商业养老保险有必要买吗？一个故事告诉你真相

　　商业年金保险通常是趸交或者期缴一大笔金额，根据合同约定，每年或者到合同约定岁数返还基本保额的一定比例，但每个家庭都适合买吗？肯定的说，不是。不懂其中道道，我来说个故事。

　　小宋是一个缺钱花的主儿，他有个40岁的土豪朋友老王，于是小宋找到老王说，

　　老王，我手头有点紧，麻烦你这3年，每年先借我3万，当然，我也不会不还你，从明年开始我每年还你1000元，就当你借给我的利息，当然，你给我的本金我一定会还，等你60周岁那天，你借我的9万元一分钱不少全还给你，你看怎么样？

　　老王一听，嘿，你这小子够意思哈，别人借我钱总是不还，你不但还，还给我利息，而且我的本金也没损失，有点意思哈，一拍脑门就答应了。

　　老王当场就借给小宋3万元，回头还跟自己老婆说，你看隔壁那小宋，借我钱还给我利息，真傻，这年头好人不多呀。

　　其老婆附和道：“是呀，这种人就该多多交往”，却在心里说道，“就你那有钱就往牌桌上凑的好赌性格，借人钱，至少保住了9万元。不然总有一天会赌输。”

　　老王说，可不是吗，咱家不缺钱，也就他来找咱，如果他找隔壁那穷小子小李借，估计小李家这几年就该勒紧裤腰带喝西北风了。听说小李还要培养小孩读书，出国留学，就他给我的这点利息，如果借给小李，还不够那小孩在国外一周伙食费呢。

　　小宋拿到钱，回头也跟自己老婆邀功，老婆骂他，“你借钱也就算了，给他利息做什么？”

　　小宋说道，“不给利息，老王也不会借我20年呀，我说20年后还他9万元，他以为自己本金没亏损，但我敢打包票，现在的9万可比20年后的9万可值钱多了。”

　　“你想想现在通货膨胀率2%，20年后9万就值现在的6.06万，而我手里有了这些钱，拿这笔钱投货币基金，或者再不济把这笔钱存银行一年期定存，一年赚的利息都比我给他的利息高。惊不惊喜，意不意外？”

　　小宋老婆转怒为喜，道，“就你办法多，可万一降息怎么办，我们不就亏了么？”

　　小宋挑眉笑道，“这点风险我还是能承担的，况且这9万又不是不能投资其他渠道，走，听说最近有家办公楼建成了，我们拿这笔钱看楼去，如果没看好，我们去买公司债去。”

　　大家看明白了，在本故事中，小宋是保险公司，老王是投保人，小宋向老王还钱的形式就如同年金保险。年金保险的功能在于提供持续稳定的现金流，保证未来的生活水平，但是要靠他发财那几乎是不可能的。若希望追求较好的收益并能承受一定风险，转嫁未来养老缺口或教育金缺口，资产配置是最好的选择。

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