“大学生创业失败政府代偿”背后：还需还款吗？为何是浙江？
理财鱼小提示：“大学生创业失败政府代偿”背后：还需还款吗？为何是浙江？
“浙江大学生创业失败贷款10万以下政府代偿”登上热搜，不少市民致电浙江省人社厅咨询政策，也引发网友广泛讨论。2月18日，浙江省人社厅发布官方回应，就创业担保贷款政策进行解读，大学生享受创业担保贷款是有条件的。
政府代偿后创业者还需还款吗？十万元的支持是否杯水车薪？怎样的支持政策更能推动创业？为何这一亮眼政策出现在浙江？
关注1：“政府代偿”是新政吗？
7年前已实施，营造鼓励创业氛围
2月17日，国家发展改革委就支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区推进情况举行发布会。在浙江分会场，浙江省人社厅副厅长陈中表示，“高校毕业生到浙江工作，可以享受2万到40万不等的生活补贴或购房租房补贴。大学生想创业，可贷款10万到50万，如果创业失败，贷款10万以下的由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%。”
“浙江大学生创业失败贷款10万以下政府代偿”迅速登上热搜。
随后，浙江省人社厅相关人士在接受媒体采访时回应，这些就业帮扶政策并非新产物，乃出自2015年《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》，目前略有迭代。其目的是为支持创业担保贷款发展，简化贷款发放手续，健全呆坏账核销办法。
该《意见》中的表述为“在校大学生、城乡劳动者创办个体工商户的，可申请不超过30万元的贷款；合伙经营或创办企业的，可适当提高贷款额度。贷款10万元以下、由创业担保基金提供担保的，免除个人担保。由创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。”
目前政策与上述政策的不同之处在于，贷款额度由30万元提高到了50万元。
2018年，浙江省政府出台《关于做好当前和今后一个时期促进就业工作的实施意见》，将贷款最高额度提高到50万元。
浙江省人社厅在18日的回应中表示，2015年出台该政策的主要目的是为了通过建立创业担保基金代偿这一容错机制，减轻包括大学生在内的重点群体创业的负担和顾虑，营造鼓励创业、宽容失败的氛围，解决好包括大学生在内的重点群体想创业没有钱、想提升创业能力没人帮、创业失败没人管等问题。
关注2：什么情况予以代偿？
“不是注册了公司就能拿到钱”
据浙江大学公共政策研究院研究员夏学民介绍，创业担保基金由政府出资设立，旨在帮助包括大学生在内的初次创业者，弥补他们资金短缺、缺少抵押物、信用不足的短板。当创业者向银行申请贷款时，由创业担保基金出面担保，促使银行放贷。一旦创业失败，无法按时足额归还银行贷款时，由创业担保基金予以代偿，避免和消除银行呆坏账。
浙江省人社厅相关人士透露，相关服务需要经过一系列程序审核，“不是说注册一个公司就能拿到钱。2015年至今，创业担保基金扶持了一大批的创业者，但没有赔付多少。”
政策规定，所有在浙初次创业人员都可以申请创业担保贷款。其中，在校大学生或毕业5年以内的高校毕业生（含大专）、登记失业半年以上人员、就业困难人员、退役军人、持证残疾人等5类人员可申请由政府设立的创业担保基金提供担保的贷款。
浙江省人社厅在18日的回应中表示，申请创业担保贷款须经两道程序审核把关。
一是由人力社保部门组织专家对创业项目审核，通过后为大学生出具由创业担保基金担保的贷款资格认定证明；二是大学生凭资格认定证明及有关材料，向经办银行提出贷款申请，经办银行再对大学生创业项目情况、信用状况、偿债能力等进行调查。
审核通过后，政府设立的创业担保基金为大学生提供担保，经办银行向大学生发放贷款。大学生按期还清贷款本息后，凭经办银行出具的还款证明材料，向人力社保部门申请贴息。
关注3：代偿后，贷款人还用还款吗？
政府代偿不意味着还款义务完全免除
记者致电杭州市市长热线咨询，对方表示，“代偿以后仍旧需要还款。创业担保贷款由银行发放，经担保基金代偿后银行仍将继续追偿贷款，借款人的逾期未还记录将被录入征信系统，也不享受人力社保部门的创业就业政策。”
2015年《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》下发后，2016年2月，中国人民银行杭州中心支行、浙江省人力资源和社会保障厅、浙江省财政厅联合印发了《浙江省创业担保贷款实施办法（试行）》。
关于代偿问题，该《办法》规定，贷款到期后借款人不能按时足额归还贷款的，经办银行应当积极催收；对逾期3个月以上、贷款额度10万元以下的一类贷款，由创业担保基金在1个月内全额代偿（含贷款期利息，不含逾期利息和罚息）；贷款额度超过10万元的一类贷款，由创业担保基金代偿80%。
对出现逾期的贷款，人力社保等部门要积极配合经办银行督促借款人及时归还，并及时将借款人的不良信用在相关信息数据库中予以记录，作为借款人能否享受就业创业扶持政策的依据。经办银行要及时将借款人的信贷业务信息报送至征信系统，作为借款人能否享受贷款贴息以及其他金融服务的依据。
关注4：支持创业成功率不高的大学生有何意义？
积累工作经验、提高就业质量
有声音认为，大学生创业成功率并不高，并非创业支持最佳主体。但中关村U30发起人、中关村大河资本创始合伙人刘志硕认为，从全社会人力资源储备角度来讲，成功率并非最重要指标。
“人无责任轻飘飘。一个大学生创业所得到的锻炼，与去一个单位朝九晚五打卡还是不一样的。即便他没有那么适合创业，有一段创业经验并有所体会，也有益于今后更高质量有效率地工作。”刘志硕说。
夏学民表示，成功率不高并不意味着不再鼓励大学生创业。作为高素质劳动者，高校毕业生创业是整个国家创业创新的重要组成部分，即使初次创业失败，但他们从中学到的宝贵经验，也是他们二次创业的重要阶梯。
浙江民营经济发达，创业创新氛围浓厚，“不能因为代偿案例少，就否定了这项政策的先进性和效用性。”夏学民说。
国家一级企业人力资源管理师、安徽省劳动学会常务理事汪张明认为，影响创业成败的有几大因素：资金、市场、创业者本身志向、胆识、恒心，以及项目盈利模式。“浙江出台的一系列政策对于大学生创业来说可以说是‘托底之举’，解决了大学生创业最重要的资金问题，让他们敢于尝试。我个人认为，这是抓住了事物的本质，对提升创业者信心有很大促进作用。”
汪张明认为，该政策对构建浙江高质量就业创业体系，打造创业就业在浙江品牌，帮助重点群体提升就业质量，加快推动实现浙江共同示范区建设带来创新动力。
关注5：政府扶持额度怎么用更有效？
“创业失败补贴比创业贷款更有价值”
“十万元还不够开一个奶茶铺子。”有网友质疑，这样的代偿措施对于创业者来说作用并不大。
刘志硕指出，政策对创业起到多大支持作用，并不单由钱多钱少来衡量。带有就业属性的创业，应给予鼓励和包容，比如目前小额纳税、定税等财政部有关规定，就提供了很有力的支持。
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