刘晓春：数字化普惠金融，不应是一股脑地放贷款(2)
数字技术是有效实现金融创新的工具，不是金融创新本身。金融创新可以没有数字技术，但必须有金融技术和制度技术。应用数字技术进行金融创新，则必须有金融技术和制度技术的创新。然而，数字技术的应用在金融创新中并不是无关紧要的。
通过数字技术的应用，首先是创新流程，提高效率，减少差错、降低成本。如会计核算、流动性管理等。其次是创新服务渠道，扩大金融服务的广度和深度。如第三方支付、股票的网上交易、线上贷款等。再次是实现手工条件下不可能实现的业务模式，比如量化交易、高频交易等。所以，金融一旦能有效地应用数字技术，可以发挥出爆发式的威力。
普惠金融包含广泛的金融业务，应用数字技术开展普惠金融，不应该是一股脑地放贷款。毫无疑问，应用数字技术发放普惠贷款，非常必要，也取得了巨大的成绩，但这只是普惠金融的一部分。现阶段更要关注的是广大中小企业普遍存在的应收款困境。
现在一听说企业资金紧张，社会上就归结为“贷款难”。事实上，企业资金紧张的原因很多，贷款对于企业而言，本质上是可以帮助企业扩大经营规模和提高发展速度，解决临时周转困难。企业长时间的资金紧张，主要是资产负债管理能力不足和社会信用纪律缺失，现阶段真正困扰企业，特别是中小企业的是普遍存在的超大规模、超长账期的应收款。
据《经济观察报》最近报道，根据广东的调查，有逾七成企业在过去一年遭遇拖欠，65%以上企业账期超过60天，约22%企业账期在30-60天之间；约46%企业赊销占销售比重超过30%；75%企业认为行业存在账期困局，并且问题正在加重。在这种情况下，用贷款来解决企业的资金周转困难，只会提高企业资产负债率，加重企业的负担，并不真正解决问题。
当前在开展普惠金融中，不少专家强调做供应链金融，着力点还是解决中小企业的贷款。但从一些案例看，这类供应链融资反而给了大企业进一步挤压中小企业流动性的机会，把账期拖得更长。以这样的模式给中小企业提供融资，贷款越多，中小企业的负担越重，不是雪中送炭，而是雪上加霜。
所以，下一阶段数字普惠金融的一个重点，应该是帮助解决企业的应收款困境。建议在人大推进制定《准时付款法》的同时，可以考虑建立“应收款公共结算平台”，把企业之间私下进行的应收款结算变为在公共数字平台上的透明化结算。
首先，企业在签订交易合同时，交易合同上平台，将包括支付结算条款在内的所有合同条款记入智能合约。
其次，所有银行系统与平台链接。
第三，当应收款到支付日，智能合约自动结算，从付款方银行账户将资金划转收款方银行账户。支付日到期前，平台人工智能通知付款方准备付款资金。
四.如果付款日付款方账户没有足够资金完成支付，付款方因付款违约的信息将被公开，并记入征信系统。这可以让恶意拖欠承担沉重的代价。
这个数字平台的好处是：一、从根本上解决困扰企业特别是中小企业的资金困局，加速企业资金流通速度，降低企业资产负债率，减轻企业融资成本；二、提高全社会资金流通速度，降低社会杠杆率，缓和因复杂债务链形成的系统性风险；三、节约大量宝贵的信贷资源，有效地支持实体经济的发展；四、改善社会信用环境，优化中小企业的营商环境，让普惠金融真正落到实处。
数字普惠金融进一步发展，不能仅仅依靠金融端发力，更需要需求端的数字化普及，即广大普惠群体在生活、经营上要全面数字化。否则，数字普惠金融总会存在最后一公里的缺憾和烦恼。解决这个问题，需要全社会的共同努力。
（文章转自：财经五月花）
刘晓春，北京大学数字金融研究中心学术顾问、上海新金融研究院副院长。
未名湖数字金融研究
“未名湖数字金融研究”公众号（idf_pku）为北京大学数字金融研究中心（Institute of Digital Finance, Peking University）的官方微信公众号。
北京大学数字金融研究中心成立于2015年，致力于数字金融和金融科技领域的学术与政策研究。中心发布的“北京大学数字普惠金融指数” 成为学术界引用率最高的测度中国数字金融发展程度的指标。中心研究团队获批国家社会科学基金重大项目“数字普惠金融的创新、风险与监管研究”。中心还积极推进国际学术交流与合作，与国际货币基金组织（IMF）、国际清算银行（BIS）和布鲁金斯学会（Brookings）都分别组建了联合课题组就中国数字金融问题展开深入的研究。
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