整改大限将近，蚂蚁动刀拆贷！合规之路走至关键一步？
2020年末，蚂蚁集团被四部门罕见联合约谈，如今又过一载，被层层监管的蚂蚁集团，在今年冬日再次迎来大变化。
北京商报记者11月7日晚获得蚂蚁官方回应：借呗启动品牌隔离工作。这一低调举动实则信息量很大，此后，蚂蚁集团的拳头贷款产品，将一拆为三分为自营、联营和助贷模式。
图片来源：微博截图
动刀拆贷，穿透底层，无疑是成为蚂蚁集团合规之路的关键一步，但品牌整改后续，如何有序退出小贷业务、切割“信用支付”不当连接，仍面临不小的挑战。
一拆为三
放款规模高达万亿级别的借呗，首次迎来大变。
近日，有部分网友发现，支付宝的“借呗”页面变为了“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。据网友晒出的截图显示，“信用贷”页面会在显著位置展示“由XX银行提供金融服务”的信息。进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。
图片来源：财经网科技截图
北京商报记者第一时间登录支付宝查看借呗这一变动，但不管是在借呗页面还是在支付宝搜索框，均未发现“信用贷”身影。不过，11月7日晚借呗方面向北京商报记者确认了该消息，其称借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。
将“信用贷”从“借呗”中隔离出来，不难看出，蚂蚁集团已经开始动刀“拆贷”。
从北京商报记者调查情况来看，其贷款服务一拆为三：第一是由蚂蚁消费金融单独提供，即自营模式；第二则是联营模式，由蚂蚁集团与银行机构联合出资、放款，各自独立风控，风险自担；第三则是品牌隔离后的“信用贷”，也就是助贷模式，蚂蚁集团作为服务平台，由金融机构进行独立放款、风控。
具体来看，北京商报记者亲测发现，目前，借呗已由蚂蚁消费金融提供贷款服务，相关个人消费贷款合同与个人征信报送均由蚂蚁消费金融负责，以记者个人为例，初始年利率为12.775%，且必须选择借款用途。
不过，北京商报记者邀请其他用户测试发现，不同用户体验不一，且借呗产品也并非所有贷款均由蚂蚁消费金融提供。以受访者刘利（化名）的贷款页面来看，目前，借呗产品仍然存在联合贷的情况，其初始年利率为14.6%，服务机构为蚂蚁集团旗下商诚小贷与中信银行，个人征信查询及贷款合同也由两家共同授权签署。
联合贷过渡
都属借呗产品，缘何不同用户接入的服务方不一，贷款利率又不同？对于测试的多个情况，北京商报记者进一步向借呗方面求证，后者回应称，“此次品牌隔离是为了让用户在申请消费信贷服务时能够更充分了解信贷服务提供者的信息，避免引起品牌混同，更好地保护用户权益。目前品牌隔离正在逐步推进中，针对所有用户。”
对于利率不同一事，借呗也提到，“借呗及信用贷页面展示的信贷服务，其额度、利率都是由服务实际提供方独立审核确定。不存在联合贷款利率整体较消金贷款利率高的情况。”
不过，尽管蚂蚁集团多次强调后续借呗将由蚂蚁消费金融公司提供消费信贷服务，但不可否认的是，目前借呗产品仍存在小贷和银行联合贷款的情况，对此后续该模式是否退出借呗品牌，如何整改，借呗未给出进一步回应。
图片来源：视觉中国
“借呗产品中仍保留联合贷，主要还是为保持其业务的平稳衔接。”易观高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，从运营模式来看，借呗是由银行等持牌金融机构与蚂蚁集团联合运营的信贷服务，启动品牌隔离，相当于是对信贷服务的底层实施了“穿透”。
苏筱芮进一步解释道，“此举有两大好处，一是有利于金融消费者更好了解服务背后的实际提供方，究竟是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地做出选择和判断；二是隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性，也能够助力平台方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。”
博通分析金融行业资深分析师王蓬博同样称，蚂蚁集团的一系列动作，主要是为满足监管相应的整改方向，同时也为更好地让用户对相应服务做出区分。贷款利率不同，可能主要因为不同的用户有不同的利率区分。
摸着石头过河
靠拢合规的路并非坦途，一个接一个的调整背后，蚂蚁集团也是在“摸着石头过河”。
10月24日，北京商报记者曾注意到，此前蚂蚁集团曾在借呗页面尝试开设“更多贷款”功能，可申请更多金融机构贷款产品，其中就包括理财周转。但到11月8日，记者再次打开该页面发现，该“更多贷款”功能已经被删除，且理财周转产品也不再嵌入“借呗”。
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