中邮消金上半年净利下滑76% 公布最高利率23.76% 涉5.4万个案件

近日，邮储银行披露半年业绩，同时曝光了旗下中邮消费金融有限公司（下称：中邮消金）的半年度财务状况。

财报显示，中邮消金上半年资产总额为435.14亿元，较2021年6月末增长19.03%，净资产为51.35亿元，较去年6月末增长13.93%。

同期，中邮消金实现营收29.43亿元，去年同期24.84亿元，同比增长18.48%；净利润为1.91亿元，较去年同期的7.91亿元下滑75.86%。

中邮消金官网显示，其成立于2015年11月，总部设在广州，经银监会批准，由邮储银行7家中外知名企业发起成立的全国性金融机构。中邮消金目前在全国16个省（市）设立省级营销中心。2018年，中邮消费金融注册资本增至30亿元。

工商资料显示，中邮消金法人代表为林茂新，七家股东分别为：邮储银行，持股70.5%、DBSBANK LTD.持股15%、广东三正集团持股4.5%、渤海信托持股3.6667%、广州市广百股份持股3.5%、拉卡拉网络持股1.6667%、广东海印集团持股1.1667%。

官网显示，目前中邮消金目前有贷款产品循环贷、极速贷、业主贷和加邮贷，以及分期商城邮你购。四个借款产品的可申请额度为为1000元~200000元；年化利率定价范围为10.8%~23.76%（单利计算方式）。

根据中邮消金公布的收费标准，公司还会收取罚息。循环额度和一次性额度产品罚息均为罚息=逾期金额×约定贷款年化利率/360×150%×逾期天数（对欠付款项按逾期天数收取罚息）；贷款用途违约罚息=剩余未还本金×约定贷款年化利率×150%。提前还款违约金方面，循环产品不收取，但一次性额度产品要收取提前偿还的贷款本金的3%，且不少于人民币100元。

而在此之前，中邮消金还有一个场景消费产品“邮你花”，官网曾公布“邮你花”贷款年化利率最高，为14.4%-32.4%，但已于2021年3月8日关停。

不难理解，高利率产品意味着借款用户风险程度较高，带来的逾期风险也较大。而另一方面，大量裁判文书也显示，中邮消金此前存在风控方面的问题。8月23日，企查查信息显示，目前中邮消金涉及司法案件件54447个，其中案由为金融借款合同纠纷52888个，占比高达97%。

此外，通过公开资料我们也能看出中邮消金的资产质量。

近日，中邮消金提交了“邮赢”系列个人消费类贷款ABS申请报告，计划未来两年分4-8期发行50亿元。该报告显示，中邮消金2019年-2021年的营业收入分别为37.25亿元、48.63亿元、56.86亿元，净利润分别为3.49亿元、4.02亿元、12.29亿元。

贷款业务方面，2019年-2021年，中邮消金发放贷款和垫款分别为289.98亿元、317.13亿元和421.93亿元；不良贷款率分别为3.33%、2.83%、2.31%。

而中邮消金ABS的信用分级上看，公司将借款人认为A-F六个等级，其中信用最好的A类贷款的余额占比仅为37.7%。

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