如果每个人使用信用卡，都不办分期和最低还款，银行会怎样？

理财鱼小提示：如果每个人使用信用卡，都不办分期和最低还款，银行会怎样？

如果大家都这么做，那么对于银行而言，最为直接的影响即为信用卡收入下降，甚至入不敷出，最终降低信用卡的推广力度、提高用卡成本或者直接取消信用卡。

信用卡的收入构成

银行信用卡业务收入主要有以下几个部分构成：

（1）利息收入：包括透支取现的利息、逾期的利息等等；

（2）分期的手续费：其实分期的手续费就是分期的利息，只不过换一种说法而言；

（3）违约金：违约金即为以前的滞纳金，2016 年 4 月 15 日，央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了滞纳金规定，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；

（4）商户佣金：就是持卡人选择使用银行卡结算时，收单商户支付给发卡行及发卡组织的结算手续费（目前的收费标准普遍为0.6%）。

（5）其他部分：包括年费、取现手续费等等。

其中利息收入、分期手续费占据着最主要的部分，商户的返佣（即刷卡的费用）仅仅占比约为15%，如果如果所有人在还款日前都足额还款，不分期和最低还款的话，那么银行分期手续费、违约金和利息收入将消失殆尽，如果客户也没有取现透支，那么银行信用卡的收入就仅仅剩下商户的佣金以及年费两项了。这部分目前占比仅为18%左右，也就是说银行的信用卡收入直接减少了五分之四以上。

剩余的这点收入能对于支持银行整个信用卡团队的运营存在一定的未知性，即使可以撑住，银行在信用卡方面的收入也将大幅度减少，如2017年的信用卡之王招行，信用卡方面的收入544.51亿元，将直接减少为98亿元左右，还不到100亿元。

如何解决？

如果大家都这么做，只要银行不想裁撤了信用卡这个业务，那么为了保证信用卡业务方面的利润，肯定会采取其他措施进行补救，比如取消免年费的措施、取消积分换礼品、取消各类信用卡刷卡优惠活动、提高商户的刷卡费率等等进行弥补部分损失，届时大家的用卡成本会有一定的上升。

总结

其实无需过于多虑，这个情况永远都不可能发生，就像一千个人眼中有一千个哈姆雷特一样，每个人的情况都是不一样的，根本不可能做到所有人的不分期，不最低还款。

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