退休前该攒出多少养老钱？

2022年《政府工作报告》中明确指出，将“稳步实施企业职工基本养老保险全国统筹，适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金标准，确保按时足额发放”，这也就意味着，今年将切实见证职工基本养老金的第18连涨。

然而，有了养老金是否就能保障我们退休后的养老生活呢？这就涉及所谓“养老金替代率”的概念。养老金替代率，指的是退休时的养老金收入与退休前工资收入的比率：

养老金替代率=退休后领取的退休金/退休前工资水平

比率数字越大，表明职工退休后与退休前的收入差距越小，退休人员基本生活保障水平越高；反之，则差距越大，保障水平越低。因此，养老金替代率是反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。

攒“养老钱”的必要性

那么，在我国，养老金替代率到底处在怎样的一个水平呢？根据人力资源和社会保障部党组书记、部长张纪南在《开启社会保障事业高质量发展新征程》一文中的数据：“企业职工月人均养老金从 2012年的1686元增长到2020年的2900元左右。”

具体而言，2020 年，企业职工年人均养老金约为34800元，而2020年的全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为97379元，由此可以大致算出，若单纯依靠社会养老金的收入，则职工的平均养老金替代率大致在35.7％。这也就意味着对于某些退休人员来说，假设其退休前的每月税后收入为9000元，退休后的退休金可能也仅在3200元左右。

此外，友邦保险联合中国社会科学院世界社保研究中心、腾讯新闻在 2021 年 10 月发布了《2021 大中城市中产人群养老风险蓝皮书》，《蓝皮书》就居民养老财富储备现状与风险问题进行了调查，该调查覆盖了北京、上海、深圳、广州、苏州、成都、南京、佛山、武汉、石家庄等10座典型城市的5000人、每个城市的平均被调查样本为500人。调查结果显示，典型个体社会养老金替代率为35.2％，与上述计算出的养老金替代率数据几乎一致。

当然，用现有退休人员的退休金和在职人员工资进行比较，计算出的养老金替代率失之偏颇，因为很多退休人员退休前的工资并没有现在在职人员高，这样算出来的替代率会明显偏低。但养老金替代率不足的问题，显然是客观存在的。

而以下数据或许更为直观：清华大学经济管理学院韩秀云教授在今年年初分享了一组数字，我国有近3亿人领取养老金，但全国只有大约2000万人每月养老金在5000元以上，占比不足10％。

通过以上数据可以发现，仅仅依靠退休金，也就是社会养老保险，是很难保障“养老自由”的。因此，为避免退休后因收入锐减而导致养老保障水平与生活水平大幅度下降，提前为自己积攒退休金之外的“养老钱”就极为重要。

最值得关注的群体

退休金的计算方法较为复杂，且不同地区的退休金政策也有所不同，实际发放时，职工的退休金也会受到退休时上年度省内平均工资、缴费年限、养老账户余额等多方面因素影响。因此，对于不同情况的退休职工来说，以上的养老金替代率数字并非绝对，换言之，不同职工的养老金替代率比率不尽相同。

例如，部分企事业单位退休人员的养老金替代率可达 70％~90％，而同时，也存在着养老金替代率低于10％的人群。

或许有些出乎意料，高收入职工，特别是收入为社会平均工资3倍以上的人群，往往就属于这个范畴。由于社保的缴纳基数存在上限，在职工工资收入高于当地上年度职工平均工资3倍的情况下，最高也仅可按照当地上年度职工平均工资的3倍为基数进行缴纳，不可缴纳更多。因此，高收入职工的养老金替代率比率往往较低。

曾有媒体计算过这样一组数字：假设某城的社会平均工资为7000元，若一职工月入2万元，在社保实缴的情况下，该职工的退休金最理想的情况下可达9000元左右，此时社保养老金替代率约为45％；但若该职工月入10万元，其退休金最多也在9000元，其养老金的替代率就不足10％。因此，高收入职工反而是应更多关注“养老钱”攒钱问题的群体。

此外，由于女性的退休年龄最早为45周岁，最晚为55周岁，比男性提早了5~15年，社会养老金的缴费年限相对更短，领取的养老金金额更少，所以，女性群体也应提早为“养老钱”做规划。

应该攒多少“养老钱”？

国际经验表明，养老金替代率若大于70％，则退休后可维持退休前的生活水平；若达到60％~70％，即可维持退休前的基本生活水平；若低于50％，则生活水平较退休前大幅下降。因此，为更好地保障退休后的养老保障水平与生活水平，建议通过包括理财、商业养老保险等方式，增加被动收入，“主动”提升养老金替代率。

例如，拿社会平均收入的职工，其养老金替代率一般在60％上下，为实现更理想、更舒适的养老模式，他们可通过增加被动收入再将养老金替代率提高至 80％左右，那么要实现这 20％的增额，具体应该怎么做呢？

举个简单的例子，假设一职工退休前工资为每月 1 万元，退休后的退休金为 6000 元，距离80％养老金替代率（即 8000元）的目标金额还差2000元，一年累计差2.4万元。若该职工希望能通过银行理财产品来实现该目标（年化收益率4％），就意味着这位职工需要在退休前，至少攒出60万元的积蓄。

若以更保守的、收益率在3％左右的银行定期存款来达成目的，则至少需要 80 万元存款。因此，对于处于社会平均收入水平的职工来说，通常情况下，他们在退休前攒出 60 万~80 万元的“养老钱”，是比较理想的金额。

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