保险101：重疾险五花八门，我们该如何区分？
理财鱼小提示：保险101：重疾险五花八门，我们该如何区分？
第一次买保险，大多数人都买重疾险。
重疾险保费高，期限长，占了我们保费预算的绝对大头。
保险公司当然也知道我们喜欢重疾险，投其所好不断上新。
结果就是大家面对太多选择，不知从何下手。
东西要买对，首先就要知道它如何分类。
正如我们买手机都知道有iOS和Android两大系统，出游订房要清楚酒店和民宿不是同一回事。
保险也一样，要买对重疾险就必须知道它如何分类。
今天我们就聊聊重疾险分几类，之间又有何区别。
01. 什么是重疾险？解答分类问题前，我们首先要说清楚什么是重疾险？
第一次买保险的人，大多都分不清重疾险和医疗险。
重疾险是俗称，官方统称重大疾病保险。
重疾险的核心，在于被保人得了什么“病”？
只要被保人（通常指我们或家人），确诊了合同中定义的N种疾病之一，保险公司就要赔钱。
简单来讲，就是确诊就赔，保险金额提前确定。
这种理赔方式，是重疾险与医疗险的根本区别。
医疗险实报实销，只关心我们花多少钱治病，并不关心得了什么病。
为保护我们消费者，银保监规定所有重疾险，至少要包含以下6种病：
统计了5年间超过500万件赔案后，银保监发现以上6大重疾，加起来就占所有重疾理赔的90%左右。
换句话说，找保险公司理赔的重疾，十有八九就是以上6大重疾。
在这6大重疾的基础上，保险公司还纳入了许多常见和罕见的严重疾病。
至今，市面上的重疾险一般都保100~120种重疾，确诊就赔保额的100%。
这就是最简单纯粹的重疾险。
02. 轻中症又是什么？保险市场竞争激烈，仅仅保100种左右的重疾很难满足中国消费者的需求。
不过再增加太多重疾也意义不大，毕竟6大重疾已满足基本需求。
于是保险公司在重疾之外，增加了轻症和中症保障。
轻中症通常是一些常见重疾的早期阶段，严重程度比重疾低，医疗费也少一点。
所以，轻中症能获得的赔偿也比重疾少，一般是保额的20%~50%之间。
轻中症加起来通常能赔4~8次，而且是单独理赔，即赔多少次也不影响重疾。
但反过来，一旦理赔了重疾，轻中症就不能再赔。
知道这些，我们就可以谈重疾险如何分类。
03. 重疾险分几类？先此声明，本文所说的重疾险分类，并非官方的统一分类。
这是我们自家的分类办法，目的是快速区分同时在售的几十上百种重疾险。
对我们的分类办法有不同意见，欢迎理性讨论。
秉持不重不漏的原则，我们把重疾险分为3类，依据是保障范围。
大家可以这样理解，单一重疾险是基础版，只有重疾赔1次，没有轻中症。
在这基础上，加上轻中症的就是标准重疾险，是目前市场主流。
想要更高配的朋友，可以选择多次重疾险，实际就是在标准版上多加几次重疾赔付。
从单一重疾险的基础上，不断扩大保障范围。
保障力逐级增强，保费越来越贵。
当然市场上还有许多其他分类法，比如或少儿重疾险、定期和终身重疾险等等。
这都是其他不同维度的分类，但我们坚持按保障范围分类更科学和实用。
希望大家理解。
04. 再说几句买保险不复杂，只要我们掌握方法和足够的信息，货比三家一般都不会买错。
重疾险五花八门，但按保障范围来分，能很清晰的分成3类。
预算不多的话最好买单一重疾险，保费低保额高。
标准重疾险适合大多数人，是目前市场主流。
预算充足的朋友，可以考虑高配的多次重疾险。
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