新能源车险落地“三电”纳入保障 车价25万以下保费只降不涨

华夏时报（）记者 吴敏 北京报道

公开征求意见4个多月后，12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“专属条款”）。

与传统机动车商业保险相比，专属条款在保险责任上，既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。

除了保障范围，价格方面，在现有存量新能源汽车保单中，将近80%的新能源汽车保费持平或下降，仅20%新能源汽车面临涨费。25万元以下车价的新能源汽车投保车损险，保费只降不涨。

“三电”系统纳入车损险保障范围

新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面与传统汽车有较大区别，其风险特征和事故原因也呈现出的一定特殊性。传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。

同时，新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，沿用传统车险产品长期来看也不利于车险行业的良性发展。而此次发布的专属条款无疑将解决这些痛点。

专属条款明确了新能源汽车的定义，即指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等，不包括摩托车、拖拉机、特种车。

作为中国首个新能源车险示范条款，据中国保险行业协会相关负责人介绍，在一年多的时间里，相关工作组走访了国内主要新能源汽车制造厂、动力电池生产商、国家级科研院所、数据监控平台等数十家机构，召开不同形式的座谈会议二十余场，邀请社会各方面代表近百人次，最终在在广泛调研、反复论证的基础上，起草完成示范条款。

整体来看，专属条款既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，共包括3个主险和13个附加险。其中主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。

附加险包括13项，传统汽车的附加险，新能源汽车只要满足条件都可以投保，包括附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加车身划痕损失险、附加医保外医疗费用责任险等等。

除此之外，针对充电桩等新能源汽车必不可少的“配套设施”，专属条款还设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

值得关注的是，相较8月份的征求意见稿，新能源汽车特有的两项附加险消失，包括附加智能辅助驾驶软件损失补偿险，以及附加火灾事故限额翻倍险，这或与该两项风险将大大提高赔付概率有关。不过专属条款也明确了“自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”的情况，保险公司不负责赔偿。

艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》中指出，在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

车价在25万元以下保费只降不涨

除了对新能源汽车专属条款的保障内容的关注，消费者同样关心新能源车险产品价格的变化。

根据此前中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，25万以下车价新能源汽车投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值。

据了解，因为新能源汽车普遍价格比较高，25万以下车价新能源汽车实际对应的是价格在10万以下的燃油车，由于这类车主对价格往往比较敏感，考虑到新旧费率的顺利切换，25万以下车价新能源汽车投保专属条款下的车损险将不涨费。

另外，依据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，相对现行综改基准保费， 三者险和车损险整体下降0.8%，相比上轮测算结果均有提升。整体涨费保单占比由原方案的18.3%上升为20.7%，上升2.4个百分点。

这也意味着，现有存量新能源汽车保单中，将有20.7%面临涨费；而将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，同等条件下，保费持平或下降。

国泰君安非银分析师刘欣琦在研报中表示，“专属条款下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降”，同时新能源车特定保险责任有所增加，因此新规实施对财险公司的保费和盈利将有小幅负面影响，但总体影响有限。考虑到当前行业新能源车的赔付率普遍高于传统燃油车，若要实现新能源车的盈利费用空间相对较小，预计费率更具优势的龙头险企更为受益。一方面，大型险企固定费用摊薄效果显著，另一方面大型险企直控渠道占比更高，手续费相对较低。

值得一提的是，在智能汽车时代，车企在车险运营领域占据更多的主导权。在产品端，车企掌握了车主驾驶行为、行驶里程、用车时长，而这些正是车险定价的重要依据。在理赔端，智能汽车可以通过干预危险驾驶行为降低事故发生率，从而控制车险赔付率。在服务端，保险公司可以通过行车过程数据远程认责定损并推荐修理厂，提升服务效率。

近年来，一些汽车厂商早已通过收购保险公司、保险中介股权的方式在保险业进行深度布局，例如，吉利参股合众财险，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理有限公司，特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司，长城收购老友保险经纪有限公司等。此外，有车企参股的保险公司还有华泰保险、国任财险、泰山财险、北部湾财险，以及众诚车险和鑫安车险两家专业汽车险公司。在这些车企系保险公司中，不同车企投资的比例不同，在险企中发挥的作用、合作的路径也不同。

不过，艾瑞咨询指出，无论是传统大型车企还是造车新势力，入局车险行业将面临诸多痛点：首先，车企为开展车险业务获得必备的经营牌照存在一定难题；其次，直销的模式要求车企必须具备功能完善的线上系统，不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。再者，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，需要长期积累。因此，无论是百年传统车企还是造车新势力都不具备车险行业经验，都需要花费大量的人力、财力去跻身车险赛道，更不用说现在汽车销售战犹酣，精力有限。所以，车企若想抢占车险市场先机，还需与具备能力的服务商优势互补，合作共赢。

>相关《新能源车险落地“三电”纳入保障 车价25万以下保费只降不涨》内容：

2021年新能源汽车下乡收官站在四川宜宾启动 2021-12-26 22:35:07 中证网讯（记者 崔小粟）12月24日，新能源汽车下乡第8站在四川宜宾启动，这也是2021年度该活动的收官之站。 为促进农村地区新能源汽车推广应用，引导农村居民绿色出行，助力全面推进乡村振...【继续阅读】

12月26日，北京进行今年最后一期普通小客车指标摇号。19100个指标，共有330多万家庭或个人申请，最终结果显示，家庭平均中签率为1.9%，而个人平均中签率仅0.3%，家庭中签率达到了个人的7倍。 但对更多人而言，燃油车中签仍旧"摇摇无期"。相对应地，新能源...【继续阅读】

据媒体报道，12月25日网易与三亚市政府签署战略合作协议，双方携手拟共建元宇宙产业基地。腾讯音乐娱乐集团（TME）24日宣布将正式推出国内首个虚拟音乐嘉年华TMELAND，并已在TME旗下QQ音乐等平台上线预约页面。百度首个元宇宙产品“希壤”将面向所有用户开...【继续阅读】