品也不限制健康状况，因此能够将原本被其他商业保险拒之门外的用户拉进来，在医保和商保之间起到了一个很好的衔接作用。
惠民保火爆市场的背后：水滴的逻辑和优势
作为惠民保产品的首批尝试者，水滴本身有着和惠民保契合的一些点，同时在这方面也有一些独特的优势。一方面，以开放平台、营销推广为代表的科技优势便于让水滴更好地赋能惠民保项目，在降本提效的基础上，为惠民保的持续发展提供了更多可能性。另一方面，水滴凭借其各项业务之间的联动，在惠民保保障的基础上融入了大病筹款、药品福利、健康服务、公益救助等创新形式，助力建立多层次医疗保障体系。
科技助力效率：水滴如何赋能惠民保
目前，各地惠民保大多呈现“政府指导+险企共保+平台运营”的模式，参与方包括保险公司、经纪公司、健康管理供应商、互联网保险科技平台等。相比于业务比较纯粹的保险公司，业务多元化的互联网保险平台在这其中更能起到润滑剂的作用。
数字化时代，惠民保项目的一个重要支柱在于以科技为基础的平台以及与之相关的数据、用户体验、风控以及其他服务。在这方面，相较于传统的险企和非保险类科技企业，以水滴为代表的互联网保险科技平台既拥有保险方面的专业能力，又具备领先的保险科技能力作为后盾，同时也积累了高效的互联网运营经验，能够和保险公司进行更高效的联动整合。
在惠民保项目中，水滴的定位是“一站式”保险科技服务开放平台，主要涵盖产品设计、平台搭建、营销推广、药品福利管理、患者服务等方面。依托水滴的保险科技和运营经验的沉淀，为合作伙伴提供投保平台开发、医保个人账户支付系统开发、共保体分销系统开发、理赔系统开发、“一站式”结算平台搭建等。这些服务有助于数据打通、营销整合，并实现协同运营。对于用户来说，则能够提供便捷的理赔服务，且扩大了产品的可及性。
这种以科技为基础、以开放为内核的“水滴模式”，一方面提高了惠民保的运营效率；另一方面，对于保险公司、药企等行业合作伙伴来说，则能帮助其降低成本，风险共摊，共创共赢，以市场化运作提升运营效率，不走费用驱动增长的老路，有利于推进惠民保产品更健康、可持续的发展。同时，对用户来说，则仍然能够以较低的保费，获取保障范围更广的保险产品，这在一定程度上减轻了投保人的逆向选择。
服务助力升级：水滴丰富惠民保服务形式
>相关《 惠民保可持续性分析｜互联网保险平台应该扮演什么角色？》内容：
1、 三支债：贵燃转债、卡倍转债、兴业转债申购分析！！！
理财鱼小提示：三支债：贵燃转债、卡倍转债、兴业转债申购分析！！！ 贵燃转债 新债基本信息： ~图片来自集思录 贵燃转债：（申购代码：733903，配债代码：704903 ，正股简称：贵州燃气，正股代码：600903） 债券评级：AA级，评级较高 发行规模：10亿，规模一般...【继续阅读】
2、 A股：周一行情分析，迎来反弹
理财鱼小提示：A股：周一行情分析，迎来反弹 马上跨年了，本年最后一周的交易日了，刚好最后一个交易日是周五，如果能够守住3474点，那么就创造了一个历史记录了，只有老股民才关心事情，就是沪指年线三阳阳！ 周末，其实还是有很多利好消息，特别是房地产似乎有...【继续阅读】
3、 A股：周一行情分析，迎来反弹
理财鱼小提示：A股：周一行情分析，迎来反弹 马上跨年了，本年最后一周的交易日了，刚好最后一个交易日是周五，如果能够守住3474点，那么就创造了一个历史记录了，只有老股民才关心事情，就是沪指年线三阳阳！ 周末，其实还是有很多利好消息，特别是房地产似乎有...【继续阅读】