科技赋能，激发普惠金融新动能，浙商银行缓解小微融资难题相关经验

小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在稳定经济基本盘、保百姓就业、保社会稳定方面发挥的重要作用。然而，面对“融资慢”“融资繁”“融资难”三座大山，仍有众多小微企业战战兢兢，如履薄冰。造成这一困境的主要原因之一，便是银企信息不对称问题。由于信息不对称，一是传统的线下获客成本与操作成本高，利润空间被压缩，导致银行基层分支机构“愿贷”意愿不强；二是针对小微企业的风险识别不准确、不及时，信用风险较大，“敢贷”机制难以建立。截至2020年末，我国普惠型小微贷款不良率2.55%，较各项贷款不良率高0.61个百分点。可喜的是，随着数字经济的发展和数字社会的建设，科技力量深刻改变了普惠金融的发展方式，银行通过科技力量加强创新、突破传统，在节省成本、控制风险的同时进一步提高了普惠金融服务能力，大幅优化小微客户的服务体验。

二、举措和亮点

浙商银行依托金融科技和商业模式创新，加速小微业务创新发展，小微业务连续13年保持正增长、累计服务小微客户超36万户，资产质量在18家全国性银行中始终居于领先位次，点均、人均产能持续领先同业，有效缓解了小微企业“融资慢”“融资繁”“融资难”的难题，实现履行社会责任与推进商业可持续之间的平衡。主要措施如下：

（一）加快小微业务线上布局，解决“融资慢”

本行积极运用前沿技术和大数据，将机器换人推广到小微业务各环节，不断探索创新技术与金融业务的融合，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，驱动小微金融快速迈进数字化、线上化。

一是推出全线上操作的“点易贷”系列产品，实现了客户可从线上发起申请、银行前置贷前调查和担保评估环节、系统自动审批、客户网银自助提款等创新功能，小微客户只需通过手机APP“点一点，拍一拍，刷一刷”等操作，即可实现5分钟申请、1刻钟审批、0手续费、24小时随时在线自助用款还款，为小微企业带来极速体验。

二是结合金融科技实施小微金融流程2.0再造工程，经过3年时间的优化与创新，现已实现了小微贷款“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，实现“表单无纸化、设备手机化、视频云端化、进程透明化”四大目标，为小微客户提供7*24小时全天候服务，突破传统银行服务的时空限制，提高了小微金融服务的可得性和精准度。

三是开发并不断优化升级“小微钱铺e申请”功能，对现有线下小企业业务申贷、系统操作等流程环节实现电子化、无纸化改造，目前已实现客户线上无接触申请、一键分享邀请担保人、刷脸在线签署全部电子表单等，不断升级服务体验。

四是创新开发移动展业设备，打破了传统银行单纯依托管业网点办理贷款业务的作业方式，将业务受理、实地调查、身份核实、资料收集、征信查询、文件核签等工作场景 “搬到”客户处一步完成，有效整合了原有操作环节，提升办贷效率。

（二）持续创新服务模式，告别“融资繁”

本行在长期服务小微企业的实践中，坚定走创新发展之路，从小微企业实际需求出发，不断提升小微金融服务质量和效率，促进银行与小微企业的共同发展。

一是建立完善小微客户到期续贷服务体系。运用金融科技创新推出新版“还贷通·到期转”A、B、C、D、E五款子产品，首次实现“全自动续贷、全自助审批、半人工干预”三类简化服务模式，优化小微客户续贷服务体验。即系统自动审批、无缝衔接；或全自助电子渠道签约办理，也无须客户提供转贷资金；“半人工干预”到期时只需补充部分资料、银行人员上门收集调查、半自动办理续贷。续贷服务体系的优化不仅提高了本行小企业业务续授信效率，并且为客户提供了更加智能、便捷的业务体验。

二是积极推广可随借随还、自助提还款的“循环贷”“随易贷”，延长贷款期限的“五年贷”“十年贷”等产品，减少小微企业对高成本“转贷”“过桥贷款”的需求。

三是在小微金融领域积极开展“最多跑一次”活动，提升融资便利性的同时，推动普惠金融向“绿色、低碳、循环”方向高质量发展。本行通过流程改造推出“网签网提”，即客户可在网上银行和手机银行签订电子借款合同，并可在线提款，一改传统纸质签约及放款，大幅减少纸质合同使用；同时稳步开展不动产抵押登记线上办理试点，最大限度减少线下接触，打造小微服务极简体验。2020年，本行小微客户全年网签借款合同超15万份，少使用纸质合同超过45万份；按单笔业务从原来跑3次减少到跑1次，10公里/次，油耗12-15升/100公里估算，2020年本行全年小微业务线上放款3.77万笔，可节省10万升左右的汽油消耗，客户体验明显上升，节能减排效果明显。

（三）积极扩充担保方式，化解 “融资难”

小微企业融资难的主要原因是他们大多无力提供商业银行传统融资模式所需的担保。一方面，小微企业既有信用记录有限，不足以支撑传统风控模式下银行的信贷支持；另一方面，大部分小微企业规模小、资本薄、利润率低，无力提供传统融资模式所需的以抵质押为主要增信手段的强担保措施。为了能够更好地支持小微企业发展，本行积极扩充担保方式，努力化解“融资难”。

一是加强银担、银保、银商、银政等外部合作，为小微企业融资提供增信、分险服务，引导更多金融资源支持小微企业等普惠领域。如出资10亿元，积极参与国家融资担保基金建设，为小微融资提供专项担保，大力推广“见贷即保”的批量担保业务合作；同浙江省担保集团等省级政府性融资担保机构加快合作，充分发挥其为小微增信的“乘数效应”等。

二是加大信用业务投放，助力小微企业摆脱融资担保桎梏。本行持续加大非抵押信用业务投放力度，为经营情况稳定、发展前景良好、担保能力有限的小微企业提供融资。积极运用区块链应收款平台，通过核心企业增信，创新服务产业链上下游小微企业，保障产业链资金“不掉链”；推广小微资产池融资模式，盘活小微企业沉淀资产；联动中信保公司、地方商务部门、税务部门、三方数据机构等，创新推出“出口收汇贷”“出口银税贷”等多项大数据项下主动授信模式，依托外贸企业出口收汇量、出口退税额等日常经营数据，为其批出信用方式项下授信额度，全面解决外贸企业流动性需求。

三是本行积极响应中央两个“直达”的工作部署，加快金融工具创新，为小微企业拓宽融资渠道。2020年，我行落地全国首单集合型资产支持商业票据（ABCP），为更多产业链上下游的小微企业搭建对接公开市场的融资渠道，为缓解小微企业“融资难”提供了全新解决方案。

三、成果和反响

（一）本行通过金融科技和大数据运用，进一步提高小微企业金融服务效率与客户体验，截至2020年末，本行线上业务累计授信金额已超1000亿元；小企业客户电子渠道申贷率达92%以上，网签率达97%、网提率达98%。

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