安永：惠民保可持续发展政策基础夯实，补位健康险市场打开升级机遇！

理财鱼小提示：安永：惠民保可持续发展政策基础夯实，补位健康险市场打开升级机遇！

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，截止2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份，成为保险市场不可忽视的一部分。

为规范保险公司城市定制型商业医疗保险（即：“惠民保”产品）业务的开展，切实提高人民群众的医疗保障水平，保护消费者合法权益，银保监会于6月印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，主要包括以下三方面：

发挥市场作用 服务民生保障

坚持稳健经营 提供专业服务

压实主体责任 规范经营行为

本次我们将聚焦惠民保监管趋势以及商保机构应对方向来阐述安永观点。

安永观察1：稳健监管信号释放，深化对医保及商业健康险嫁接属性，反哺完善商保风控能力

惠民保对于医保以及商业健康险具有极强的补位属性，价值意义重大。银保监会及其派出机构联合保险行业协会，不断细化管理举措，以确保惠民保市场稳健发展，惠民保产品可持续。同时，监管要求下优化后的惠民保产品或可嫁接商保数据及医保数据，夯实商保机构风控数据储备，为提升商保整体风控能力打好数据基础。

政策摘要：

“保险公司开展定制医疗保险业务，需满足消费者对医疗保障服务的持续性需求。”

“定制医疗保险产品应基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模，做好保费测算和保障方案制定。”

“鼓励保险行业协会充分发挥自律组织作用，不断提升行业服务效能。”

安永观察2：产品有序迭代升级，商保机构竞争格局变化契机打开

惠民保市场从遍地开花各地纷纷试水的发展态势，逐步跟随多层次保障体系发展有序迭代升级，包括全国统筹基础款升级、本地化升级、健康管理附加服务升级、分人群产品升级等。对于产品迭代更加灵活的商保机构，当前或将成为切入健康险市场获得重要地位的契机。

政策摘要：

“保险公司开展定制医疗保险业务，应因地制宜，保障方案体现地域特征，契合当地群众实际医疗保障需求。鼓励将医保目录外医疗费用、健康管理服务纳入保障范围”

“应满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求。”

安永观察3：基于风控能力和服务效能提升，惠民保或将成为发展机遇入口

目前，百万医疗险为代表的健康险平均30%成本来自赔付，但渠道成本高企，盈利能力被渠道稀释；惠民保平均70%成本来自赔付，整体保本微利，但由于产品自身价格低、门槛低、医保账户支付无感等特点，降低了获客成本。

通过惠民保获客后，基于扩能的数字基础打磨科技手段，提升风控能力及运营效率以降低成本，通过扩展产业链及生态圈合作、优化运营流程、提升服务能级来促进客户粘性以及客户价值，或将为商保机构可持续发展带来新的机遇。

政策摘要：

“保险机构应运用科技手段有效提升运营管理能力，提高管理服务效率，增强风险控制能力。”

安永-博智隆（EY- Parthenon）将持续关注保险及大健康市场政策变化，对政策趋势、商业影响、应对策略等方面进行解读，敬请关注。

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