评论｜应对“创业失败政府代偿”保持理性

理财鱼小提示：评论｜应对“创业失败政府代偿”保持理性

不可能人人都能创业成功，创业的风险和回报都是并存的

“浙江大学生如果创业失败，贷款10万以下的可由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。”2月17日，浙江省人社厅副厅长陈中在国家发改委发布会上的这番言论，引发热议。

不少人对浙江表示“羡慕嫉妒”，称“天下英才入浙彀中矣”。一些浙江大学生欢欣鼓舞，已经开始勾勒创业蓝图，“反正失败有政府兜底”。当然，也有人对创业担保贷款的发放和监督问题表示担忧，网上也确实有人盘算如何“薅羊毛”。

不过必须要强调的是，此处的“代偿”并不等于某些人理解的“无条件代还”。浙江的“代偿”政策已经实施了一段年头，早在2015年，浙江就下发了《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》，其中提到“由创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。”创业担保基金由政府出资设立。

2016年印发的《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》又明确规定，“发生风险的一类贷款经创业担保基金代偿后，经办银行仍应积极追偿贷款；经追偿后回收的贷款，由创业担保基金和经办银行按代偿比例分别受偿；在规定期限内确实无法追偿的，可按规定程序从担保基金中核销。”

也就是说，这笔创业贷款仍需要偿还，只不过可由担保基金先行代偿，之后继续向借贷人追偿，实在还不上的，才可按程序核销。但核销势必会给借贷人带来征信污点。浙江省江山市人社局工作人员就表示，“个人征信等信息或许就会被拉入黑名单”，上述《办法》中也提到：“经办银行要及时将借款人的信贷业务信息报送至征信系统，作为借款人能否享受贷款贴息以及其他金融服务的依据。”

由此可见，此项政策目的在于鼓励大学生创业，减少大学生的贷款难度。有政府创业基金作为担保，乃至在借贷人无力偿还时提供代偿，无疑会降低银行下发贷款的顾虑。但这也不代表就可以轻易拿到银行贷款，上述《办法》就明确：“经办银行要有效把控贷款风险。经办银行创业担保贷款代偿率（当年累计代偿金额/当年累计发放贷款金额）达到10%时，应暂停发放新的创业担保贷款……经办银行创业担保贷款代偿率达到20%时，取消该银行创业担保贷款业务资格。”在借贷前，大学生创业者仍然会受到银行的严格调查和审核，且在此之前需要通过当地人社部门的资格审查。

说到底，担保基金由政府出资设立，倘若创业失败无力偿还由政府埋单，消耗的是政府的宝贵公帑。浙江作为财政较为殷实的经济发达省份，虽然有代偿的底气，但财政支出前仍然需要斟酌风险，避免无效浪费。

要知道，政府和“风险投资人”是有区别的，风险投资人的资金为自行筹措，投资失败的风险由自己承担。但政府的资金来源是税收和拨款，有必要将行政行为和市场行为做一定区分。

应该看到，这一政策鼓励和倡导为大学生创业提供了一个有利环境，也为各地的创业政策提供了一个很好的思路借鉴。在就业竞争日趋激烈和国家鼓励大学生创业的背景下，创业逐步成为另一种职业选择。如果创业成功，创造的经济效益和就业岗位都是对社会的强有力贡献。

需要保持理性的是，不可能人人都能创业成功，创业的风险和回报都是并存的，并不是光有资金和梦想就能圆梦。市场选择、个人能力、资源人脉都是影响创业的重要因素。仅以互联网行业为例，此前曾掀起过“千播大战”（直播）等创业热潮，但最终成功存活下来的只有十几家。在大学生创业成为浪潮的当下，不应只想“抢风口”，而要做到“在风口屹立不倒”。

红星新闻特约评论员 郁风

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