千万外卖骑手保障待落地的背后：新经济下的零工保险大蓝海市场(2)
Zego还与其支持的平台建立了良好的关系，这意味着它的保险应用程序能够连接到那些外卖订购平台，购买了Zego保险的司机则不需要手动告诉Zego他们是否接受了平台的订单正在进行工作。取而代之的是，一旦司机们进入了订单模式，Zego将自动开始记录。
而且由于Zego知道司机在外驾驶的时间和地点，它未来还可以使用这些数据来相应地调整风险评估。
企业、保险保司自发性尚缺，零工保险新模式涌现
外卖小哥的基数庞大，但风险明显高于室内工作人群，所以即便是面对这么巨大的市场，国内也少有保险公司介入其中。而目前外卖小哥的主流保险都是雇主责任险，这就导致了骑手自己出钱买的保险，受益人却不是自己，而是自己的雇主。即转嫁雇主对雇员所承担的责任，主要是经济赔偿。对于雇主责任险的介绍里，往往提及这是工伤保险的补充；但对于没有缴纳社保的工人们来说，雇主责任险是唯一的保障。
同时保障产品的缺失成为了一大问题。我们以国寿财险推出的零工保为例，该产品仅针对1-4类职业雇员进行销售，而骑手属于中高风险职业，很有可能就无法正常购买该保险，所以尽管这款保险名叫零工保，但实际上对风险也有严格的界定，需要根据投保人的具体职业风险进行用户筛选。高空作业人群也面临着同样的困境，目前市场上提供的也大多是雇主责任险，因为费率低，赔率高，全行业也不过四家保险公司在做。
此外，外卖小哥与平台之间的雇佣关系往往非常混乱。其中外卖骑手的外包类型很多，就算是专职骑手，实际上也很难和平台、劳务公司建立劳动关系。在某些情况下，骑手会被不知不觉间变成“个体工商户”，站点或平台以发工资方便为理由，让骑手注册一个中间代理的软件，但注册过程其实是让骑手注册成个体工商户。这也导致了平台在骑手出现事故需要维护自身权益时有机会把自己的责任撇清。更有出现事故的骑手表示，自己前期垫付了医疗费，但凡想要从公司获得赔偿，就会收到另一份协议，要求拿钱之后再也不追究公司的任何责任。
最近几年新型的零工平台吸引了我们的注意。我们以秦汉新城零工保为例，该项目在去年入选全国深化服务贸易创新发展试点“最佳实践案例”。平台主要做法包括提供岗位精准匹配；将平台与政府部门联动，通过数据共享、平台共建模式，持续拓展场景应用；提高国际服务外包内涵；创新外国人来华工作与投资服务等。
零工保负责人张震北认为，互联网的高度发展催生了当代年轻人高度的自我意识，他们不再倾向于隶属于组织的传统雇佣制，更希望实现自己的想法和目标，这是零工经济的一大前提。未来“公司+雇员”的形式会逐步向“平台+个体”的形式过渡，零工经济在中国尚处于起步阶段，发展潜力巨大，也符合如今共享经济的潮流，零工经济本质上是对人才服务的共享。
在这样的大背景下，零工经济平台也可以尝试与保险公司进行相关的合作开发，通过数据的互通来定制真正适合这部分人群的保障产品。当然了，单单依靠市场和企业的一些自发行为是肯定不够的，还需要依靠监管的强力介入，引导市场进行深入的改革，才能够真正保障他们的合理权益。
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