“银行存款保险制度”是什么？

首席投资官（评论员：和田玉）理解的“银行存款保险制度”是为在银行破产时，给老百姓的钱上一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。

中国银行业历史上并不是没有破产的银行，海南发展银行就是一个鲜活的例子，由于海发行倒闭的时候存款保险制度并未出台，现在二十年过去了很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。另外，中国的银行正在加速市场化，在存贷款利率的放开的同时，银行坐吃利差的政策优势将不复存在，经营不善只有死路一条。但是银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。在这样的背景下，存款保险制度应运而生。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。这一制度在2015年5月1日正式实施，最高偿付限额为人民币50万元。为什么把最高限额定为50万元呢？这是因为存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，制度设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。

超出50万元的部分怎么办呢？当银行出现被接管、被撤销或者破产的情况，首先会先动用存款保险基金，同时也会支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

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