疫情催化中小企业保险需求 数字化、差异化产品需求巨大

理财鱼小提示：疫情催化中小企业保险需求 数字化、差异化产品需求巨大

疫情催化中小企业保险需求 数字化、差异化产品需求巨大

华夏时报（）记者 付乐 冉学东 北京报道

作为我国经济的毛细血管，中小企业很容易因市场波动受到损害。在疫情期间，许多中小企承受着业务中断、销售下滑和现金流压力。疫情催化了中小企业对保险的需求，同时也让保险机构有机会通过保险的途径，帮助中小企业增强韧性，实现可持续增长。

毕马威近日发布了《中小企业商业保险展望》，助力保险机构了解中小企业，并交付更加契合他们需求的产品与服务。

12月17日，毕马威中国保险业主管合伙人李乐文接受《华夏时报》记者采访时表示：“一方面全球疫情的影响，让中小企业意识到保险保障的必要性。另一方面，新形势下，保险公司传统线下展业的方式存在一定瓶颈，险企也在面临转型，中小企业保险产品或许会成为新的突破口。”

中小企业急需高数字化、差异化保险产品

“疫情的全球影响给保险业带来了新的压力，保险业利润不断缩减。”李乐文表示，作为保险机构的重要市场，一直以来，中小企板块存在保险不足以及保险产品欠佳等问题。以合理价格为中小企业客户提供适合产品，将为保险机构带来新的增长点。

同时，疫情也让中小企业加速意识到保险保障的必要性，增强了中小企业对有针对性和个性化保险的需求。

报告显示，随着更多能提供高度个性化及灵活性产品的保险科技出现，保险机构愈加迫切为中小企客户提供互联和数字化程度更高的产品。

毕马威对全球200名保险业专业人员进行的调研显示，数字化、产品和服务开发仍然是保险价值链投资的最优先考虑领域，76%的保险机构将优先对产品数字化进行投资。

2020年保险机构信息科技资金总投入351亿元，同比增长27%，各险企不断加强保险科技的建设，服务质量和营运能力成为机构建立差异化优势的关键，科技愈发得到重视。

“从前保险销售出去就‘万事大吉’，很多人对产品类型、如何理赔并不清晰。如何服务好客户，使产品更加简单明了，需要借助数字化的手段，包括中后台的敏捷程度、核保理赔、人工智能代理人培训等方面。”李乐文表示，保险机构必须积极运用新兴科技和数据分析的力量，为中小企客户提供分级、成套和能主动防御的解决方案。

通过人工智能和机器学习获取并运用数据，保险机构才能预测客户需求并为其提供最适合的保护。例如，物联网和感应器可为保险机构提供客户供应链的实时数据，有利于制定主动解决方案，对易腐品或其它有时限的产品尤为有用。

李乐文表示，目前已经看到了一些具有针对性的产品，比如业务中断险、新员工医疗保险。再如开工厂，一旦受环境因素停止生产，工厂和原料如何处理等问题。

链接“孤岛”

李乐文表示，现如今，企业完全依靠人力来实现业务增长已经很困难了，一是因为人口红利开始下降，二是适合的人才非常难找。保险公司需要拥抱数字化转型。

以客户为中心的数字化转型解决方案，利用智慧化手段把保险生态圈串联起来。从全局角度出发实施转型，围绕客户触点整合前、中、后台，以及组织的能力和系统。这意味着必须打破壁垒，链接“孤岛”。

“保险行业一直以来有个问题，就是险企和客户的接触频率其实是很低的，客户只有买保险和理赔的时候才会找到保险公司，这就需要一些技能把双方链接在一起。其中一些服务是需要和教育、医疗等行业合作的，这样一来服务的敏捷度就会降低，因此把整个生态圈串联起来至关重要。”李乐文表示。

毕马威委托Forrester开展的全球调研发现，高绩效保险公司在洞察驱动型战略和行动、产品和服务创新、以客户体验为中心的设计等八大核心能力进行了重点投资。这些能力全面覆盖了客户体验的各个层面，有助于保险公司突破企业内部壁垒，进一步为客户带来无缝、快速响应的数字化服务新体验。

此外，他透露，美国的险企并不是特别大，但是每个州里面会有一些比较有名的保险公司。这些保险公司对于当地的客户非常熟悉，所以销售成本很低，因为知道客户是谁，需要什么。而我国的中小企业保险处于刚刚起步的阶段，目前长三角和珠三角地区相对领先，预计未来三到五年会有比较大的发展。

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