有社保就够了？医保目录外用药占比超四成，但五环外不认商业险(2)
在众多医疗类险种中，百万医疗险是个很“能打”的明星险种。它有两个特点，第一是适用范围广，可以覆盖社保无法报销的、价格很贵的癌症靶向药、特效药等；第二是保费便宜、杠杆高，往往几百元保费能撬动百万保额，大多数人都能承受得起。
比如水滴最近推出的水滴百万医疗险2021，就登上了各大博主的评测头条，每年仅需几百元，就能覆盖广泛的保障范围，重大疾病医疗保障金最高可达600万。
《县域健康保障分析报告》显示，目前百万医疗险在低线城市渗透率相对较低，但市场空间很大，不少用户认可该险种保障齐全，低线城市用户更容易受高保额驱动购买，预计未来百万医疗险会在低线城市迎来爆发。
不过话说回来，年龄过大、身体欠佳、高危职业的潜在用户，仍有可能会被百万医疗险拒之门外，这时候“惠民保”适时出现。
惠民保是一种大病医疗保险，赔付集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分，以及一些重疾的特效药费用。它最显著的特点是可“带病参保”，没有健康告知和年龄限制，而且价格便宜，是普通人尤其弱势群体不错的选择。
此外惠民保有各地政府的信用背书。2021年9月，在淄博市医疗保障局指导下，水滴保及多家险企就在淄博市推出“淄博齐惠保2021”， 面向淄博市470多万居民。该产品不限职业和年龄，无需体检，最低99元起，最高保障可达210万元，或将极大程度缓解当地居民的医疗费用负担。
惠民保对保险市场的教育意义不小，前述报告显示，对购买用户来说，一半以上用户的第一份商业保险就是惠民保，五线及以下城市的占比高达64%。其中，“政府背书”成为大家购买的主要驱动因素，五线及以下城市用户还很看重"价格便宜"的特性。
不过目前来看，尽管有这么多光环加持，惠民保在人群中的认知度还是比较低，尤其五线及以下城市用户对产品的认知度仅为5.9%。
而五线及以下城市购买惠民保的用户中，觉得以后不用再买医疗险或重疾险的比例高达61%，尽管惠民保保障并不全，还需要其他保险作为补充。
这意味着商业保险下沉，还有挺长的一段路要走。
（应人物要求，清荷为化名）
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