LPR降降降！提前还贷退退退？(2)

在张凯的印象中，这位客户比较精打细算，她通过观察发现从去年年底开始LPR已经经历了3次下调，觉得今后利率下行的趋势比较明显。于是，便暂时取消了提前还贷的计划，并把手中的一部分资金继续投入到餐馆的运营之中。

在"还与不还之间"小微企业主踌躇不前，而拥有稳定工作的白领林忆柏（化名）则有着自己清晰的规划，一年前林忆柏成功"晋升"为新手妈妈，有了宝宝之后，她将更多的精力投入到自我提升、目标管理之中。

在她看来，"房贷是一个长期借款，不是一年两年就可以还清的，现在工作和收入都比较稳定的情况下，如果考虑到通胀因素，10年前每个月还5000元和10年后每个月还5000元，压力完全不一样，有闲钱我更愿意为自己和宝宝做一些喜欢的事情，不会考虑提前还清房贷"。

盘古智库高级研究员江翰指出，提前还贷从长期对抗通胀的角度来说实际上是不利的，对于任何一个购房者来说，房贷是最好的抵御通货膨胀的工具，持有信贷资金、不提前还款也是抵御通货膨胀较好的一个选择。对购房者来说，如果对未来的收入预期比较明确，不会有太大的变化，建议目前不要提前还贷。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在接受北京商报记者采访时表示，对于购房者来说，如果选择提前还款，那么最好确认手头有闲置资金并且资金较为充足，后续也不需要这笔资金用作他途；其次，最好是在能够确定，如果将这笔钱用作其他投资的收益率还不如用这笔钱来提前还贷的情况下，那么选择提前还款则是完全可以的。如果没有这样的资金实力或者资金盈余，那么提前还款就没有必要。除此之外，还款的方式以及年限等也是需要综合考量的因素，并不能一概而论。总而言之，想要选择提前还款之前一定要慎重考虑。

"银行不希望房贷出现流失"

要不要提前还贷没有标准答案。

今年8月初，交通银行"提前还贷将收补偿金"公告一日游引发争议，也再次掀起了购房者对于提前还贷要不要收取违约金的争论，一时间"银行不愿让购房者还贷""银行吃相太难看"等话题频频登上热搜。

众所周知，对比消费贷、信用贷等无抵押物的贷款来说，拥有抵押物的房贷是银行为数不多的较为优质的资产，在LPR加点调整前就进行放款的存量房贷，对于银行来说，更是收益率相对较高的贷款，提前还贷的操作也意味着银行的"金饭碗"正在缩小。

"银行是不希望房贷这方面资金出现流失的。"一位银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，"提前还贷好比结清存款，都是银行不愿意看到的，但我们也很无奈，这个行为属于客户的正常选择。"

房贷是否提前还款是一个重大的决策，需要购房者根据自身的不同情况从三个方面进行考量。正如张凯所言，首先看申请贷款当时的利率处于什么水平，如果当时的利率水平已经高出现有的按揭贷款利率，那么可以考虑提前结清贷款。如果当时申请的贷款利率水平低于现行按揭贷款利率——比如公积金贷款或公积金组合贷款——那么可以考虑不做提前还款。

其次，是看提前还款的资金来源，如果自身有一部分闲置资金并且在一段时间内没有明确用途的，可以考虑用来提前还款。如果自身没有较多的闲置资金，或在未来的一段时间有较大开销计划的，则没有必要考虑提前结清贷款。"最后看是否有好的投资渠道，如果自身比较善于投资并且有较高收益的投资项目，收益能够高于现行按揭贷款利率水平的，可以考虑不做提前还款。"张凯建议称。

"判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。"复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前的情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。

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