存款攒“福气值”白拿iPhone13、戴森？没那么简单！这家银行为揽储出新花招……
虎年伊始，在监管严打银行违规揽储态势下，仍有银行为拉存款频出“奇招”。
近日，《每日经济新闻》记者发现，武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”）在社交平台投放的一则活动广告显示，通过新增资产积攒福气值，根据累积的福气值排名情况，用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京东E卡等奖品。
值得注意的是，早在2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
泰和泰（北京）律师事务所律师兰珊对记者表示，按照“实质重于形式”原则，新增资产（新增存款）以增加“福气值”，通过“累计福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”，涉嫌变相高息揽储，是原银监会发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》中就已经明确的违规行为。
此外，记者还发现，用户通过增加存款获得的实物奖品，若按市价折算成现金，则存款年化利率可能大幅提升。
存款便可获豪华大礼？没那么简单
众邦银行活动规则显示，活动期间通过新增资产可积攒“福气值”，每日累计并进行排行，最后“福气值”累积排名前800的用户可100%获奖。根据排名情况，参与用户可获得iPhone手机、戴森吹风机、京东E卡等奖品。
不过该规则同时表示，资产余额需较2022年2月10日新增≥1万元才能参与排名。另外，该行根据不同的存款产品，设置了对应的产品系数，而“福气值”是按照日均余额折算的（即：当日资产余额*对应产品系数-2022年2月10日当日资产余额）。
例如，用户之前在该行没有存款的情况下，以20万元存款计算：7天通知存款产品系数为1，20*1获得“福气值”为20万元；3个月、6个月定期存款系数为1.5，获得“福气值”30万元；1年、3年、5年定期存款产品系数为2，获得“福气值”40万元；大额存单产品系数为3，可获得“福气值”60万元。
虽然该行给出的活动奖品看似丰厚，但是对存款本金及期限也有相应要求。
《每日经济新闻》记者注意到，该行APP页面显示，7天通知存款起存金额为5万元，20万元封顶，新用户年利率为1.85%，存量用户年利率为1.5%；大额存单则25万元起存，期限5年，年化利率3.85%。
通过上述活动规则，记者发现，该行所称“福气值”的积攒逻辑便是：若要通过短期存款获得高额“福气值”，则要加大存款本金的投入；或者选择期限更长的定期存款，通过高系数产品增加“福气值”。根据客服的说法，由于活动“福气值”采用累计的方式，所以尽早参与，福气值就会成倍增长。
以当日获得75万福气值为例，如果选择定期存款3/6个月，需要投入的存款本金为50万元，对应的期限更长的大额存单则需要25万元存款本金。
虽然活动宣传前800名100%中奖，然而普通用户获奖真有那么容易吗？
根据当前“福气值”排名情况，若想获得iPhone手机（即“福气值”排名前10），即使选择产品系数较高的大额存单，也需要一笔数额颇高的存款。
随后，记者就上述活动规则，通过该行微信小程序咨询客服，对方表示确实如此。同时，该行客服告诉记者：“如果用户拿到奖品提前支取存款，我们将按照合同规定，支付其活期存款利息。”
除此之外，记者发现，该活动2月15日开始至3月31日，为期45天。在此期间，该行还将开启两轮抽奖活动。
活动是否违规？律师：涉嫌变相高息揽储
从众邦银行提供的“福气值”奖品来看，当前iPhone13promax市场价9500元左右，iPhone13市场价5500元左右，戴森吹风机2500元左右。
值得注意的是，用户通过增加存款获得的实物奖品，若按市价折算成存款利息，存款年化利率可能大幅提升。
一直以来，监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。
2010年，原银监会办公厅发布的《关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》第一条规定：银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责，应专门发文，明确禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
2021年，银保监会办公厅印发的《商业银行负债质量管理办法》第二十四条再次强调要规范吸储，提出“商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。商业银行通过互联网吸收存款的，应当遵守相关监管规定。”
那么，上述众邦银行存在的揽储行为是否违规？
兰珊表示，按照“实质重于形式”原则，新增资产（新增存款）以增加“福气值”，通过“福气值”排名获得实物奖励就是“存款获得实物奖励”，其实质有变相高息揽储之嫌。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示：“众邦银行有打监管擦边球之嫌，此前部分银行通过积分方式营销，但积分可以兑换礼物或折现等，这是变相通过‘礼物’吸引客户；根据此前出台的监管要求，银行不得通过赠送礼物等不正当手段揽储。”
花式揽储为何屡禁不止？专家：融资渠道较窄
近年来，虽然监管针对银行违规揽储在政策上层层加码，但网点数量少、经营范围受限的中小银行，有关违规行为仍屡禁不止。
周茂华表示，中小银行花式揽储屡禁不止的原因，主要是部分中小银行融资渠道较窄，融资压力较大。目前国内银行主要利润来源于存贷息差，通过送“礼物”方式获得存款相对来得简单、直接一些。
“这种方式揽储治标不治本，除了存在违规之嫌，推升整体负债成本，存款的稳定性整体不高，如果更多银行加入引发恶性竞争，干扰正常存款市场竞争秩序，不利于银行负债成本稳定与降低实体经济综合融资成本等。”周茂华称。
谈及违规揽储的危害，兰珊表示，禁止高息揽储是为了避免商业银行恶意竞争，如果金融机构大打价格战，抬高银行负债端成本，最终会传导到实体经济贷款利率。
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