个人养老金要不要存?专家解读(2)

红星资本局查阅资料发现，美国退休福利采取的也是“三支柱”模式，第一支柱是联邦社保基金(OASDI)，即由美国联邦政府发起的强制养老金计划;第二支柱为企业个人共同负担的职业养老金计划，401K是第二支柱中最具代表性的计划;第三支柱则是个人投资的养老账户IRA(个人退休账户)。有专家指出，目前公布的个人养老金制度与美国IRA比较相像。

美国退休人员组织(AARP)数据显示，美国65岁以上人口能够靠政府养老金获得的年收入大约为1.6万美元(约合人民币10万元)。但这笔钱在美国仅够勉强维持最基本的生活。因此，第二、三支柱成为美国人养老的绝对主力。

美国媒体曾算过一笔账，假设一个美国年轻人从25岁开始工作，第一年工资为5万美元(约合人民币32万元)。然后，从25岁开始，其每年往其个人养老金IRA账户中存入第一年工资10%的数额，约5009美元(约合人民币3.2万元);同时，其选择的投资组合每年能够实现7%的投资收益，那么到40年后，也就是65岁时，其就能存够100万美元了。

截至2020年，美国属于老百姓个人的养老金资产总额已达37.8万亿美元，同年，美国GDP是20.89万亿美元。美国的个人养老金资产总额已经是GDP的1.8倍。

而根据安永在今年1月发布的首份中国养老金报告，至2020年底，中国养老金市场规模达到12万亿人民币;第二支柱总规模达到3.5万亿元人民币;第三支柱在2020年的资产规模和参保率只是略有增长。预计第三支柱将会有更多的公司参与投入市场，其客户群也会相继增长。

“不管是从机构投资者的角度，还是从散户的角度，都应当支持养老金长期投资，因为长期投资就会产生一个指数级的收益。”胡继晔指出。

同时，个人养老金制度也有利于我国资本市场去散户化。胡继晔表示，保险资管行业、基金行业都将迎来利好。

光大证券研报提出，潜在养老金规模可观，有望为资本市场发展输送长期稳定资金。大力发展个人养老金将加快居民储蓄向投资转化，通过各类金融产品和金融机构向资本市场输送更多长期资金，有利于促进我国资本市场蓬勃发展。一方面作为财富管理业务的天然要求，个人养老金可扩充投资渠道、增加中长期投资收益;另一方面，其也有望为中国两亿多老年人口和超八亿劳动人口提供更多社会保障和投资选择。

业内人士分析，由于个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的大力发展，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品。

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