国内393家高风险银行，说明了什么？给储户提出三点诚恳建议

理财鱼小提示：国内393家高风险银行，说明了什么？给储户提出三点诚恳建议

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。如果把钱存入银行无利可图，广大储户对于存款的兴趣就会大大降低。而银行如果吸收不到足量的存款，将会面临生死存亡的危机。可以说，银行与储户就是鱼与水的关系，关乎彼此核心利益。对于银行方面来说，希望得到储户的存款，对于储户来说，希望银行能保证存款的安全并躺赚一笔利息。

我国被誉为“储蓄大国”，储蓄率一直排在世界前列，虽然近几年储蓄率有所下降，但是存款绝对额一直处于整体上涨态势。根据央行金融数据报告，2022年前3个月，人民币存款增加10.86万亿，到第一季度末，人民币存款总额为243.1万亿。在增加的10.86万亿存款中，住户存款的贡献最大，达到了7.82万亿，到3月末，住户存款总额为110.32万亿，占人民币存款总额的45%以上。如果把住户存款与我国2021年经济总量相比，只差了约4万亿，由此可见，住户存款的体量是非常大的。

这么多的存款，对于有资格吸收存款的大中小银行来说，无疑是一块市场大蛋糕，无论是哪一家银行，都会对储户的存款垂涎三尺。可是论实力，中小银行、特别是小银行的揽储能力远远比不上大银行，大银行即使不专门做宣传吸引客户，揽储能力也要比小银行强很多。当然，小银行也不会坐以待毙，它们也有自己的揽储利器，一是高利息；二是依靠互联网第三方平台揽储，甚至是异地揽储。无奈2021年1月央行发布通知，已经明确禁止银行通过第三方互联网平台销售存款产品。

根据央行发布的《中国金融稳定报告2021》，第三方互联网平台自揽储时，不对个人客户收费，而是对合作银行根据日均存款余额的0.2%到0.5%收取导流费。

比如，储户通过平台吸收1000万元1年期的存款，平台每年至少可以得到2万元的导流费，2万元好像不是太多，但也相当于活期存款的收益了。

这说明，小银行不但要支付储户的银行利息，还要另外支付一大笔导流费，而这些导流费进一步加大了小银行的资金成本，意味着银行风险在增加，不仅如此，银行风险的增大，也会给广大储户存款的未来带来不确定性。

央行对4400家银行业金融机构进行了评级。评级结果划分为11级，分别为1到10级和D级，8级以上属于高风险机构。大型银行、民营银行、外资银行评级结果较好，没有高风险机构，城市商业银行有10%的机构属于高风险银行，农合机构（含农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）有高风险机构271家，村镇银行有122家属于高风险银行，也就是说，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行，共有393家银行属于高风险银行，数量占全部高风险机构的93%，其中辽宁、河南等7个省份的高风险机构较多。也有几个省市没有高风险机构，包括浙江、福建、 江西、上海等地。

393家高风险银行，说明了什么问题？这足以证明广大储户的存款还是具有一定风险的。不过，具体是哪393家高风险机构，央行报告并没有披露，财艺君认为主要有三点原因：一是因为披露容易引起金融市场的动荡，对于银行方面和储户方面都是不利的；二是高风险是一个动态过程，高风险银行可以通过整改变成低风险银行；三是央行的评级主要是为了防患化解风险，央行通过约谈高管、下发风险提示函和评级意见书等形式，早期发现风险并得到早期纠正，增加金融机构风险防控的自觉性和主动性。

有多大能力，就干多大事，如果超过自己的能力，早晚就会出问题。最近河南4家村镇级别的银行出现的取款难问题，就是一部生动的教材。虽然现在有《存款保险条例》50万元的保障限额，但是对于储户来说，还是不能抱有任何侥幸心理，对于个人的大额资金，还是要具有一定的风险识别能力。如果出现以下几种情况，储户们就要多加注意了。

第一、银行打电话或者发短信推销存款产品。高风险银行一般都有一个共同的特点，就是资金的流动性不足，流动性风险比较大，而银行一旦出现资金问题，后果非常严重，甚至会破产倒闭。虽然有50万元的限额保障，但储户也要付出非常多的时间和精力，这是无法用金钱衡量的。

第二、超高利息的存款产品。银行作为经营者，目的也是赚钱，因此，银行不会轻易地祭出超高利息的存款产品，一旦某个地方小银行的利息非常高，储户就要小心了，利息越高，风险越大。正常经营的银行，一般是不会主动增加资金成本的。

第三、允许异地客户存款的地方性小银行。不少小银行的经营是受到地域限制的，没有资格吸收异地客户存款的银行，是不能给异地客户办理存取款业务的。由于不少客户缺乏这方面专业识别能力，为了保险起见，建议客户在异地办理存款时，选择国有大银行，不要选择当地的小银行。

最后给广大储户提出三点诚恳建议：一是每家地方性银行存款本息不超过50万元；二是不要为了高利息跑到外地的小银行存款；三是存款要去柜台办理，获得纸质存款单。

以上三点建议真的很重要，如果你了解了河南出现问题的4家村镇银行储户面临的问题，就会发现，任何的小心都不是多余的。我们不要过度依赖50万元的存款保障，最好的保障是不让自己的存款出现任何问题。

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