千万外卖骑手保障待落地的背后：新经济下的零工保险大蓝海市场
理财鱼小提示：千万外卖骑手保障待落地的背后：新经济下的零工保险大蓝海市场
最近这段时间，有关于外卖小哥保障问题的探讨不绝于耳。监管层在不到一个月内连续出台相关文件和举办相关会议。
其中最重要的是在7月26日，国家市场监管总局等七部门联合印发《关于落实网络餐饮平台责任切实维护外卖送餐员权益的指导意见》，对保障外卖送餐员正当权益提出全方位要求，以及日前应急管理部、公安部、人力资源和社会保障部相关司局联合召开重点平台经济企业安全生产和劳动权益保障宣贯会议。据了解，本次参会的平台经济企业包括美团及美团配送，阿里巴巴集团及盒马鲜生、饿了么，以及达达集团等。
保观
外卖作为近十年来从无到有的新产业，成长速度之快令人乍舌。据统计，截至2020年底，中国外卖用户规模已接近5亿人，外卖市场总体规模达到8352亿元。产业是看边际的，评价最高的甜蜜期，往往是它给人们带来边际效用最大的时候。
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10年前，大家可能还想象不到，只需要动动手指，一碗热饭就能在30分钟内送到身边，而10年后，这已经是我们生活的常态了。正是这种对用户消费习惯的变革使得外卖行业瞬间走上快车道，到今天已经接近万亿市场规模。
在这万亿市场的背后，则是近千万外卖小哥的风雨兼程，而近两年来外卖小哥频繁出现交通事故以及基本的社会保障缺失让市场不禁为这个庞大的群体而担忧。
今天我们就来聊聊外卖小哥以及与与外卖小哥类似的如网约车司机等零工的保障问题。
极具膨胀的市场，和逐渐凸显的外卖小哥保障问题
数据显示，2019年，中国城镇就业人数为4.42亿人；而2020年底，全国工伤保险参保人数为2.68亿人。中间有1.74亿的差距。
这1.74亿中，既包括小工厂的工人，也有相当数目的零工，即“灵活就业”者，如网约车司机、家政、保洁、外卖和快递等。人社部相关负责人在2020年8月公布，中国灵活就业人数在2亿人左右，受疫情冲击，仅2020年一季度，灵活就业人数就增长了20%左右。
这其中有近千万的外卖骑手，根据2020年的数据，美团有950万注册骑手，而饿了么平台有300万。骑手分为两种，全职的叫“专送”，兼职的叫“众包”，无论哪一个都没有社保。而没有社保的蓝领工人们只能完全暴露在职业风险之下。
但对于外卖小哥这类职业来说，没有足够的保障几乎是无法被容忍的。因为在外卖骑手数量持续增长的同时，外卖小哥已经成为交通事故高发群体。近年来，国内多地都发生过外卖小哥因闯红灯、违规并道导致人员死亡的恶性交通事故。
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数据显示仅去年8月，深圳全市就查处快递、外卖送餐行业交通违法1.2万宗，占非机动车违法案例总数的10%以上。上海市医疗急救中心医护人员说，几乎每周都会遇到与骑手相关的单子。
其中“赶时间”是事故频发的最大原因之一。根据部分外卖小哥的描述：2018年前后平台给他的每单送餐时间是40分钟，但后来被压缩到30分钟。部分权威媒体也进行了相关的报道：不能让外卖小哥被困在算法里。
但除去算法的改革，外卖小哥的保障问题同样值得我们关注。因为即便是算法进行改革，外卖小哥能够更从容不迫的“送外卖”，但是在多“跑”多得以及外卖小哥的职业特点，风险依旧存在，只有靠得住的保障，才能为外卖小哥们保驾护航。
事实上，多数外卖骑手和外卖平台之间形成了复杂的雇佣关系。很多外卖骑手往往不跟平台直接签约，而是通过一些App跟第三方劳务公司签约，且劳务公司频繁更换。当出现事故的时候，容易导致多方相互踢皮球。
在一起外卖骑手撞伤行人案件中，骑手称2018年9月加入某外卖平台，刚开始App上的劳务协议显示雇主为宁波某某公司；2019年8月App上的协议又变更为杭州某某公司，他搞不清楚雇主究竟是谁。在出事后的庭审过程中，两家公司均不承认黄某是自己的雇员。
劳动关系的混乱，外卖平台的不作为造成了目前的局面，尽管监管已经出面表示这一块的漏洞必须要补上，但外卖小哥的权利保障依旧还有很长的路要走。
可选时效丰富，可定制化，看看国外的零工保险
我们通过梳理国外的零工保险发现，目前的主流零工保险主要具备可选时效丰富，支持用户定制化等特点。
这里我们举两个例子，首先是英国保险科创公司 Collective Benefits，Collective Benefits联合创始人兼首席执行官 Anthony Beilin 曾经因为背后严重受伤失业了六个月，他对此深有体会。如今的保险产品已经过时了，传统的保险公司没有提供现代自由职业者需要的保险类型，而且个体购买，不仅很难找到合适的保险产品，价格也非常不划算。
对此，Anthony Beilin 和他的团队在2019年年末成立了 Collective Benefits ，希望为零工经济的工人们提供全职雇员能享受的福利和保护。
Collective Benefits 的保险产品包括假期险、健康险、意外险、福利险等，用户可以自己选择套餐购买，价格根据套餐有所不同，但每月至少15英镑起。未来，Collective Benefits 将支持用户进行个性化定制，在选择所需组合和承保金额后，平台会提供个性化报价，用户可以选择按月或按年订阅。
其次，伦敦初创公司Zego同样在零工保险的领域内不断做着尝试。Zego想要改革个体经营人群的商业保险，同时也专注于那些涉及零工经济的承包人。它的第一项产品就是一种针对外卖配送人员的平衡车以及汽车车险。和传统的费用高昂的保险不同，Zego按小时收费，节省了外卖员的保险成本。司机只在登录不同的外卖订单平台时才购买保险。
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