利率不超过24%，部分消金公司收到监管指导，对行业影响几何？

理财鱼小提示：利率不超过24%，部分消金公司收到监管指导，对行业影响几何？

华夏时报记者 傅碧霄 北京报道

近日，《华夏时报》记者了解到，部分消费金融公司收到监管部门的口头指导，要求将贷款产品年化利率控制在24%以内。此前，虽然没有针对消费金融公司的明确利率要求，但有从业人士都对记者表示，在当前的实际业务中就已经按照不超过24%这一默认原则执行。

利率如何规定

某华北地区消费金融公司人士向《华夏时报》记者透露，该公司收到了监管的口头指导，要求利率不超过24%。

这位消金公司人士对记者表示，监管利率下行是大势所在，该公司也提前有所准备，一直在下调自己的利率空间。监管给出了一年的过渡期，在这一年之中，该公司会按照要求，继续下调利率。近期，该公司业务部门对此进行了密集的讨论，目前还没有制定完成具体方案，但一定会积极拥抱监管，达到监管要求的目标。

另一家华北地区消费金融公司人士则对《华夏时报》记者表示，控制利率的监管导向一直都存在，同时，利率定价也会遵循市场机制。该公司近期没有接到特别的监管指导，作为持牌机构，会严格按照监管要求开展业务。

还有一家华北地区消费金融公司和数家西南地区消费金融公司也称目前还没有收到此类监管指导。一位消费金融公司人士表示，现在处于保密阶段，预计过一段时间后，相关情况会进一步明朗。

此前，自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》为民间借贷利率划定了24%和36%两个参考标准。

具体来讲，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人若请求出借人返还已支付的超过36%部分的利息，法院应予支持。

2020年8月，最高人民法院修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限修改为LPR的4倍。以当前1年期LPR为3.85%计算，则民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

而关于持牌消费金融公司、小贷公司是否也要按照4倍LPR的标准来调整利率，当时市场上有不少猜测和争议。一些地方法院的判例也不尽相同。

随后，2020年年底，最高法在对广东省高级人民法院的一则批复中表示，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

虽然文件中没有明确提到消费金融公司，但业内普遍认为，这意味着从法律层面承认了持牌金融机构身份，对行业是重大利好。

对行业影响几何

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《华夏时报》记者表示，若真出台政策要求消费金融公司利率控制在24%以内，对行业将产生怎样的影响要分情况来看，对于高于24%利率业务比较多的消金公司，肯定会受到不小影响。以往有些公司以高利率覆盖高风险，本就不是良性的模式。

但黄大智认为，对于大多数消金公司来讲，应该都没有太大影响。因为持牌消金公司，很早就已经把利率下压降到24%以下了，利率在24%-36%之间的产品相对较少。

某消费金融行业分析人士告诉本报记者，目前虽然还没有正式文件出台，但很多消金公司一直都被要求利率不高于24%。

记者查看消金公司公示的产品利率发现，其实目前大多数公司的年化利率都没有超过24%。

有些产品的利率上限紧贴24%标准，如河北幸福消费金融的“幸福花”年利率（单利）10.8%-24%；陕西长银消费金融的“畅开花”年利率区间为18%-24%；厦门金美信消费金融的“极速贷”年化利率8.88%-24%；尚诚消费金融“诚e借”年化利率(单利计息)7.2%-24%；平安消费金融产品年化利率14%-24%；华融消费金融的“天天e贷”年利率（单利）8.64%-24%，等等。

利率稍低的产品如，湖北消费金融的“循环贷”年化利率8%-20%；兴业消费金融的“兴才计划”年利率IRR(单利) 5.4%-11.76%；金美信消费金融的“生活贷”年化利率为8.88%-19.99%；幸福消费金融的场景分期产品“幸福买”年化利率（单利）最高不超过18%，等等。

此外，还有一些消金公司没有在显著位置标明贷款利率上限。

金融科技专家苏筱芮对本报记者表示，利率的降低会对消金行业带来几方面的影响。从负债端来看，持牌金融机构将寻求更低的资金成本以保持息差水平；从客群定位来看，更多机构将采取客群上浮战略，优质客群的争夺战将进一步加剧；从行业格局来看，头部玩家将进一步得到实力巩固，而原先客群下沉、业务粗放的机构将愈发艰难。

而利率超出监管要求的产品，可以通过有吸引力的规则设定鼓励用户提前结清，或通过用户绑定的银行卡进行退费。

一些消费金融从业人士认为，利率不高于24%，消金公司也还是有利润空间的。

苏筱芮也指出，消费金融公司要做到利润与风控的平衡主要有两类思路，一是寻求更加优质的客群；二是降本增效，提升获客、风控、运营、贷后的整体效率。

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