122家高风险村镇银行，说明了什么？提醒储户存款时需注意4个细节

理财鱼小提示：122家高风险村镇银行，说明了什么？提醒储户存款时需注意4个细节

国内已经有4家银行破产倒闭，河南4家村镇银行取现难风波已经持续20多天，种种迹象表明，银行不再是存款的万能保险箱，当银行出现流动性风险的时候，被央行和银保监局认定触发“已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益”的时候，银行就会被接管。

银行被接管的目的，是保护存款人的利益，恢复银行的正常经营能力。同时，被接管后的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。接管期限为1年，可以延期，最长不得超过2年，从接管开始之日起，由接管组织行使银行的经营管理权力。

银行被接管后，最终结果有3个：一是接管后，银行逐渐恢复了正常的经营能力，可以开始独立自主地开展银行业务；二是在接管期间，如果有合并的可能，也许会被其他金融机构合并；三是当银行资不抵债，又无法合并时，只能破产清算。比如国内已经破产的4家银行，最终走向了破产的命运。

银行破产的受理和裁定都是由法院决定，银行破产清算时，个人存款并不是最优先的保护对象，而是在破产银行支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，再优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

当然，根据《存款保险条例》的规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这个50万元并不是固定不变的，条例留下了开口，有关部门会根据经济发展、存款结构、金融风险状况等因素进行调整。

实际上，在包商银行破产清算中，广大储户的存款保障并没有触及《存款保险条例》的规定，因为包商银行对于个人存款、中小企业和5000万元以下的债权是全额保障的，本金和利息全都正常计算，完全是按照储户的存款期限和约定的利率支付利息，一分钱也不少，由于保障水平高，也就没有所谓的50万元限额标准。

包商银行的个人储户无疑是幸运的，在包商银行整个处置期间，银行的个人业务没有中断。这让我想起了河南4家村镇银行持续了20多天的取现风波，由于线上关闭了取现功能，线下取现苦难，让不少储户开始担心自己存款的安全问题。

破产的包商银行对个人储户没有任何影响，4家河南村镇银行却限制了存取自由的权利，这里面到底有没有问题，问题有多大，在没有官方通告前，也不好过度揣测。但这件事，确实在实实在在地提醒广大储户，选择村镇银行去存款，要三思而后行。

这里还有一组数据。根据央行发布的《中国金融稳定报告2021》，央行在2021年第二季度对4400家银行业金融机构开展央行金融机构评级。有1642家村镇银行参与了评级，评级结果为2到10级，数据越大，风险越大，10级是最高风险，过了10级，就是倒闭了，达到8级就属于高风险了。辽宁、甘肃、内蒙古、河南、山西、吉林、黑龙江等省份的高风险机构数量较多。农合机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行的最高风险机构数量分别为271家和122家。

122家高风险村镇银行，说明了什么？说明银行已经不是万能保险箱了，银行的风险可能就在我们身边。已经出现问题的河南4家村镇银行是否属于高风险机构，目前还不得而知，但是河南省属于金融机构的高风险地区却是被央行报告确定的。

对于广大储户而言，辛辛苦苦挣来的血汗钱，当然希望把钱存入银行，既要安全，也要收益，这是我们存款人的朴实愿望，无可厚非。无论是选择中农工建交等国有大行，还是选择城商行、信用社、村镇银行，只要是合法的金融机构，都是可以的。

不少储户选择村镇级别的银行一个重要原因是利率较高，有些地方银行甚至突破市场利率定价自律机制的要求。比如某银行5年期的定期存款，每3个月付息，利率竟然达到4.1%，而3个月的定期存款基准利率仅为1.1%。

如果储户确定选择村镇银行，提醒储户存款时，要注意4个方面的细节：

第一、存款本金和利息不要超过50万元。

注意，这里不是说存款本金50万元，而是存款本息50万元。存款人在选择存款产品时，要根据银行提供的利息，自己计算出个人存款到期后，本息是否超过了50万元，如果超过了50万元，就要缩减存款本金，因为《存款保险条例》保障的50万元，是本息金额。

第二、存款时要考虑突发状况急需用钱的情形。

河南村镇4家银行出现取现难题，提醒储户们，不要把个人存款全部存入一家银行，万一出现紧急用钱的情况，而又无法取出来，会很让人崩溃的。

对于有老人或者小孩的家庭来说，更要注意存款的合理分配，储户在赚取高额利息的同时，要考虑特殊情况的出现。建议大家把一部分钱存入村镇银行，另一部分钱存入国有大银行，一旦出现急需用钱的情况，如果村镇银行无法取现，国有大银行可以应急。

第三、警惕使用银行小程序或者银行发来的链接进行存款。

这种做法不仅不安全，甚至有可能是非法链接。即使是最后求证确实是银行的正规链接，也要考虑是否属于违规异地吸收存款。虽然储户只要把钱存入银行，就会受到保护，但是一家银行如果违规吸纳储户存款，这样的银行，风险也往往很高，遇到电话或者短信等形式的推销存款，储户要果断拒绝。

第四、警惕超高利息的存款银行。

小银行主要靠高息揽储来吸引客户的，而客户之所以把存款存入小银行，也是受利息吸引。如果一家村镇银行的存款利息非常高，储户就要当心了。收益越高，风险越大，这是基本道理。一家正常经营的银行，如果资金不紧张，完全没有必要靠高息揽储，高息揽储的银行，往往就是高风险银行。

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