“节点金融”：迈向数字金融之桥

当前，金融科技发展水平已经成为衡量各国经济发展水平的重要指标之一，以技术创新金融服务，加速金融与科技深度融合成为全球的共识。在数据要素、数字技术的推动下，以数字金融、智慧金融为代表的金融科技，为金融业转型升级与高质量发展提供了明确的方向。当下，金融数字化转型取得了哪些成果？金融科技在推动金融发展中面临哪些挑战？日前，在新华网(行情603888,诊股)主办的2022第七届金融科技论坛上，金融机构、专家学者对此进行了深入探讨。

科技与金融融合

“保险科技的迭代更新，应用于全业务链条，深度赋能主业，保险企业利用科技推动公司向高质量发展转型。”原中国保监会副主席周延礼表示，“保险业在推动数字化转型进程中，继续推行数字化战略，加大科技投入，设立科技子公司。凭着自身优势，传统大型保险企业投入大量资金进行数字化建设，打造以科技为驱动的发展模式。数字化战略还包括将保险科技应用于全业务链条，深度赋能保险价值链，推动与新科技融合。”

对于未来保险科技发展，周延礼提出，首先要积极推进保险科技的赋能，提升科技硬实力，要在战略层面加强科技应用的统筹规划；其次要建立统一的行业平台，推动数据互联互通；再次要加强网络安全保障工作，关注数据安全和隐私保护；最后要加强金融监管协调，提升监管科技综合水平。

中国建设银行首席信息官金磐石表示，就像成熟度曲线一样，技术上也有个成熟度曲线。近几年金融科技逐步进入了成熟平稳的提升阶段，尤其是这两年各家金融机构都拿出了实实在在的成果，真正诠释了金融科技引领业务发展的底层驱动这一逻辑。

金磐石介绍，中国建设银行这两年数字化转型取得了不错的成效，中国建设银行正在稳步推进金融科技战略（TOP+2.0），并持续为业务转型发展赋能。以金融科技的高质量供给全面赋能集团业务的高质量发展，实现管理智能化、产品定制化、经营协同化、渠道无界化。

“现在围绕技术与金融的关系有很多探讨，要从整体上推动金融科技创新，更多依靠的是开放合作与相互融合。”国家金融与发展实验室副主任杨涛指出了目前金融科技发展中的一大问题，“面对技术创新时，需特别关注两个新现象：一是过去金融业应用的技术相对比较成熟，安全稳定的技术才能在金融业里得以落地。现在各类前沿技术创新也逐渐融入金融业发展中，在风险可控的前提下被适度用于技术与业务融合探索。二是在推动金融科技的关键核心技术研发与应用过程中，可以与金融信创更有效地结合起来，基于数字化、开源化的趋势，有效提升技术应用的自主、可信。”

杨涛表示，场景建设是金融科技落地的“最后一公里”，金融供给主体要深入挖掘客户偏好、特征，利用新技术和数字化渠道、数字化手段，更动态、便捷、智能地把产品服务嵌入到各种各样的场景中。

中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛指出，很多人谈金融科技或者科技为本，科技只做科技的事，金融只做金融的事，这是错误的理解。金融科技回归本源是指服务金融机构、金融行业，共同实现金融服务实体经济，所谓的金融和科技融合发展是一种你中有我，我中有你的关系。

抢抓数字化转型机遇

“数字化转型对金融机构来说不是全新的命题，但是我们确实已全面进入2.0的新阶段。数字化发展历经电子化、信息化、开放化、智能化的主要过程，正加速推动经济社会发展。”中国工商银行(行情601398,诊股)金融科技部副总经理陈铁钢谈道。

陈铁钢指出，数字化转型关键在于转，就是要转意识、转组织、转模式。数字化转型不仅仅是数据和技术的应用创新，更是一场从思想到行动，自上而下、自内而外的深刻变革，是涉及全局的系统性工作，其复杂性高、挑战性大。

北京银行(行情601169,诊股)首席信息官龚伟华对数字化转型有几点思考：第一，近年来随着前沿技术和各行业的深度融合，数字经济成为当今发展的显著特征。数字技术与实体经济加速融合，为新模式、新产业(行情300832,诊股)带来无限可能，银行业应抓住数字化转型这个机遇，打造一流金融新业态。第二，创新业务模式，发展金融发展新业态，构建智慧业务场景生态圈。疫情以来，银行业以零接触的方式加快业务场景建设，借助科技手段将金融产品和服务嵌入到合作互联网场景平台的应用程序中，实现金融服务无处不在，不断拓展金融服务场景生态。第三，提升数据治理。数据是战略性、基础性资源，数字化发展是数据标准化、集成化、智能化，完善数据治理，统一数据标准，提升数据质量，确保经营活动中的海量数据(行情603138,诊股)转化为可使用的数据资产，推动内外部系统数据互联互通和有效整合。第四，数字经济发展要强化风险意识，加强风险精准识别，前瞻性预警，快速响应，早发现、早解决。

探索“节点金融”模式

“传统金融思维模式转向节点思维，金融科技的发展可能更多要强调节点思维。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，“节点金融”是从传统金融到数字金融的中间过渡形态，是数字金融与业务驱动融合的中间状态。在数字时代，从金融机构和业务层面，金融运行逐渐进入“节点金融”，无论是金融机构还是金融业务，都将以新的认知、新的方式重新把金融要素和环节组合起来，不同的认知和技术使金融呈现出不同的业态。

陈道富指出，“节点金融”向数字金融转化的时候，数据成为越来越重要的角色。“未来需要探索的是在数字新空间里的运行特征和监管模式，不论是金融运行还是风险的呈现，以及数据治理引入以后产生的新的变化。”

对于“节点金融”这种发展模式，中国互联网金融协会副秘书长何红滢认为，目前有些金融机构的产品研发仍延续传统项目管理模式，存在环节多、流程长、耗时久、创新容错不足等问题，而“节点金融”这一新的概念，是非常有益的尝试。

何红滢强调，在深刻理解金融数字化转型带来的机遇的同时，也要清醒地认识其面临的诸多挑战：一是能力挑战，各家金融机构在数字化能力建设方面仍存在着发展不平衡的情况；二是机制挑战，有些金融机构仍延续传统管理模式；三是安全挑战，如网络、数据、技术、业务、供应链等领域，金融风险结构复杂多变，对金融数字化转型带来多重叠加的安全挑战；四是竞合关系挑战，当前部分金融机构由于资金和技术实力有限，在与大型互联网平台合作过程中往往处于被动地位，这种不平衡的关系不利于营造规范有序、良性竞合的市场环境。

节点金融

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