自由职业养老保险利弊:农村户口八零后，买灵活就业的养老保险好还是买居民养老保险好？

农村户口80后，年龄也在41-32岁之间了，还是建议你以灵活就业人员的身份参加城镇企业职工养老保险。

随着社会的发展，就业形式越来越多样化，很多没有固定工作的人员，可以按照灵活就业人员（自由职业、个人）缴纳企业职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。那么到底应该选择按“灵活就业人员”还是“城乡居民”缴纳养老保险呢？二种养老保险有什么区别呢？两个险种各有什么利弊呢？

一、灵活就业人员养老保险。

自由职业者、无雇工的个体户等各类灵活就业人员，可以以灵活就业人员的身份参加城镇企业职工养老保险，其基本制度、退休待遇计算办法与企业职工养老保险一致。

参保条件：

不少地区的灵活就业人员缴费政策，都将参保人员范围限定为“本地户籍”，例如，上海市规定，只有本市户籍人员及其配偶、医院外来护工等人员，才可以在上海市按照灵活就业人员缴费。2021年，人社部等部门印发了《关于维护新就业形态劳动者劳动保障权益的指导意见》（人社部发〔2021〕56号）规定：各地要放开灵活就业人员在就业地参加基本养老、基本医疗保险的户籍限制，个别超大型城市难以一步实现的，要结合本地实际，积极创造条件逐步放开。广东、广西、河南等多地，都已经明确发文通知，放开灵活就业人员参保的户籍限制。也就是说灵活就业人员既可以在户籍地参加城镇职工养老保险，也可以在就业地参加城镇职工养老保险，不受户籍限制。

缴费方式：

多数地区灵活就业人员养老保险缴费算法：

上年度社会平均工资 × 缴费档次 × 20%（8%计入个人账户，12%计入社会统筹账户）

缴费档次可以自主选择，各地区的档次划分有差异，一般包括60%、100%、300%等档位。如果按照最低缴费基数计算的话，以中部经济中等水平地区来估算，一个月大约需要缴纳养老保险费五百多元，一年的话大约五六千元。

退休条件：

《关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问题的通知》（劳社部发〔2001〕20号）规定：灵活就业人员，男年满60周岁、女年满50周岁时，累计缴费年限满15年的，可按规定领取基本养老金。灵活就业人员的退休待遇计算办法、跨省转移、跨省退休等政策，与企业职工养老保险是一样的。以中部地区按最低缴费基数缴费15年估算，大约退休时能拿一千元左右。

二、城乡居民养老保险

按照《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。

缴费方式：

城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。缴费全部计入个人账户，按国家规定计算利息。

个人缴费设为每年100元、200元、300元……1000元、2000元等多个档次，地方政府可以根据实际情况增设缴费档次。

地方人民政府补贴标准不低于每人每年30元；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。

待遇领取条件：

年满60周岁（不分男女）、累计缴费满15年，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。每人只能在领取一种养老保险待遇，不能重复领取。

居民养老保险待遇：

1、基础养老金：中央确定基础养老金最低标准，地方政府可适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金。各地区具体标准有较大差异，政府根据经济发展和物价变动等情况适时调整，例如：某市居民基础养老金标准为168元/月，缴费满15年后，每增加1年缴费，基础养老金每月增加5元。

2、个人账户养老金：按个人账户累积储存额÷139计发，支付终身。参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。

举例：假如每年缴费1000元，政府补贴50元，累计缴费20年，则个人账户累积2万多元（含利息），退休后个人账户养老金大约每月150~200元。

最后，总结一下：

1、灵活就业人员养老保险，本质上也是职工养老保险，缴费水平较高，待遇水平也相对较高，在年富力强，收入有所保证的时候，还是建议尽量以灵活就业人员的身份参加企业职工养老保险，退休的时候和在企业退休的职工是一样的。

2、城乡居民养老保险缴费水平相对更低，待遇水平也相对更低，其个人缴费和政府补贴缴费全部计入个人账户，没有社会统筹账户，具有更明显的社会福利性质。

记录一生、保障一生、服务一生。上述内容需要每个人结合自己及家庭实际情况，酌情参考和选择险种参保。

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