独家调查｜嘀嗒出行的金融险棋（上）：缺位支付牌照 预支付争议怎么解
如今，凡是占据一席流量之地的互联网平台，都或明或暗地将触角伸向金融，作为金融最基础的功能支付，由此也成为互联网巨头们的必争之地。不过，目前也有少数缺位支付牌照的平台，在支付方式和资金流向上引发争议。近期在金融业务上动作频频的嘀嗒出行，就因为预支付模式资金管理引来消费者和业内质疑……
争议：缘何留置结算资金
近两日，有消费者向北京商报记者反映，通过嘀嗒出行乘坐顺风车，资金流向显示收款方并非车主也非支付平台，而是嘀嗒出行自身平台账户："资金为何流向了嘀嗒自身平台账户，这样我们的打车费会不会存在风险？"
对此情况，2月20日，北京商报记者进行了亲测，登录嘀嗒出行App后，选定目的地、出行时间就可提前预付车费。从支付方式来看，嘀嗒出行目前主要开放嘀嗒白条、支付宝、微信支付、京东白条四类支付方式。支付成功后交易页面显示，收款商户全称确实为嘀嗒出行公司主体"北京畅行信息技术有限公司"（以下简称"畅行信息"）。不过，当天记者尝试多单均未有车主接单，根据支付宝和微信支付多方交易详情来看，退款来源均显示为畅行信息。
不同于网约快车、出租车等按路程计费方式，乘客在乘坐嘀嗒顺风车时，都需在上车时就确认上车并支付费用，这也是嘀嗒出行目前惯行的预支付模式。从资金流向看，支付费用会预留在嘀嗒平台资金账户，若有嘀嗒车主接单，款项会在行程确认结束后结算至车主，若无人接单则会自动退回至原支付渠道。
这一点也得到了嘀嗒出行客服的确认，2月20日，嘀嗒客服告诉北京商报记者，嘀嗒顺风车订单主要采用预支付模式，乘客预支付费用在平台，若乘客行程结束之后在App操作到达之后，资金会立即到账（司机账户）；若未操作点击到达，资金会在平台于4小时或12小时内到账（司机账户）。
另外，北京商报记者进一步向车主采访求证，多位顺风车司机告诉记者，其在嘀嗒顺风车担任车主，乘客没点到达，一般在车主点击到达后平台24小时内会结算车费。其中，一位在嘀嗒平台注册多年的车主告诉记者，"嘀嗒除去部分佣金后，结算后的车费全部留存在我的嘀嗒账户，我要想使用的话需要进一步绑定银行卡，申请了才能提现，且一天只能提一次"。
需要注意的是，一旦车主忘记及时提现，这笔资金也将一直留存在车主的嘀嗒账户中。而这种预支付模式和结算资金流向，也引发消费者和业内质疑。后者多数认为，无支付牌照的出行平台，通过自身平台账户指令向车主结算交易资金，如何保证平台提供交易信息的真实性？结算至车主嘀嗒账户的个人资金又怎么保证安全？
正如冰鉴科技研究院高级研究员王诗强说道，"资金在平台账户停留主要存在的风险包括资金被平台或者其财务人员挪用以及资金被黑客盗走等，之前资金挪用的情况就已经在持牌支付公司发生过，因此，一旦停留资金过多时，该类模式就可能暴露较大风险"。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博同样认为该模式有可能存在违规风险，"嘀嗒曾在招股书里说明是和银行合作的分账系统，但在没有支付牌照的前提下，如果款项都收进平台自身账户，万一出现平台跑路或者资金短缺造成兑付困难，是可能会造成相应商户和用户损失的。另外这一模式也有很多问题没有明示，比如系统的清结算流程是否合规、嘀嗒是否能随意调动相关账户资金、有无相应的备付金准备和监管示警等等"。
值得一提的是，近日交通运输部、工业和信息化部等八部门联合修订发布的《关于加强网络预约出租汽车行业事前事中事后全链条联合监管有关工作的通知》明确提到，网约车行业实行事前事中事后全链条联合监管，并强调不得非法经营资金支付结算。
回应：有第三方托管银行监管
北京商报记者了解到，身处预支付争议的嘀嗒出行，自身并未持有支付牌照。公开信息显示，嘀嗒出行成立于2014年，前身为专注私人小客车合乘、车主和乘客顺路搭乘的"嘀嗒拼车"，2018年品牌升级为嘀嗒出行，目前是一款涵盖了出租车、顺风车产品的出行平台，以顺风车为主营业务。
对于预支付资金问题，嘀嗒平台对北京商报记者给出了回应，称"嘀嗒平台所有订单的款项直接进入合作第三方托管银行的资金监管账户。每个用户在该第三方托管银行都有自己的虚拟账户，所有清算都是在第三方托管银行的用户虚拟账户之间完成。嘀嗒平台展示的用户账户金额都是该用户在第三方托管银行自己虚拟账户中的余额，用户可以随时提取。
不过，嘀嗒平台也指出，"为成本及风控考虑，用户每天只能提现一次"。另对结算时间，嘀嗒回应，一般情况下，当乘客点击确认到达，平台视为订单完成，会立即将车费给车主到账。如果乘客忘记点击确认到达，城际订单12个小时到账，市内订单4小时到账。
按照嘀嗒出行所述，资金流若进入的是"第三方托管银行的资金监管账户"，为何账单详情及交易流水均显示收款方为嘀嗒出行主体公司？扣款信息指令是否由嘀嗒平台发出？对此问题，嘀嗒出行暂未向北京商报记者回应。
不过，北京商报记者在嘀嗒钱包中"绑定银行卡"环节，发现了"平安银行‘见证宝’商户服务协议"，其中提到，银行在乙方（以下统称"平台商户"）所属特定互联网平台上（以下统称"嘀嗒出行"）提供"见证宝"商户相关服务，平台商户同意银行通过嘀嗒出行获取商户在平台发生的各类资金交易指令，并进行核验、对账。银行与平台对账无误后，按照约定进行所涉交易资金相应的系统处理。
协议中还提到了"见证支付"，并称是为解决商户与交易对手方的信任问题，而产生的一种支付方式。商户交易对手方（乘客）在嘀嗒平台对交易订单进行预支付。当商户履行完相关责任义务后，乘客在嘀嗒平台进行确认支付。在商户通过嘀嗒平台申请资金结算，嘀嗒向银行发送资金结算申请指令后，银行再将对应资金划转至商户绑定的银行账户。
北京商报记者注意到，嘀嗒出行于2020年10月8日和2021年4月13日相继向港交所递交招股书，但均已处于失效状态。在嘀嗒出行披露的招股书中，对此问题也进行了风险提示。
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