智能还款APP如何俘获“负债青年”？
超前消费的时代浪潮下，年轻人的手越“剁”越多，消费的金额也越来越大：根据尼尔森的报告，有86.6%的中国年轻人使用过信贷产品，其中约一半的人需分期还清。
这届年轻人的崩溃或许是从“还钱”开始的，但在超“重”账单的压力之下，一种“既能还上款又能赚到钱”的智能还款方式，逐渐在朋友圈里流行开来——“5%额度还清当月100%账单”、“每月轻松倒卡的同时还能挣个零花，目前副业收入已超过主业”、“只要12000元直接上V3，卖5个账号就能回本”......在代理人员口中，这款名为“月季花”的智能还款APP，无疑是POS机的完美替代品。
但这都2022年了，不会还有人相信世上有天上掉馅饼的好事吧？毕竟仔细想想，平台能开出如此优厚的条件，大手笔让利给代理和用户，那它自己又是靠什么活着的呢？
那些从“月光族”进阶到“月超族”的年轻人
年关将至，又到了不得不接受亲朋好友“近况拷问”的既定环节。
面对“今年挣了多少钱、存了多少款”这样的大概率问题，“90后”李悦焦躁不已，“花呗、信用卡挨个等着还呢，每月工资到账还没焐热就得赶着还款，过年也就指望着发年终奖了，但今年公司效益不好，估计奖金不会太多。”
作为一名标准的“月光族”，李悦从不存款，就靠着五千上下的工资过活，但对比其目前的工资和消费水平，不难发现已经有些捉襟见肘：“房租、水电、吃喝扣掉一大半，平时外出的娱乐消费又是一大笔，然后还有应季的衣服、鞋袜、彩妆......用钱的地方太多太多了，感觉哪样都不能省。”
当然，算上所有日常开支，李悦平时也能借花呗、信用卡之力维持收支平衡，可要是碰到618、国庆、双十一等重要消费节点，李悦难免多囤一些当下不急用却又真的很划算的东西，从“月光族”进化到“月超族”带来的结果就是几近“爆炸”的账单，“这种情况下发的那点工资根本就不够还清账单的，只能是先最低额付再月月分摊一点还掉了，又或者几张信用卡来回倒腾缓一缓。”
一组来自央行的数据说明，时下主流消费人群的负债范围还在扩大——截至2021上半年，信用卡逾期未偿还金额高达1000多亿，并且还在持续高涨。
为此，银监会曾两次发文提醒，“现在已经有部分持卡人过度使用信用卡，甚至陷入‘以卡养卡’的地步，大家要合理用卡。”并且，还揭露了“以卡养卡”的不可取，“许多持卡人，通过多张信用卡交替还款，一不小心，就进入不良循环，开始逾期烂账。”
遏制过度的消费欲望虽然治“本”，可惜从仍在不断上涨的信用卡逾期金额上看，无疑是个短期内难以达成的目标。然而就在此时，有人发现了一条或许能治“标”的捷径。
还款+赚钱，“月季花”是怎么拉拢“负债青年”的？
在社交平台上刷到关于智能还款的广告时，月月倒卡的王萌萌第一时间就被吸引到了，“一来就是一句‘每月轻松倒卡的同时还能挣个零花’，这谁忍得住，必须先问一问。”
加上微信好友过后，王萌萌了解到，该广告主口中的信用卡智能还款APP“智博生活”（下载到手机时该APP名为“月季花”），更像是装在手机上的POS机，能还款、收款，还能推广赚钱。更重要的是，通过这款APP还款，可以利用账单金额的5%还清全部账单。
他还为王萌萌举个简单的例子，作为平台用户（不管是普通用户还是VIP），在上传身份证进行实名验证之后，就可以将有还款需求的信用卡绑定到平台进行还款操作，如果欠款总额为10000元，只需要花500元就可以用该APP来将这10000元还清。
随后，该广告主还给王萌萌演示了具体的操作流程，“每月账单出来后，打开APP花一两分钟时间把账单金额跟卡内预留额度填写进去，点击立即执行就可以了。APP会根据你设置的还款计划，提交到支付公司，支付公司会根据你设置的计划来执行还款。”
不过这里有个前提，免费用户使用该APP要收取一定的手续费，即还款每1万元相应收取80~85元。想要像广告主说的那样赚钱，还得成为平台的代理成员才行，“免费用户没有任何团队收益，做推广不挣钱，而且自己还款或帮别人还款也不挣钱。”
“其实说白了，照这个平台的模式，不管是减免还款时的手续费，还是通过还款行为赚取分润，都得先交一笔费用成为他们的VIP会员。”王萌萌告诉锌刻度，该平台V1的手续费是80~85-12元分润=65~73/万元，V3的手续费是80~85/万元-24元分润=56~61/万元。这里的分润，就是VIP用户的一部分特权，即每笔交易变相节约的费用。
VIP的价格又是多少呢？根据该广告主给出的报价单可见，V1的价格是998元，V3的价格是12000元。前者对应的福利是，只有直推奖励420元（每发展1个V1即得420元），另外自用/中介还款时能拿到12元/万元的分润，团队的人进来后没有任何利益关系；后者对应的则是，高达5400元的间推奖励以及11700元的间推还款分润。
代理等级裂变规则
为了便于王萌萌理解该模式下V3等级的优越性，广告主还换了一种更直白的表达，“V3也就是我，我推广你成为V1之后，你再推广另外一个人成为v1，这时你挣420元，我可以挣150元的级差+30元的管理奖，你推广的那个人还款你不挣一分钱，他每还一万我可以挣12的分润+1元的管理奖，也就是他每还一万我可以挣13元的分润。”
“我后面看了下他的朋友圈，在跟我聊天介绍完项目之后没多久，就有两个人交钱成了他的下级代理。我也理解，这APP又能还款又能赚钱的，听起来确实挺好。”不过王萌萌虽有心动，却还是克制住了想要激情加盟的手，“V3的价格要一万二也太贵了点，我还是觉得应该仔细考虑一下，不然万一哪天平台或者上级代理跑路了，我交的钱不就白搭了吗？”
回本的底层逻辑依然是多拉“人头”
带着王萌萌的疑问，锌刻度也加上了一位平台代理打算问个清楚。
不过在这之前，需要先梳理一下。综合上述信息可以看出，这个平台之所以引人注目不外乎两点，一是可以低额还清全款，二是可以成为会员赚钱。
关于低额还清全款，虽然根据上述广告主提供的演示视频，锌刻度看到确实可以用5%的额度去还当月的账单，但这里面还存在一些问题。
首先，根据其“不是不用还银行的钱，是你多久有钱多久还”的还款原理，这里的“5%额度还清当月100%账单”并不代表着拿着5%的钱就能还完账单不用管了，这个说法比较容易让人产生理解误差。
也就是说，钱还是得全部还，只不过是拖一拖再还，但还款行为产生的手续费和分润，已经交到平台和代理手中了。
其次，按照上文广告主的说法，“APP将用户设置的还款计划提交到支付公司，支付公司再按照计划来执行还款”，粗略的理解，用户通过平台下单让支付公司接单执行还款操作。
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