网红“隔离险”相继下架！赔付率推高惹的祸？

“隔离就能拿钱”、曾经火出圈的“隔离险”近日陆续下架。

消费者纷纷抱怨：“现在隔离险需求增加，我们却买不到了。”部分保险代理人、保险经纪人也在朋友圈、微信群等平台加大对“隔离险”的推广力度，号召消费者抓住“最后一波购买机会”。

3月17日，杭州某保险经纪人向《国际金融报》记者透露，近期好几家企业主找到他，有意为员工购买隔离险，却苦于没有愿意承保的保险公司。

对于下架原因，受访业内人士分析认为，监管趋严、投诉激增、赔付率高为主要原因。

集中下架

记者从多个保险销售平台了解到，目前正在热销的众惠相互惠无忧意外险将于3月17日22时正式下架；众安保险爱无忧意外险已经于3月15日在自有平台、支付宝等多渠道下架；复星联合健康的相关产品也于去年年底下架。

对此，众安保险客服人员回复称：“只是正常的产品下架调整，之前如果已经投保成功，后期保障不受影响，在保障范围内的赔付正常享受。”“公司每年都会对前一年的老产品进行综合评估后展开调整。”

众惠相互方面也回应称：“主要是近期多地疫情暴发，从消费者权益保护角度出发，对相关产品进行下架。”

记者了解到，也有包括国泰产险在内的多家保险公司暂未下架隔离险。

所谓“隔离险”，一般为一年期以内的意外险，保费基本在百元以内，被保人在保险期间被强制集中隔离，可以每天获得150元至1000元不等的津贴赔偿。

早在2020年，新冠疫情暴发后，很多保险公司顺应市场变化及客户需求，在承担意外责任的同时，扩展承保新冠病毒导致的保险事故，其中就包括因疫情防控政策而强制隔离的津贴。

直至2021年四季度，受到疫情反弹的影响，且因此类产品投保简易、保障期间灵活、保费亲民，“隔离险”销量倍增。据某保险销售平台透露，彼时月均投保件数超6万件，受到广大消费者青睐。

赔付率上升或为主因

疫情再次暴发之际，众多居民对于隔离险的需求日益增加之时，保险公司却开始陆续下架隔离险，这是为何？

“这波隔离险陆续下架，应该是监管趋严、投诉激增、赔付率上升等多方面的综合因素所致。”上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士接受《国际金融报》记者采访时总结道。

一方面，此前隔离险产品设计和宣传可能存在一定问题，部分产品对免责条款淡化或没有做出明确说明，让很多投保者产生误解，以为只要隔离就能拿到津贴，而实际上，隔离险的承保和理赔条件都相对严格。比如，大多隔离险对常规的居家隔离是不赔的，只能集中隔离才能赔，显然很多购买者并没有意识到，也因此引发很多投诉，同时引起监管层的注意。

记者获悉，今年2月初，为切实保护消费者权益，银保监会财险部发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，针对隔离险宣传不实、理赔困难等问题提出了一些规范性要求。

并指出，如果存在对保险公司业务的片面宣传和夸大，应停止对保险公司业务平台的片面宣传和夸大，并立即停止其业务合作和管理。并且要求各家保险公司做好自查和整改，在2月28日之前上交自查和整改报告。

另一方面，近期疫情卷土重来，在部分城市隔离人数增多，已不太符合保险风险所要求的损失发生不确定性要求，并且不能基于保险大数法则发挥保险的分散风险功能，也导致预期赔付率逐渐上升。这就需要对原有设计产品的精算基础和定价做出相应调整，这可能也是这一波隔离险下架的主要原因。

看清除外责任

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，“隔离险”是保险行业应对新冠疫情的产品创新之举，具有一定的积极意义。对于消费者来说，集中隔离有的需要自摊费用，同时也耽误不少时间，如果有津贴的支持，对于被隔离者而言，是通过保险的方式提供了经济方面的补偿与支持。

“对于一款保险产品，我们不仅要关注它保什么，还要看它不保什么，二者结合起来，才是对保险责任的一个全面理解。”朱俊生同时强调，“隔离险”大多在网络上销售，很多消费者并没有很好地去关注并理解产品的除外责任，因此对保险的保障责任有过高的心理预期，导致最终的理赔结果和自己的主观评价存在反差。

记者注意到，有部分保险经纪人在推广某款隔离险时，会向消费者做除外责任的温馨提醒：

1、处于境外或者是中高风险地区的朋友，不能投保了。

2、被判定为确诊阳性/疑似阳性/密接人员/被防疫部门通知要隔离的人员，不能投保了。

3、境外户籍，包括港澳台户籍的同胞，不可投保。

4、为了您的健康与安全，投保以后，请勿主动进入中高风险区域。

5、投保后，隔离津贴2天后生效，确诊阳性的一次性赔偿，5天后生效。请尽快投保，深圳越来越多病例了，不知道哪天自己住的小区，就被划入风险区域了。

6、理赔需要提供防疫部门的隔离通知等书面凭证资料。若被隔离，请及时联系我，沟通理赔事宜。

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