您遇到过哪些金融诈骗？怎样识破理财骗局？

本人在金融圈混迹快6年了，主要在风控领域发展，深入了解行业知识，也有多年的理财经验，所以对于金融诈骗和理财骗局有个人浅薄的看法，如下：

01.为何那么多人会被骗？纵观目前的金融诈骗和理财骗局，基本都是以“高利率”来引诱客户投资，实际没有真实的项目支撑，他们利用以新还旧，久而久之，肯定会出现资金端断掉的现象，于是乎就出现了各大老板”跑路“、”失联“，新闻报道各种“庞氏骗局”。本以为自己赚了便宜，实际上成为了别人的“韭菜”。所以很多人其实对于理财不够认识，不明白利率是如何设定出来，也不清楚背后的逻辑，从而导致盲目投资，最后吃亏的还是自己。

02.如何正确的认识理财

（1）银行等金融机构理财

这类理财不用多说，是最早开始，因为有央行作为后盾，一般不会出现太大问题，本金损失风险较低。以前银行会提出“保本保息"的承诺，目前这样的说法也被叫停了，所以理财销售，理财经理必须告知其所需承担的风险，不能盲目夸大或者承诺客户，从而博得客户的投资。总体来讲，银行类理财只要不出现员工内外勾结等道德风险，其余风险均比较低（风险低不等于无风险）。

但是目前市场上出现大量理财产品，而且利率高出银行的3倍及以上，导致银行的客户外流，人们纷纷从银行“撤资”，转入到其他的网络平台。

那为何银行利率一般都是在4%以下呢，甚至有的银行利率是在2%左右，这对于投资者来说，根本没有投资的欲望，所得利息都不够通货膨胀的。

这就要从风险定价开始说起了。大家都知道银行的业务模式其实比较简单，基本是存款、贷款，中间业务，其余金融衍生产品咱们今天就不讨论啦。

银行的收益（粗略计算方式）=贷款利息收入-存款利息-贷款坏账（核销准备金）

你想啊，银行的贷款，年化利率基本都是6-7%，优质客户甚至可以到5%左右，再加上坏账1%以上，还有人工成本、运营成本、风控成本等，这些加起来，就决定了银行的理财不会太高啦。

如果想要银行理财利率增高，那就等需要银行提高贷款利率，但这样就会出现逆向选择，导致更多优质客户流失，风险较高的客户会进来贷款，久而久之，信贷资产质量越来越差。当然需要做到风险定价，差异化放款，来慢慢使信贷和理财处在一个较为稳定的情况下。

（2）再来说说P2P理财吧

这或许是目前大家掉的坑最多的。个人觉得国内引入P2P模式，本意是好的，但是由于监管不到位，野蛮式发展，最后导致P2P出现了众多问题，而且这些问题都是涉及老百姓的，所以经常引起政府和社会的关注。

那P2P的模式也是跟银行模式类似，它本意是提供一个信息中介的服务商，搭建平台，对接优质的项目和合适的投资人，撮合他们达成交易。但是目前因为基本都是P2P平台拥有自己的风险体系，将投资者的钱“分配”到不同的项目中（实际分不分就不知道了），或者设立假标来吸引投资者投资。从而赚取利差，实现盈利。

为何他们能给到年化10%以上，甚至恐怖到15%-20%，因为那些根本不是真实的项目，他们想要的不是赚取其中的中介费，而是“贪”你的本金，所以对于他们来说，利率越高，越有竞争力，先骗一波，到时候某天发现转不起来了，赶紧跑路。

如果是基于真实的项目，一般实体经营的企业，年化收益能达到6%左右，就非常不错啦，如果它的融资成本是10%以上，那可以判断它基本是一直亏损的状态啦，因为入不敷出。当然互联网企业另说，相比实体企业，年化收益会高不少。所以在投资的时候，需要认真的研究投资背后的项目真实性，项目盈利性以及未来发展趋势。

如果懂了背后的逻辑，相信大家都会多思考一些，也会更慎重一些。现阶段的P2P发展趋势，大家也都看在眼里，所以需要更清楚的做出判断， 更理性的分析问题，做更准确的选择。

03.给大家投资的几点小建议

（1）增强自己的金融知识

理财不是那么简单，高风险高收益，这一点不假，如果你想赚的更多，那就需要更专业，而不是跟大众，盲目的投钱，最后维权无门，苦了自己。所以多关注和了解金融方面的知识，做到基本了解，这样就会掉很多坑。

（2）多关注国家政策趋势

国家一般对于金融市场都有些政策性引导，所以多了解这些政策，提前做预判，这样也会让自己对投资有信心。

（3）理性分析，去除贪小便宜的心理

大部分理财的坑基本都是贪利率高，所以为何它那么高，是否合理？为何银行那么低呢？这些问题多想想，多理性去分析分析，你就不会掉入坑啦。别到时候，你贪别人的利息，他们谈你的本金。那样就上升为博弈论层面啦，比的就是勇气和运气，哈哈哈~

好了，看到这里，相信大家基本了解了背后的逻辑，你们按照我的思路，可以自行去研究下基金、信托等理财产品，你会发现自己越来越专业，不再盲目的投资啦。

04.忠告

最后一句忠告，也是所有理财产品的忠告：

理财有风险，投资需谨慎。

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