人寿保险全国联网吗:未来我国互联网保险的四大发展趋势

　　随着我国居民保险意识的增强以及互联网技术在各领域的应用普及，互联网成为保险公司宣传和获客的重要手段，互联网保险在我国得到了快速发展。对互联网保险市场、商业模式进行分析，并以此为基础探析互联网保险未来的发展趋势，助力保险从业机构紧跟时代步伐，不断开发契合社会发展需求的保险产品，搭建完善的服务网络体系，实现真正的“互联网+保险”，对于建立完善的社会保障体系具有重要的现实意义。

　　未来四大发展趋势

　　未来，随着我国居民商业保险普及度的加大、新型技术(互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等)商业化应用的普及以及保险从业机构对该业务领域的重视，我国的互联网保险市场份额将进一步加大。同时，随着互联网保险商业模式的持续创新，该业务领域的从业机构必将面临更多机遇与挑战。因此，准确判断互联网保险的发展趋势，及时根据自身特点进行针对性业务布局，将决定各保险机构未来在该业务领域的核心竞争力。

　　一、持牌互联网保险公司将迎黄金发展期

　　保险行业的互联网趋势已成为大势所趋，专业的持牌互联网保险公司将迎来黄金般的发展机遇。其一，持牌专业互联网保险机构拥有自主开发保险产品的资质，能够有效避免平台成为单纯的流量入口，从而将业务核心深入至保险价值链的顶端。其二，拥有互联网基因的保险公司在产品设计上能够直击线上保险消费者的“痛点”，如“手机碎屏险”满足了手机用户的保险需求。其三，通过线上场景的嵌入，可以自然引导客户的保险需求，从而改变传统以销售为导向的运营模式，促使互联网保险公司不断寻找新的应用场景，将保险产品嵌入具体场景中，场景嵌入的能力将成为互联网保险公司取得行业优势地位的的重要竞争门槛。以金诚保险为例，2005年经中国保险监督管理委员批准成立的全国性的综合类的保险经纪公司，至今已历经13年沉淀，为客户提供最好、最真、最及时的保险等金融服务，让客户既能买到最合适的保险产品组合，又能享受到“一对一专属经纪人”的全程理赔服务。

　　二、互联网保险O2O生态圈初步成形

　　目前，多数保险公司承担了从售前获客到售中承保、再到售后理赔，以及保险资金的汇集投资等全部运作流程，一定程度上降低了公司整体的运营效率。从业务架构上分析，售前获客、售后理赔等环节可以外包给相应的专业机构，保险公司可将主要精力集中在产品的开发及保险资金的投资方面，如售前的获客可以交予保险中介机构负责，出险后的定损理赔可以交给专业的公估公司。

　　对国内已经发展成为大型集团公司的保险机构(复星联合人寿、泰康人寿等)来说，可以将整个价值链条置于自己的运营之下，通过集团化运营保证整个产业运转。在保险价值链细分的基础上，互联网保险公司与线下实体机构合作，也有助构建完整的O2O生态系统，能够大幅拓展保险服务的范围，将随机投保客户有效转化为忠实客户。例如，金诚保险负责产品的线上营销，复星联合人寿依靠强大的线下实体门店优势负责提供理赔等线下服务。复兴联合人寿通过与权威医疗机构(二级甲等、三级甲等)合作，使投保客户可以享受优质的线下医疗服务。

　　三、“长尾客户”成重要消费群体

　　在互联网技术应用于金融业之前，出于人力运营成本的考虑，金融机构倾向将主要精力投向高净值客户，保险业的情况大致相同。与高净值客户相比，“长尾客户”个体拥有及能够支配的资产规模较小，但这部分群体人数众多，资产总量相当可观。在“互联网+金融”模式架构下，金融机构的获客成本、运营成本大幅降低，使“长尾客户”也能够享受高效率的金融服务。例如，2013年上线的余额宝，本质上是天弘基金旗下的货币基金，相对传统基金户均8万元的投资额，余额宝当时的户均投资额不足2000元，且相当数量的账户仅有几百元，但数亿用户的“长尾资金”在短时间内汇聚成巨款，天弘基金也一举成为最大的公募基金公司。而随着互联网技术在保险领域的成熟应用，“长尾客户”也将成为互联网保险未来的重要消费群体。

　　四、专业人员作用凸显

　　通常意义上，标准化程度较高的产品更适合在互联网上发售。如寿险、财险、意外险、定制化健康保险等保障周期较短的险种，可以在一定程度上实现标准化，意味着其互联网化程度也较高。长期人寿保险针对不同背景的客户，可以形成保障范围各异的保险合同，每个被保险人之间的保险合同都有差异，这种非标性导致在整个保险服务体系中，具有极强专业素养的从业人员的作用将越来越重要。以金诚保险为例，其产品列表里面的长期寿险都是各家保险公司的爆款产品，并且有保险顾问针对客户需求一对一量身定制家庭保险计划，确保客户用小钱就可以防范全家风险，同时又使家庭稳定幸福。

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