过去五年吸引400亿美元融资 金融科技的下一站在哪里？

　　过去十几年，以人工智能、大数据等为代表的前沿科技席卷全球，为金融行业带来模式和生态的嬗变，同时重塑了行业格局，传统金融机构大象转身，不少具备硬科技实力的领军者也频获资本青睐。但同时，与美国相比，国内金融科技的迅速发展也带来不少困惑和争议，行业面临诸多挑战和压力，引发了市场对整个行业发展趋势的不确定性言论。

　　那么，金融科技到底能给我们带来什么？未来的发展趋势在哪里？这些问题，在陆金所控股与《麻省理工科技评论》（MIT Technology Review）联合发布的《金融科技2020技术应用及趋势报告》（以下简称《报告》）中都能找到答案。在这份报告里，两家机构详细复盘了过去五年人工智能、云计算、数据与计算、区块链等技术在金融科技行业的发展与变革，并预测了金融科技行业的未来应用趋势。

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　　五年吸金400亿美元：中美独角兽企业表现亮眼

　　回望过去五年，金融科技行业无疑是全球范围内的融资热点领域。

　　《报告》援引CB Insights数据显示，金融科技行业投资热度五年来稳居前列。

　　2015年Q1到2020年Q4，全球Top 10 热门领域融资热力图显示，按照交易事件数量排名，金融科技为例第一。同期，按照交易总额排名位列第二。

　　从地区分布来看，美国和中国无疑是表现最为抢眼的两个国家。《报告》显示，截止2020年11月15日，美国拥有金融科技独角兽36个，在全球范围内占比超50%，稳居第一。CB Insights 数据显示，44家初创公司合计获得融资122亿美元。

　　中国作为仅次于美国的全球第二大金融科技市场，整体表现与美国一致：2017 年以来，总部位于中国的 15 家估值超过 10 亿美元的金融科技公司通过 IPO 或并购交易退出，其中包括众安保险（2017 年）以及 2020 年纽交所挂牌的陆金所等领军企业。

　　巨额融资背后，也是资本和市场对这些金融科技领军企业的实力认可：技术创新基础上的持续探索，推动金融产品、业务和模式的升级，为数字支付、信贷、财富管理和保险科技等细分领域带来数字化变革，最终惠及亿万普罗大众。

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　　四大底层技术：如何持续领行业应用趋势？

　　金融科技行业发展至今，人工智能、区块链、云计算、数据与计算等四大底层技术发挥了重大作用，分别引领金融行业的三大应用趋势，并在技术的交叉融合与应用发展中拉动金融行业演进。

　　人工智能方面，《报告》指出，人工智能技术在金融行业的应用引领三个趋势：后端金融系统性业务数字化和自动化、前端金融产品在线个性化、金融全流程服务智能化和弹性化。具体来说，人工智能在提升金融主体的内外部效率、提升用户的全流程体验、提升金融服务的数智化程度方面发挥着重大作用。

　　以陆金所的AI智能机器人为例，陆金所通过智能机器人产品实现智能客服功能，自上线后已通过智能机器人对超过200万客户进行在线咨询、回访等服务，让全球客户在遇到投资问题时，都能够享受到理财资讯、产品介绍、申购指导等专业级语音实时触达服务。陆金所同时还通过断点、理财、外呼的多机器人联动对用户的理财全流程进行实时智能场景回访，回访成功率高达95%。

　　云计算方面，在金融行业的应用，也在引领三个趋势：云驱动的业务、支持并混合人工智能和大数据技术、安全至上。云计算在金融行业提高业务处理能力、降本增效方面，磨合程度较好；在增强监管、合规方面，云计算也在发挥积极作用。

　　以陆金所的财富管理云为例，其是面向中小金融机构SaaS服务平台，涵用户管理、订单、产品、交易、支付等功能模块。此外陆金所凭借多年在财富管理平台的开发、运营、管理及推广方面积累了丰富的经验，采用云输出模式赋能上下游合作伙伴及其他金融机构，将财富管理云打造成功能模块可复制、可输出、技术架构灵活的金融科技产品，在满足定制化需求的同时，向其他金融机构进行技术与运营赋能。

　　同样，数据与计算技术在金融行业的应用，则引领着数据采集和传输的安全性、数据加工和使用的协同性、数据分析与结果的流通和共享性等三大趋势；区块链技术在金融行业的应用，同样在引领三个趋势：跨链协议、混合式协同创新、DeFi（DecentralizedFinance，去中心化金融）。

　　整体而言，四大底层技术交叉融合，复合式技术应用、集成式技术创新是下一阶段金融科技的发展趋势，市场和产品竞争的加剧将使底层技术创新、金融服务数字手段创新势在必行。在技术进步基础上，金融产品、商业模式和业务的创新力度也将加大，多方参与者实现数字能力建设、数字资产流转，以及更广泛的应用。

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　　金融科技未来：跨越式发展可期

　　回望过去，以四大底层技术支撑的金融科技行业无疑给金融行业乃至经济发展都带来了巨大积极作用。尽管行业快速发展带来了一定风险，但也推动了监管的完善和创新：将金融科技融入到监管当中，提高监管效率，在金融创新与金融监管之中求得平衡。

　　而从政策层面看，《报告》指出，我国从中央到地方各层级高度重视金融科技发展。例如，2019年8月，央行印发了《金融科技FinTech发展规划（2019-2021）》，明确了人工智能、大数据、云计算、去亏阿联四大类技术组成的中国金融科技体系，有利于金融科技在完善金融产品供给、优化金融服务等领域应用的加速拓展。

　　因此，长远来看，金融科技发展势不可挡。《报告》预计，未来行业将出现马太效应、推动打破数据孤岛、创造新的增量场景，推动金融更加普惠、技术更加普惠。

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