2021年中国数字银行白皮书

　　数字银行丨研究报告

　　核心摘要：

　　数字经济在我国扮演着经济发展的引擎角色，而银行业作为数字化转型的先发者，在完成自身数字化转型的同时，也有赋能其他产业数字化转型的巨大潜力。伴随银行数字化进程的不断加深，智能化、开放化、无形化的数字银行4.0时代即将到来，银行业也将在系统支持、数据管理、用户感知三个维度发生巨大变革。

　　系统支持：银行业务高并发、高频迭代等特点推进银行系统升级进程。

　　数据管理：数据获取、数据分析及数据应用成银行核心竞争力。

　　用户感知：智慧渠道建设是解决银行获客、留客难题的最佳解决方案。

　　用户偏好：42.6%的用户对线下网点渠道仍存偏好，但对年轻群体的吸引力下降。

　　用户体验：智慧网点改善网点渠道用户痛点，用户满意度大幅提升。

　　用户人群：多数用户对智慧网点更为青睐，年轻人更为强烈。

　　开放化：银行网点与各产业深度融合，迈入开放型数字银行“进阶之路”。

　　无形化：银行与生活场景深度融合，消费者随时随地可获取银行服务。

　　智能化：“5G+物联网”推动智慧银行进一步升级，智能硬件服务商具备优势。

　　数字银行扮演数字金融先驱角色

　　银行技术投入规模快速增长，众多前沿科技受青睐

　　银行业数字升级领先其他金融同业，技术投入规模持续增长。根据艾瑞咨询数据核算，2020年中国银行业技术投入总规模达到2078亿元。预计未来仍将保持20%左右的速度增长，2024年达到4328亿元。

　　银行对前沿科技的采购力度持续加码、种类不断丰富，投入结构逐步调整：当前云计算、AI与大数据是重点领域;区块链、RPA/IPA、数字中台等技术占比有望进一步提升。

　　数字银行发展驱动因素

　　银行业发展遭遇多重挑战，转型应对成为必然选择

　　需求端： 市场行为发生巨变，新一代年轻用户行为向无纸化、移动化转变，他们更熟悉数字化渠道，更需要个性化服务。

　　供给端： 金融科技公司、互联网平台等新市场参与者从供给端匹配符合消费者需求的数字化产品及服务。

　　银行自身： 银行传统经营模式粗犷、组织结构复杂、管理模式低效，这一现象导致商业银行市场竞争力下降、客户流失率上升。

　　监管关注金融科技，政策指引商业银行开展数字化转型

　　银行业的创新与转型意味着新技术的运用、商业模式的变革，也要求监管针对性的转变，适当的约束和准确的指引是数字银行发展的风向标。

　　监管机构陆续出台针对银行类金融机构相关的科技顶层规划，也有聚焦商业银行业务创新、底层技术升级的相关意见。

　　数字银行4.0时代的三大转变

　　数字银行4.0时代的转变体现在系统支持、数据管理、用户感知三个维度

　　数字银行4.0转型核心目的：通过改善业务体系、整合业务数据，从而提供更好的用户服务。

　　分析转变的三个维度：系统支持层面、数据管理层面、用户感知层面。

　　三维度技术解决方案：业务系统升级、数据管理转型、智慧渠道建设。

　　业务系统升级

　　银行业务系统面对新时代市场需求亟待改变

　　银行业务系统与业务内容的关系十分紧密，业务系统是实现业务内容的工具。

　　传统业务系统的痛点：庞大、复杂、迭代慢，无法满足当下以用户为中心的经营理念和数字化需求。

　　系统转型诉求：多种业务子系统建设、以“用户为中心”的系统架构、支持金融科技的应用与产品创新。

　　核心系统与外围系统需有机结合，分布式架构优势显著

　　按照业务特性来看，银行业务系统可以划分为核心业务系统和外围业务系统。

　　核心系统重要性较高，主要涵盖存款和贷款业务，是银行交易和账户处理中心，是赋能银行转型和创新的源泉。

　　外围业务系统包括支持非交易和账户类别的各类业务系统。例如，支付系统、信贷系统、中间业务系统。

　　分布式系统架构在满足业务系统不同诉求方面具备绝对优势，成为必然选择。

　　分布式核心业务系统持续渗透，业务降本增效成果显著

　　分布式核心建设情况： 从银行类型来看，以百信银行、微众银行为代表的互联网银行是先行者。从构建模式来看，大型银行拆分子系统逐步迁移，中小银行更多整体改造;从技术运用来看，大型银行多自主研发分布式核心系统或由技术服务商参与共建，而中小银行依靠外部技术服务商实现改造。

　　市场参与者： 长亮科技、神舟信息等技术服务商是领先玩家，该细分赛道集中度逐步提高。

　　建设成效： 微众银行降低账户运维成本45%、张家港农商行业务处理效率全面大幅提升。

　　外围业务系统助力银行精细化运营，有效应对创收难题

　　信贷管理、中间业务、支付业务系统等外围业务系统是银行实现精细化运营、提升收入的必备基础。

　　宇信科技分布式微服务零售信贷系统WESTAR，赋能银行打造新零售信贷类管理生态圈。

　　恒生电子是银行理财子公司系统解决方案第一服务商，助力资管新规下的银行理财业务转型。

　　风控及管理数字化

　　银行获取数据、分析数据、使用数据困难

　　银行业务风控的痛点在于获取数据、分析数据、使用数据过程中存在困难。

　　获取数据困难在于面临法律合规和准确性挑战;分析数据困难在于多数银行的数据处理能力和构建分析模型能力不足;使用数据困难在于多数银行设计产品、决策引擎建设，平台建设困难。

　　市场上解决方案按业务类型主要分为两类：个人和企业信贷业务、反欺诈的风控及管理数字化。

　　基于领先技术和算法建立反欺诈模型，全面提升反欺诈效果

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